2025年9月24日下午5时，台风“桦加沙”在广东阳江海陵岛登陆。

中心最大风力13级，阵风达17级，珠海庙湾岛录得每秒62.5米的极值风速。

这是今年登陆我国的最强台风，也是广东继2018年“山竹”后遭遇的最猛烈风暴。

在台风眼逼近前的12小时，广东省三防总指挥部已启动防风Ⅰ级应急响应。

阳江海陵岛大堤关闭，湛江东海岸掀起6米巨浪，茂名电白区街道积水没过腰际。

但比自然灾害更引人注目的，是另一套系统的启动：金融监管总局向全国保险机构下发紧急通知，要求启动大灾理赔应急机制。

台风过境后24小时，保险业交出首份成绩单：广东银保监局辖内接报案1.14万件，估损金额2.29亿元，已支付赔款2125.88万元。

数字背后是一场与时间的赛跑：太保产险通过视频定损实现30分钟赔款到账，中国人寿财险在台风登陆前就完成6.5万元指数保险赔付。

这种效率建立在行业协同基础上：车辆查勘互认机制、跨公司救援网络、预置赔付资金等创新举措，让保险业从单兵作战转向联合作战。

巨灾保险的十年长征

"桦加沙"检验的不仅是大灾响应速度，更是中国巨灾保险制度十年改革的成效。

2014年，深圳率先启动巨灾保险试点，当时全国年保费不足1亿元。

今天，仅广东省2022-2024年试点期就累计保费8.6亿元，赔付19亿元，赔付规模是保费的两倍多。

此次台风中，湛江触发的台风巨灾指数保险成为亮点。

人保财险在24小时内支付1020万元赔款，资金直接用于灾后重建。

这种创新险种以风速指数为赔付标准，省去现场查勘环节，实现"灾情即赔款"的突破。

但巨灾保险的发展仍面临深层矛盾：我国保险赔付仅占灾害损失约10%，远低于全球40%的平均水平。

对外经济贸易大学龙格教授指出，当前巨灾保险存在三大短板：保障水平低、市场化机制不完善、产品创新不足。

特别是在风险分散方面，过度依赖传统再保险，对极端损失的承受能力有限。

这些问题在"桦加沙"考验中暴露无遗：虽然指数保险实现快速赔付，但面对全省超2亿元的估损规模，保险覆盖仍显不足。

看不见的防线

保险理赔的高效运转，依托的是一条隐形的"科技防线"。

在台风来临前72小时，广东省气象局启用"海燕"探空系统，通过探测飞机投放下投式探空仪，将路径预报误差控制在50公里内。

这些数据成为保险业预判风险的"眼睛"。

在理赔现场，科技应用更加深入。

太保产险的"云定损"系统通过AI图像识别，15分钟完成损失评估；平安产险的无人机查勘队覆盖受灾最重的阳江区域，单日完成2000亩农田定损。

这些技术创新不仅提升效率，更降低查勘人员风险。

在台风登陆后的黄金救援期，保险查勘员无需冒险进入尚未排除险情的区域。

基层协同是另一条隐形防线。

在阳江海陵岛，保险理赔点与政府应急避难所合署办公；在湛江，巨灾保险赔款直接划拨至乡镇赈灾专项账户。

这种"政保协同"模式，使保险从单纯的经济补偿工具，升级为灾害治理体系的重要组成。

从灾后补偿到风险规划

"桦加沙"过境后，更深层的变革正在酝酿。

金融监管总局与财政部联合发文，将洪水、台风等纳入住宅巨灾保险范围，基本实现自然灾害全覆盖。

这一政策突破的背后，是中国对气候变化挑战的应对升级。

慕尼黑再保险中国区负责人刘春林指出，未来保险业需要从三方面突破：建立国家巨灾风险数据库、发展巨灾债券等新型风险分散工具、利用AI技术提升风险评估能力。

这些创新将使保险业从"灾后赔付者"转型为"风险规划师"。

在实践层面，变革已现端倪。

珠海在"桦加沙"来临前三天，就依据保险业提供的风险地图转移低洼地带车辆。

阳江利用巨灾保险数据优化救灾物资储备点布局。

这种"风险减量管理"模式，正重塑中国的防灾体系逻辑。

尾声：风雨之后的答卷

台风过境后，阳江海陵岛恢复供电，湛江东海岸开始清淤作业。

保险业支付赔款已超5亿元，但更深层的价值在于制度创新：巨灾保险从试点走向成熟，政保协同从概念变为标准流程。

"桦加沙"考验的不仅是建筑物的抗风等级，更是整个社会的韧性。

当气候变化使极端天气常态化，保险业能否构建起更立体的防护网，将决定未来中国应对自然灾害的能力。

这场年度风王过境留下的，不仅是灾后重建任务，更是一份关于风险治理现代化的思考题。