消费贷新政来了，网友：给吃不起饭的人又贷了一个碗

国家喊你加杠杆了，加还是不加？

一个大新闻在朋友圈疯传，国家金融监督管理总局发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，涉及了两点：

①消费贷额度提高，个人消费贷款自主支付上限，从30万临时提到50万；

②贷款期限延长，个人消费贷期限从最多5年延长到7年。但也不是人人适用，前提是你的符合信用良好和有大额消费需求的条件，才能享受这个政策。

看到这，你是不是也跟我一样有个疑惑：现在还有多人信用良好？信用良好基本上不缺钱，真正缺钱的人往往又信用可能不太好…

这个时候，有网友说了个段子：前几年某借贷平台拍了一个感人短片——“把你手机拿过来，升舱的钱我来出”，有种又给吃不起饭的人贷了一个碗的即视感。

其实，这两年的消费情况大家心理应该都有底，今年五一假期出游3.14亿人次，总花费为1802.69 亿元，看这数据感觉玩的人多，花钱也豪爽。但平均算下来：今年五一出游人均每天的消费却只有114元，与2019年相比缩水6.7%。

而且能从根本上改善消费的办法，想必你也能猜到，比如提高收入、加强保障等等…就是这些办法推进起来慢得像挤牙膏。反倒最直接的办法，居然是多给大家点贷款。甚至有网友评论说：在直接发钱和发消费劵之间，选择了发贷款。

当然了，这个措施也确实对于一部分人有用，比如有些人的信用良好，但短期却面临较大的还款压力，他们可以债务置换，这样也不至于走上极端。

比如网上有人说，现在的公积金贷款要2.85%，房贷最低要3.3%，但是消费贷只要2.49%。说的更简单点，就是给那些人一个用低利息贷款置换高利息债务的机会，这样这些人的压力也就没那么大了。

而且这种贷还有几个好处：你如果短期还不上本，没事！可以先还利息。其次还帮你把利息降低，接着给你将时间再往后拖个七年，看看七年后经济能不能好转，只是这话不能说得太直白。

当然，能够享受这种化债机会的，都是信用良好和有大额消费需求的，优质客户才有，而那些信用特别差的客户，救的概率就不大。如果是那些资质差的客户，根本连贷款审核都通不过。

至于七年后的情况，那就因人而异了，这个都不能确定。当然这也不是银行要做慈善，毕竟银行主要是靠息差来“吃饭”的。

但银行要赚钱，要看息差的前提，也得有人愿意借钱，还利息，这个玩法才能继续运作下去。所以银行方面肯定是希望给有还款能力的业主，自然他们也是银行的优质客户。

而且一个现实的问题摆在眼前，最近两年居民贷款意愿不断下降，比如今年前两个月，居民新增贷款就同比下降86%。也正是因为如此，这之后，各大银行就掀起了一轮“消费贷价格战”，纷纷下调消费贷利率 。

网传有的降到了3%以下，但你要知道，前些年，消费贷平均利率基本上10%左右，可见以前银行的日子确实过得不错。而且这个降幅也确实惊人。

对于他们来说，我们的负债就是他们的资产，而眼下相比资产贬值，他们更害怕资产的彻底毁灭。所以这个时候他们也在赌，赌现在没能力还贷的人，将来会收入大涨继续还贷。因为消费贷现在很多还的是利息，本金还款时间往后挪，未来的还款压力同样会增加。

不过说实话，如果当初疫情冲击导致的循环停滞，他们如果采取的另一套方法，不是一次次观望，不是既要又要，或许今天也不会陷入这进退两难的尴尬境地。

比如那个时候小微企业经营压力大，最需要援手，毕竟咱们的这类企业很多，规模明显多过那些大企，这些企业一旦经营停滞，大家无法工作，没有收入，房贷就很难持续，所以那个时候很多人都渴望、甚至有人呼吁能不能暂停片刻的房贷？租金能不能减免一些？

但事实恰恰相反，回应的却是冰冷的拒绝。无奈之下，大家就只能咬紧牙关，动用积蓄硬撑。所以前两年，甚至有银行净利润又创下了历史新高，用网友的话来说，银行本可伸出援手，帮助减轻债务重担，修复受损的资产负债表，果断让利，携手共渡难关。

可银行却偏偏等到民众背负着沉重的债务，资产价格又持续下滑，心态已然转变之时，才恍然大悟，想要亡羊补牢，却早已为时过晚，羊儿早已跑得无影无踪。

所以当前，对于普通大众来说，有一个道理起码你得清楚，如果收入预期不太理想，债务进入收缩周期，那么加杠杆这事就一定要慎重。以前通胀下，大家总觉得持有现金会慢慢变纸，所以那个时候大家疯狂加杠杆，因为当时大家都认为加杠杆这事会随着未来通胀，债务慢慢被稀释。

但是一旦出现收入下降，很多人又发现，原来拥有更多现金，才能拥有安全感和对生活的掌控感。所以这两年不少人排队也要提前还贷，这也使得上层不得不下调存量房贷利率，

有人问，这一波转折对谁影响最大？

其实现实情况，没人能够在一波周期转折独善其身，但是要论谁刚好踩在了转折的点，当属90后、90后！

毕竟他们毕业时，赶上的是上一波扩张周期的尾声，如果没有很强的判断力，谁也抵挡不住财富的诱惑。可当他们快马跑进去时，却发现的不是财富快车上升期，反而很快迎来了“百年未有之大变局”和债务收缩，这个时候，他们的心里不平衡就很正常。

比方说我身边有好几个90后，都是2021年最高峰买的房，而且很多都是掏空几代人的家底，付的首付上的车。现在看来，这波人踩在了最高峰，如果按照下行40%来计算，现在不仅亏首付，亏利息支出，而且还倒欠银行的钱。

所以，他们心理不平衡就不难理解了。不过，不平衡归不平衡，现在还是要苟住，毕竟经济还是波动向前的，等到杠杆风险出清之后便是信用重建，以后又会迎来一轮新的信用扩张，到时90后又会迎来新的机会。

所以这个时候，理性消费，好好攒钱，兜里多积累一些本金，将来新一轮机会来临，再借助杠杆搭上财务自由的列车。只是眼下，去杠杆周期借钱就要慎重了！

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