还在存定期？是时候了解结构性存款了！

如果你也正在找一种既想保住本金，又希望收益能比普通存款高那么一点点的投资方式，这种两全其美的事真的有吗？市场上还真就有一种产品，它就是为了满足这种想法而设计出来的，那就是结构性存款。

你是不是也经常有这样的困惑？结构性存款是存款吗？为什么会有多档收益？应该怎么挑选到适合我的产品？今天就带你一起看懂它。

一、结构性存款是存款吗？

是的，结构性存款是存款，但是一种收益浮动型存款，并非普通的储蓄存款，而是存款加金融衍生品（比如期权、期货）的结合体。本金投资存款获得的利息部分，会拿出一部分投资金融衍生品，以此追求更高收益。

结构性存款受存款保险保护，所以是存款，保本金，不是传统理财产品，因为理财不保本，不纳入存款保险。

说白了，你可以把它想象成一个金融界的混血儿。它身体里一半是来自传统存款的稳重基因，保证了它的安全底线。另一半又继承了金融衍生品的冒险基因，让它有了博取更高收益的可能性。

二、为什么会有多个预计到期利率？？

我们看到的多档收益收益来源于金融衍生品部分，收益通常分为两档或三档与金融衍生品。利率、汇率、指数、股票、黄金等的涨跌情况有关。

银行会从您的资金中拿出一小部分，用于投资挂钩黄金、汇率、股指等标的的金融工具，以此博取更高的收益空间。这部分是产品收益增强的关键，需要注意的是，这部分投资收益会随市场波动，且不纳入存款保险保障范围。

举个以挂钩黄金的结构性存款的例子，假设你投资 10 万元，看涨黄金产品，风险等级为 R1，到期后将获得弹性收益1.65% 或者 2.15% 或者 2.35%。

• 保底收益率（1.65%）：这是无论黄金价格如何变动投资者都能保证获得的最低收益。
• 中间收益率（2.15%）：当黄金价格在银行设定的区间内波动时触发，是实际中最常见的收益档位。
• 高收益率（2.35%）：当黄金价格上涨并突破区间上限时触发，是需要满足苛刻条件才能拿到的潜在最高收益。

三、普通人能不能买？怎么买？

结构性存款适合大部分普通投资者，尤其是那些追求本金安全、又不满足于定期存款低利率的人。它的起存门槛仅为1万元，相比很多理财产品更亲民，风险等级也多为 R1/R2，属于低风险范畴。有机会获得比同期限定期存款更高的收益，适合想本金安全小赚收益的投资者。

具体操作步骤：

1. 首次购买：根据监管要求，首次购买结构性存款需要到银行网点完成柜面风险承受能力评估，评估通过后才能开通购买权限。
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3. 后续购买：完成首次评估后，后续可以直接通过手机银行 APP 等线上渠道购买。
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5. 优先选择起存金额 1 万元、期限灵活（如 7 天、185 天等）的产品，降低资金占用。
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7. 关注三档收益结构，优先选择保底收益与最高收益差距不大、触发条件相对合理的产品，避免被高收益宣传误导。
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9. 尽量选择自己熟悉的挂钩标的（如黄金、主流汇率），这类标的走势相对平稳，拿到中间档收益的概率更高。