最多80个基点！银行“降息潮突袭”！房贷利率马上降？

本月，房贷利率下调落空的同时，中小银行的“降息潮”悄然兴起，最多下调幅度达80个基点。

这种现状下，市场对新一轮降息的预期增强，有消息称，四季度或将降息10个bp……

一、最多80基点！中小银行迎降息潮

今年以来，银行存款利率下调已成常态，有银行年内不止一次下调存款挂牌利率。

10月以来，多家中小银行发布存款利率下调通知，对一年期、三年期、五年期定期存款利率做出调整，存款利率普遍进入“1时代”！

10月22日，大连旅顺口蒙银村镇银行官微发布“金融机构人民币存款利率调整表”，内容显示：该行活期存款调整后执行利率为0.15%；整存整取三个月、半年、一年、二年、三年期年利率分别降至1.15%、1.35%、1.45%、1.55%、1.9%，五年期年利率保持不变仍为1.85%。

定期存款利率下调时，还出现了存五年不如存三年的情况，整存整取五年期1.85%与三年期1.9%出现0.05%的利率“倒挂”，存越久利息越高的规律，直接“失效”。

在此前，已经有多家中小银行下调了存款利率：

10月20日，平阳浦发村镇银行发文，自10月21日起对该行存款产品利率全面下调。其中，三年期及五年期定期存款挂牌利率直线下降80BP，双双跌入“1”字头，分别由2.1%和2.15%降至1.3%和1.35%。

上海华瑞银行更夸张，10月13日又发布《关于调整人民币存款挂牌利率的公告》，将三年期整存整取定期存款利率从2.3%调降至2.15%，和二年期持平，比三年期的 2.15% 还低。并自10月14日起执行新利率；而就在9月末，该行才刚刚下调过3年期、5年期定期存款利率。

此外，天津金城银行、河南洛阳农商行、福建华通银行、泰国泰京银行大众有限公司昆明分行等20家中小银行纷纷发布存款利率下调通知，昆明官渡沪农商村镇银行已是年内第6次调整存款挂牌利率，三年期与五年期存款利率均累计下降75BP。

就连全国好多地方的农村信用社，也开始执行新的存款挂牌利率……多地纷纷跟进，一场银行“降息潮”突袭各地。

二、为何密集降息？对楼市影响？

银行降息，对于普通人最直接的影响就是，利息减少了。

我们以平阳浦发村镇银行为例，一笔10万元、三年期整存争取的定期存款，存款利率调整前，三年得到利息是6300元（10万*2.1%*3），调整后，三年的利息是3900元（10万*1.3%*3），缩水近40%！

那么，如何理解这场密集的降息举措？

首当其冲的，是净息差的缩小。（注：净息差=（利息收入-利息支出)/ 平均生息资产 × 100%）。

金融监管总局披露的数据显示：2025年一季度商业银行净息差降至1.43%，二季度进一步降至1.42%，已低于市场公认的1.8%“警戒线”，且为2005年以来近20年新低。

利润压力下，降低存款利率成为各银行的不二选择。与此同时，经济环境的变化也推动了这一趋势，旨在引导更多资金流向市场，激活消费动能。

聚焦楼市，银行降息潮涌现，或将对LPR下调起到带动作用，减轻买房人月供压力，刺激市场购房需求。

三、LPR连续5个月不变！年内降10BP?

当前，LPR一年期为3.0%，五年期为3.5%，已经是连续五个月“按兵不动”了。年内是否还有下调可能，下调多少？也成为市场关注焦点。

对比2024年（年内降息3次），2025年以来，银行降息、降准的节奏明显放缓，LPR仅5月做出过下调，5月降息降准后，央行货币政策以总量投放为主、价格引导相对弱化，下调可能会存在一定空间。

一方面，近期银行密集降低存款利率，侧面反映出对下一轮降息预期增强。

另一方面，美联储降息缓解了中美利差压力，减轻人民币贬值预期，为中国央行实施宽松政策（如降准、降息）提供了更大操作空间。

9月美联储恢复降息，为货币政策也提供了“发力”空间。根据财联社最新消息，10月29日，美联储将公布最新的利率决议，市场普遍预期美联储将再次降息25个基点。中美利差压力缓解，人民币贬值压力减轻，为LPR下调提供空间。

另外，当前房地产市场仍处于调整阶段，下调5年期以上LPR，可以引导房贷利率进一步下行，对提振楼市也有利好作用。

行业相关人士表示：今年11-12月有较大的政策利率和LPR的下调需求与下调空间，有望下调10-30BP。

如若房贷利率进一步下调，将为购房者减轻不小的负担，以西安楼市为例，贷款100万、期限30年，若5年期以上LPR下调0.1个百分点，月供压力将得以明显减轻，甚至总利息支出都可能下降近2万元。

对银行“降息潮”你怎么看？欢迎评论区留言讨论。