中小银行先动手！5年期存款全下架，普通人咋保住自己未来的收益

前几天去银行办业务，碰到一位阿姨拿着存折急得满脸通红，说自己存了三年的定期马上到期，本来想转成五年期稳拿收益，结果柜员告诉她现在连大一点的商行都停售五年期存款了。

这不是个例，央行刚公布的10月数据更扎心：居民存款单月减少1.34万亿元，创下今年以来的最大跌幅，曾经被国人当作压舱石的长期存款，怎么突然就不香了？

当银行开始悄悄收回五年期存款的入场券，我们手里的钱，到底该换成什么才能既保安全又有收益？

不是银行小气是趋势所迫

在利率下行的大背景下，三年期、五年期定期存款一直是普通人的避风港，大家宁愿锁定几年资金，也要换那比活期高不少的利息，尤其是中老年群体。

总觉得把钱放进长期定存，就像给未来上了份保险，但从今年年初开始，不少人发现银行的利息表变了味：有些银行的五年期存款利率居然比三年期还低，这在以前是想都不敢想的事。

到了年底，更极端的情况出现，中小银行集体取消五年期存款产品，就连国有大行的五年期定存也开始限额度、限渠道，很多人骂银行不讲情面，其实换个角度想，银行也是被逼的。

现在经济环境下，利率长期下行已经是业内共识，要是银行现在还推出利率较高的五年期存款，未来几年市场利率降得更低，银行就得用高价揽来的存款去放低息的贷款。

中间的息差会被压得越来越小，甚至可能亏本，之前搞利率倒挂，就是想引导大家少存长期款，现在直接取消产品，不过是把这种趋势摆到了明面上。

从市场信号来看，这绝非临时调整，前几年火遍全网的大额存单，现在五年期的早就踪影全无，如今普通五年期存款也步了后尘，这都是利率下行的连锁反应。

有业内朋友透露，现在中小银行只是先动手，如果明年利率继续走低，国有大行很可能也会跟进，对普通人来说，这意味着靠长期存款躺赚的时代，是真的要结束了。

钱都去了这三个地方

央行的数据不会说谎：10月单月减少的1.34万亿存款，相当于全国每人平均取走了近1000元，而从7月开始，每月存款都在减少，《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》更直接。

倾向更多储蓄的储户占比降到了62.3%，比上季度少了1.5个百分点，越来越多人受不了低利率，开始给手里的钱找新出路，从目前的市场情况看，资金主要流向了三个方向。

最稳妥的去向是储蓄式国债，作为财政部发行的无风险产品，它的安全性和银行存款一样，但收益更有优势，11月刚发行的储蓄式国债。

三年期票面利率1.63%，五年期1.7%，比国有大行同期定存利率高出不少，但国债的问题也很突出，额度太紧张。前几年每次发行国债，银行网点刚开门就被抢空，线上渠道更是秒光。

有位退休教师告诉我，她专门定了闹钟抢国债，结果连续三次都没抢到，现在银行取消五年期存款，估计下次国债抢购会更激烈，最主流的去向是银行理财。

国债抢不到，银行理财就成大多数人选择，毕竟额度充足，随时能买。虽然打破刚性兑付后，银行理财不再保本，但风险其实可控，尤其是R2级别的中短债产品，很少出现亏损情况。

今年前三季度，银行理财的平均年化收益率在2.5%左右，比三年期定存高1个百分点，这个收益差对普通家庭来说很有吸引力，数据也能证明它的热度。

截至三季度，银行理财存续规模突破32万亿元，创下历史新高，持有理财的投资者更是达到1.39亿人，同比增长12.7%，最激进的去向是A股市场。

去年9月以来，A股开启牛市行情，今年更是突破4000点，创下十年新高，成功吸引了一批风险承受能力强的投资者，A股有个规律，大概每十年就会有一轮大行情。

2005年从1000点涨到6000多点，2015年从2000点附近冲到5100多点，现在政策扶持力度大，高科技产业又在爆发期，不少人觉得这是十年一遇的机会。

今年前10个月，新增A股开户数达到2245.88万户，比去年同期增长10.57%，其中不少都是从银行存款转过来的资金。

钱要分两份花才安心

面对这么多选择，很多人反而更迷茫：到底该把钱放哪，其实关键在于分清自己的需求，你的钱是用来应急的保命钱，还是可以长期投资的闲钱，这两类钱的配置逻辑，完全不一样。

先说说保命钱，也就是三到六个月的生活费，以及可能用到的医疗、养老储备金，这类钱的核心需求是安全、随时能取，收益反而是次要的。

所以最适合的还是银行存款，哪怕利率低也没关系，可以选择活期存款搭配短期定期，比如把一半钱存三个月定期，一半放活期理财，既能保证流动性，又能比单纯存活期多赚点利息。

千万别为了追求高收益，把应急钱投进股票或长期理财，万一急用钱取不出来，反而会陷入被动，再说说闲钱，也就是短期内用不到、可以承受一定风险的资金。

这类钱可以根据风险偏好分成三部分配置，风险承受能力低的人，优先选储蓄式国债和R2级银行理财，国债抢不到就重点布局银行理财，尽量选期限在6个月到1年的产品。

既能锁定收益，又不会把资金套太久，风险承受能力中等的人，可以拿出一半资金买银行理财，另一半配置指数基金，比如沪深300、中证500指数基金。

既能分享股市上涨的收益，又比直接买股票风险低，风险承受能力高的人，也别把所有钱都投进股市，建议保留30%的资金在银行理财里，作为安全垫，剩下的再去布局股票或股票型基金，避免市场波动带来太大损失。

比收益更重要

经常有人问我，现在利率这么低，还坚持把钱存银行的人是不是傻，其实我特别理解这些存款钉子户，他们守的不是那点利息，而是内心的安全感。

国人爱存钱的习惯，从来都不只是为了收益，更多是为了应对未来的不确定性，孩子的学费、父母的医疗费、突然的失业，这些都需要一笔随时能拿得出的钱来兜底。

存款带来的这种踏实感，是股票、基金再高的收益都给不了的，我认识一位做小生意的老板，他每年都会把利润的40%存进银行定期，哪怕身边人都劝他去做投资，他也不为所动。

他说：生意有赚有亏，银行里的钱就像我的后盾，哪怕生意赔了，一家人的生活也不会受影响，这种想法很实在，也很有道理，资产配置没有绝对的最优解，适合自己的才是最好的。

回到开头的问题，五年期存款取消了，我们该怎么办，答案其实很简单：不慌、不贪、不盲从，不慌是因为这是利率下行的正常趋势，提前做好准备就能应对。

不贪是指别被高收益诱惑，任何承诺保本高息的产品都要多留个心眼，不盲从是说别跟风买别人推荐的产品，要结合自己的资金情况和风险承受能力做选择。

结语

未来利率可能还会走低，银行的存款产品或许还会调整，但只要我们分清资金用途，做好合理配置，既能让钱生钱，又能守住内心的安全感。

毕竟，理财的终极目的不是赚多少钱，而是让我们在面对生活时，多一份从容和底气，这，才是最宝贵的收益。