花呗成了“信用焦虑钩子”？首份报告揭开征信黑产操盘术

“你知道吗？花呗记录一旦上传征信，房贷直接拒！”“你有花呗？怪不得贷款一直不批！”“用了花呗=征信花了？”……

你有没有看过类似的短视频或者网文标题。如果有，那么就要警惕了——你正在成为骗子盯上的对象。

近年来，一条围绕“信用焦虑”展开的话术链条，悄然成为黑灰产操盘者的“引流钩子”——制造恐慌吸引点击、诱导私信、借机售卖服务。

近日，南方日报联合广州金融风险监测防控中心发布《征信黑灰产风险观察报告》（下简称《报告》），这是全国首份系统聚焦征信黑灰产业链的研究性报告。《报告》首次系统性披露“花呗焦虑”如何演变为征信黑产引流工具，揭示背后的灰色流量转化链条，提醒公众警惕以“征信修复”“信用咨询”为幌子的隐蔽陷阱。

你以为是金融科普

其实是黑产围猎术

“花呗记录一旦上传征信，房贷直接拒！”“你有花呗？怪不得贷款一直不批！”“用了花呗=征信花了？”……

在短视频平台上，这些“科普体”标题层出不穷，看似在分享经验、传递金融知识，但实则是一场精心设计的流量收割战。

《报告》指出，近年来，以“花呗影响征信”为核心的话题，正逐步演变为征信黑灰产操盘流量的“钩子内容”。黑灰产团伙利用公众对征信机制了解不深，刻意制造“信用恐慌”，进而搭建起一整套“制造焦虑—引导私信—售卖服务”的变现闭环。

这类内容往往打着“科普”旗号，由自称“信用顾问”“金融老师”的账号发布，口吻专业、话术中立，搭配“惊悚”标题与“实战”案例，迅速吸引流量。而在评论区，则活跃着一批“托”账号，留言“我找他真的修复成功了”“用了这方法，房贷就批了”等“现身说法”，诱导用户私信联系。

更有甚者，当你以为对方是在辟谣，可能正掉入了下一层陷阱。有的账号前期猛炒“用了花呗就不能贷款”，等吸够流量后，再摇身一变成为“理性声音”，告诉你“花呗其实没问题，但你还是需要修复一下信用记录”，继续推销高价“征信优化”或“贷款绿色通道”。

这不是夸张，而是真实发生的骗局。

2024年，四川广安警方破获一起“征信修复”黑灰产案，嫌疑人李某在抖音、小红书发布大量“花呗影响贷款”的内容，引导用户加微信咨询，随后收取数百至上千元不等费用，却从不提供实质服务。受害者遍布全国多地，涉案金额高达数十万元。

《报告》披露，这类黑产账号通常采用“伪科普+托评论+私域转化”三步走，诱导信用敏感人群“病急乱投医”。从“焦虑制造”到“信任构建”，再到“高价变现”，他们精准掌握平台算法机制与公众心理，构建出一整套以“信用焦虑”为诱饵的灰色生意。其背后是一条隐秘的流量变现路径，早已成熟运作。

第一步，先用“花呗上传征信=房贷凉凉”等标题制造情绪，借助平台算法实现流量放大；

第二步，在评论区和视频中安排“托”留言、诱导观众私信，悄然转场至微信、QQ等私域渠道；

第三步，开始推销“征信修复”“代查征信”“贷款通道”等服务，甚至诱导用户上传身份证、征信报告等敏感信息。

这些所谓“信用顾问”的背后，往往是助贷中介、信息倒卖商，甚至是诈骗团伙。他们把征信报告当成了一门灰色生意——有人靠它骗取服务费，有人靠它获取客户数据，还有人用它精准套贷、暴力催收。

一份征信，本应是金融信任的底线，却在黑灰产业链中变成了精准“围猎”的入口。

用花呗≠影响征信

三句话识破“花呗焦虑钩子”

“用了花呗贷款就批不下来”是真的吗？《报告》给出了明确答案：假的。

数据显示，在超过2000名房贷申请人中，花呗用户的贷款通过率为94.16%，反而比非花呗用户高出12个百分点。这说明，主流银行并不把“使用花呗”作为负面因素，真正关注的，是你有没有按时还款、是否频繁被查询、有没有逾期记录。

多位银行信贷员在接受调查时表示，征信审核重点在于用户整体信用表现与风险偏好，花呗作为一种正常消费信贷产品，本身不会成为否决贷款的直接原因。

“花呗焦虑”不过是黑产编织的恐慌叙事，而很多人因此慌了阵脚，反而走进了真骗局。

金融黑灰产正在从话术到操盘方式不断升级转变，普通用户该如何识别？

《报告》给出“三句话”识破法则：

花呗用不用不是问题，逾期才是关键；

征信没有捷径，修信用别信中介；

看似在“辟谣”，其实是“钩子”，别轻信私信推荐。

如果你对自己的征信记录存在疑问，唯一正确的做法，是通过中国人民银行征信中心官网、官方App“征信中心”或银行正规渠道查询与申诉。不要将任何敏感信息交给非官方的“信用顾问”，更不要随意转账付款。

黑产围猎术正在升级

《报告》揭示五大运作模式

《报告》还系统性披露了当前征信黑灰产的五大运作模式：

虚假征信修复：编造理由伪造材料，“洗白”承诺实为诈骗套路；

代查征信骗局：以免费查询为名套取验证码、身份信息，用于“套贷”或诈骗；

数据买卖：非法交易征信数据，助力精准诈骗与暴力催收；

“养信用”陷阱：诱导用户制造虚假流水、美化信用，实为“负债陷阱”；

内容误导营销：扮演“辟谣者”发布伪科普，构建人设后进行引流和收费。

不仅如此，《报告》还警示，征信黑灰产正向AI伪材料制作、平台算法引流、关键词规避审查等方向快速演化，呈现出更强的隐蔽性与跨平台协同能力。

在全民迈向信用社会的过程中，一份征信不该成为焦虑收割的工具。

提升金融素养、擦亮信息辨识力，是抵御征信黑产围猎的真正防线。

阅读完整报告，识破套路，守住你的信用底线。

【采写】南方+记者 陈颖

【作者】 陈颖

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