【炸锅】万能险老保单的保底利率，调不调？！

周五下班前，监管放出了一个“炸弹”：

《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（原文点击文末“阅读原文”查看）

一时之间行业、客户被炸翻天！

我晚上粗眼看了下财联社简报新闻，有点懵：

当时第一反应是：监管怕不是要灭了保险行业吧？

允许保险公司调整万能险的保底利率，不管它是什么约束条件，简直就是等同于直接刨了保险合同的“根”！

保险说白了，就是一纸合同。

而签订的合同说改就改，那消费者对保险的所有信任都会原地消失，这个行业压根就没有存在的土壤了。

除了我，大部分消费者也都是先看到这则满天飞的电报截图，大红的标题：允许保司调整万能险最低保证利率，直接让所有消费者原地爆炸！

周六一早，各种对通知的解读已经满天飞。

大家关注的焦点在：

通知中提到的可以调整保底利率，到底涉不涉及旧保单？！

有人说旧保单保底利率也会被调整，有人说不涉及旧保单。

我周六一直在纠结，要不要赶紧追一下这个热点？

最后放弃了。

因为看完监管公布的《通知》和《答记者问》原文，我也表示困惑，尤其是答记者问，读得我一愣一愣的。

通知原文关于最低保证利率是这么写的：

它的措辞是：“可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

“可以”，我理解就是给保险公司产品开发的主动权，并不是强制要求；而后面说保司销售此类产品时的规范，则用了三个“应当”，那就是强制要求了。

读这里时，我感觉最低保证利率不应该涉及老保单，只涉及将来新开发的产品。

但答记者问稿件中的说法，也就是财联社引人恐慌的电报标题，又让我疑惑：

也正是因为财联社引用这句话，让大家先入为主地觉得老万能险保单也会调整保底利率。

还有通知原文中最后一句话：

以及答记者问里的一句：

“已经开展的万能险业务不符合规定的”/“对存量业务“，给予一年的过渡期，这句话彻底把我整迷糊了。

已经开展的业务/存量业务，不就是包含老保单咯？

但里面又有一句“实行新老划断”，这是又不涉及老保单？

总之《通知》+《答记者问》两份原文搅合在一起，混乱到直接让我怀疑自己的阅读理解能力。

但是作为业内人，内心里始终认为，不管这份通知如何，都不该动老保单的。

这是行业存在的根本呀。

如果这份通知说的调整保底利率要涉及老保单，那监管是要干翻整个保险行业……

不应该啊！

后来我与合作平台工作人员沟通了下， 他们产品专员早已第一时间认真地解读了通知，认为不涉及老保单。

今天一早，我比较认可的行业专业媒体发了一篇解读文，他们也与多位保司/经代高管沟通交流过，都认为：

1. 这份万能险监管通知中提及的调整保底利率不涉及老保单，只针对新产品开发；
2. 将来新品要不要设置保底利率保证期间，由保司自行确定，并不是强制规定；
3. 一年整改过渡期针对的是保司端对万能险账户管理和内部运作，与客户手中万能险保单无关。

自此，经历了一天的混乱和自我怀疑后，我对这份万能险监管通知基本可以明确：将来可能的万能险保底利率调整，不涉及客户手中的老保单。

大家可以定定心，静待验证。

但要提醒大家的是，保底利率3%的老保单，一直面临着停止追加的可能。

关于这次万能险监管通知引发的争议，我忍不住要吐槽两点：

1. 希望监管出文件，能把意思表达清晰明确

不要让大家各种乱猜测解读、搞得人心惶惶，尤其是这次一起发的“答记者问”的稿子，不仅没有起到解答疑惑的作用，反倒因为概述不当带歪了不专业的媒体，进而引发混乱。

2. 保险代理人别总是故意搅乱浑水

昨天有客户说，有代理人让她把万能账户里的钱都取出来买新的储蓄险……

咱就是说，做业务嘛，不能总靠瞎解读政策文件那一套、浑水摸鱼呀。

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