存款利率全面下跌，年轻人开始流行攒“新三金”

“看到银行存款利率跌到这么低，我赶紧把卡里的钱都存到余额宝了！”

24岁的小桐工作刚满两年，攒到了人生第一个10万元，却对着银行账户皱起了眉头。

如今这笔钱放在余额宝，每天给她带来3元收益，“虽然不多，但总比银行活期0.05%强多了”。

和小桐做出同样选择的年轻人，正形成一股庞大潮流。

蚂蚁财富最新数据显示，截至2025年4月底，已有937万90后、00后在支付宝上同时配置了货币基金、债券基金和黄金基金。

这套被称为“新三金”的组合，正以燎原之势在年轻人中传播，成为年轻人对抗低利率时代的“财富三件套”。

仅仅一年前，许多人还习惯把年终奖和存款安稳地放进银行。但2025年国有大行的降息潮，彻底动摇了年轻人的储蓄习惯。

事实上，这场利率“滑滑梯”已持续多时。

融360数字科技研究院数据显示，2024年11月，银行整存整取一年期平均利率已降至1.562%，两年期、三年期利率也分别跌至1.665%和2.056%。

就连曾经备受欢迎的“宝宝类”货币基金也风光不再，天弘余额宝的7日年化收益率从2024年初的2.39%一路下滑至1.29%，收益率惨遭腰斩。

“现在余额宝存一万块，一天才4毛钱收益，和以前没法比。”

社交媒体上，一位年轻投资者的吐槽道出了许多人的无奈。

当传统理财工具集体“失能”，年轻人不得不展开一场自救式的理财迁徙。

他们曾尝试过更激进的方式守住收益。

2024年初，“特种兵式存款”在社交平台爆火：一位四川网友发现广东部分银行三年期大额存单利率高达3.9%，比四川本地高出0.5%，毅然坐飞机跨越1300公里存款。

类似“跨省追息”的故事一时引发热议。高利率存款产品的吸引力甚至让部分银行网点出现“一号难求”的现象。

但这种“打游击”式的存款方式终究不是长久之计。

随着全国性利率普降，年轻人开始寻找系统性解决方案，于是，“新三金”悄然登场。

与传统婚嫁“三金”象征美好祝愿不同，当下年轻人追捧的“新三金”代表着一种务实的财富防御策略。

货币基金守流动，债基求稳健，黄金抗通胀。这套组合精准击中了年轻人既求安全、又盼收益的理财痛点。

货币基金是“新三金”中的现金管家。

以余额宝为代表，尽管年化收益率从巅峰期的6%降至1.324%，但仍高于活期存款26倍。

10万元存入，日赚约3元，这看似微不足道的收益，却让年轻人感受到“钱在工作”的踏实感。

其T+0的灵活申赎特性，完美承担了日常资金中转站的角色。

债券基金则成为收益担当。

2024年，短期纯债型基金规模达1.27万亿元，较年初增长28.57%，较2022年底直接翻倍。865只短债基金年内平均回报达2.88%，显著超越货币基金。

在社交平台，债基投资者自称“收蛋人”，他们将极小的一个净值波动戏称为“一个蛋”，每天查看收益成了充满仪式感的“收蛋时刻”。

2025年前四个月，这类“收蛋人”数量已突破1600万。

黄金基金则扮演着组合中的“压舱石”。

国际金价从2022年9月至今一路高歌，一度冲破3500美元/盎司，国内黄金饰品也站上1000元/克大关。

面对通胀压力，年轻人将黄金ETF视为资产“避风港”。

25-34岁群体占了近六成的黄金消费，彻底改变了过去“年轻人不买金”的固有印象。

一位投资黄金ETF的年轻人分享：“近期金价波动大，我用定投分摊成本，收益已超50%。”

不过2025年黄金单日振幅超3%的情况已出现12次，波动风险仍需警惕。

当理财遭遇低利率，年轻人玩出了新花样。在豆瓣、小红书等平台，理财社交化正成为鲜明趋势。

年轻人在社交平台组建互助小组，通过每日打卡、晒收益、复盘消费互相监督。

有人实践“365天存钱法”，每日存入金额递增，一年可累积超万元；还有人采用“对赌存钱法”，与朋友约定存钱目标，未完成者需支付“罚款”。

更妙的是“用利息生活”的微浪漫。年轻人将理财收益具象化为生活小确幸：用利息点奶茶、买蛋糕，甚至支付电费，实现“局部退休”的小目标。

“一天利息20元，点个奶茶就相当于不要钱了。”这种将日常消费控制在利息范围内的做法，既控制支出又激励储蓄，被《2024年轻人十大理财趋势盘点》列为年度现象。

“不求大富大贵，只要每日‘微赚’，早上加个蛋”，这届年轻人把理财变成了可量化的小幸福。

“新三金”组合的流行，背后是年轻人财富观的代际更迭。在不确定性增加的时代，年轻人不再盲目追求高收益。

27岁的小邵道出许多同龄人心声：“大头选择稳健理财，小部分尝试股基，日子稳一点，才能多些底气。”

当937万年轻人用货币基金、债基和黄金基金构建起个人财富堡垒，他们守护的不仅是账户数字，更是在不确定时代中那份珍贵的，生活主动权。#头条深一度#

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编辑：小可

作者：老A