超300家银行已消失！钱取不出来？储户存钱要注意了！

从这几年存款意愿持续上升，可以看得出来，对于普通大众来说，不管你股票、基金、黄金各种高收益，大家更放心的还是存在银行里边。

毕竟银行能保本，而且现在绝大多数银行都有存款保险，哪怕银行真出问题，50万以内的本金和利息也能全额赔偿。

不过，最近你注意到没有——银保监出了一个新通知，要求保险公司资本保证金要存放在净资产超过300亿的银行。

这个背后究竟说明了啥？我们来看看：

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银行现在啥情况？

我们搜索了一下，符合净资产超300亿条件的，大概只有80家银行，占比只有2%。

这事你细品：按照《保险法》规定，保险公司成立后，要按注册资金总额的20%交一笔钱存到指定银行，除非公司清算还债，否则不能动。

说白了，这笔钱就是保险公司的“最后保障”，必须放在最稳妥的地方。

但这时候突然提高存放银行的标准，就很值得琢磨了。你想想，作为老大，肯定清楚下面小弟们的真实状况。突然提高保证金的规模，那么是不是意味着达到了这个水平的小弟应该是比较安全的，那没达标的那些呢……你细想。

而且最近老美那边已经有银行破产了，美国民众们都有点人心惶惶，咱们这些银行虽然有存款保险兜底，也不至于到那种情况，但各项数据来看，现在情况还是挺不乐观：

第一，净息差越来越薄

这两年，很多银行的净息差不断收窄。目前中国商业银行的平均净息差只有1.42%，比国际公认的警戒线还低，而且已经持续低于这条线快两年。

利差变小，直接导致银行这部分利润下滑。比如今年上半年，银行业净利息收入同比-1.3%（2024同比-1.7%），

要知道以前银行主要就靠这个赚钱，现在这部分收入减少，整体利润也就跟着缩水。

第二，不良率持续攀升

这里面，房贷占了大头。现在各大行的房贷不良率，基本都已经翻了三倍。

而且这还只是明面上的数据，水底下没暴露的可能更多。

有一点可以肯定：现在不少地方的房价，比最高点跌了近3成，房子总价甚至比房贷还少。很多银行面对断供，秘不发丧，想着用时间换空间，让贷款人意思意思先还利息，其他的以后再说。

这就造成我们看到的不良率可能只是冰山一角，真实情况可能更严峻。

更要命的是，现在不少银行出现了“净息差比不良贷款率还低”的倒挂现象。而且越是小银行，倒挂越明显。

虽然这种情况不等于赚的钱不够还坏账，但至少说明信用成本越来越高了，银行赚的那点利润，扣掉处理坏账的钱，可能真不剩多少了。

所以就看到，最近银行在加紧处理不良资产，很多都是“打骨折”甩卖。关键现在不光房贷不良率变多，甚至信用卡这类个人消费贷的不良率也在上升。

房贷还不上，好歹还能收房子抵债；信用卡要是欠款人没资产，那就真是渣都不剩了。

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员工也受影响

行业不景气，风险还变大了，员工同样也受影响。

比如最近有些银行的操作，确实挺让人意外的。

比如：广州某行，居然要求员工退回过去三年发的过节费，理由是“不合规”。平均每人退1.4万左右，分期退还，第一期先退2500块。

这操作让人纳闷了：都发了三年了，怎么现在才发现合规人呢？

在某书上还有帖子，也有大行员工吐槽，有的说只发基本工资，绩效没了；有的说连工资都发不出来；还有的说绩效只发了2000块，甚至有人很久都没见过绩效了。

而且不只是绩效，年终奖也发得比往年晚。有网友说，到9月底了，去年的年终奖还没发完。按往年的节奏，一般年终奖都是分三批，最晚“五一”前就发完，今年这都快年底了……有的还没有发完，看来银行流动性也比较紧张了。

咱们再把这些爆料和银行年报对照一下，也能看出变化：和去年相比，一半的银行人均月薪涨了，另一半则降了。

而四大行的薪资相比起去年，都降低了1%。

以前在银行工作是“铁饭碗”、光鲜亮丽，现在很多人辛苦考进去，发现收入还不如送外卖。

根据企业预警通数据显示，今年以来，全国已有超过300家银行通过解散、合并或注销等方式退出市场，主要是地方农商行和村镇银行。

而且接下来，银行间的“强者恒强”效应可能会更明显。未来3–5年，国内银行总量可能继续下降，中小银行的合并潮还会继续，4000家缩到3000家也有可能。

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储户怎么办？

首先很肯定的告诉大家，如果你存的银行有存款保险，即使银行倒闭了，你存在该行的50万以内的本息都能全额赔偿，但超过50万的部分，就要等清算后按比例赔付，那么超出部分就有可能面临损失。

所以大家存钱时一定要留心：

①尽量选国有大行，安全性更高；

②如果选中小银行，一定确认它有存款保险标识，并确定这家银行没有被监管部门处罚过，口碑良好；

③别把所有钱存同一家银行，每家存的金额最好不超过50万，这样最稳妥。