前不久，多家国有大行及部分股份行，都进行了新一轮的存款利率下调。

调整后，国有六大行的定期存款整存整取一年期利率在0.95%~0.98%，跌破1%关口，进入“0字头”时代。

（图源：中国银行官网）

存款利息跌破1％，也意味着从今起，消费者往银行存钱，利息又要下降一大截。

那么，在银行存款利率持续下调的当下，消费者应该如何应对呢？今天一起来了解一下

为什么下调存款利率？

近年来，随着经济增速放缓，银行负债成本（即吸收存款的成本）不断上升。

有业内专家表示，当前存款利率下降既是大势所趋，也是主动而为。随着经济周期波动，各类资产投资回报率下降，无风险利率处于下行通道，低利率时代已经到来，存款利率下降是低利率时代的自然现象。

而近年来，我国商业银行净息差持续下滑，2025年一季度末已经降至历史低位，在这种情况下，适度下调存款利率，有利于银行降低负债成本，保持相对合理的净息差水平（银行贷款利率和存款利率的差值），从而增强银行服务实体经济的可持续性和防范化解金融风险的能力。

值得一提的是，在存款利率不断下行的当下，偏爱存钱的国人，近期的储蓄规模仍在增长。

据央行发布的《2025年4月金融统计数据报告》显示：

前4个月人民币存款增加12.55万亿元，其中住户存款增加7.83万亿元。综合来看，截至目前，人民币存款中的住户存款已达约160万亿元的规模。

（图源：中国人民银行官网）

而这大量的储户存款看似给银行带来了稳定的资金来源，但说白了其实是银行的“负债”，从银行的角度来看，在降息的大背景下，定期存款的激增也意味着银行有着更大的成本压力。

因此，在这种情况下，压降成本较高的定期存款利率也更有利于管理净息差。

2、利率下行周期，如何应对？

对于普通老百姓而言，存款还是安全性很高的产品，依然是我们理财的优选，只不过随着存款利率的持续下调，想要继续安稳生财变得更加困难。

那么，利率下行周期，普通人又该如何应对呢？可以从两方面入手：

1、优化债务结构并增加被动收入

在利率下行周期，对于有贷款需求的个人而言，重新评估并优化债务结构是明智之举；同时，如果条件允许，提前偿还部分或全部高息债务也是减少未来财务压力的有效手段。

另一方面，积极创造被动收入来源则是对抗利率下行的重要策略；被动收入不仅能提供额外的现金流，还能在一定程度上抵御经济波动带来的影响，使个人财务状况更加稳健。

2、进行多元化投资

存款利率的持续下调，说明未来将所有资金都存放在银行显然不再是明智之举，面对这一挑战，多元化投资策略显得尤为重要。

如选择国债这类由国家发行，有中央政府背书，安全系数很高的债券。其次，将资金放在安全性和稳定性都不错的理财险里，也是个不错的选择。

理财险这类产品较为适合那些寻求长期稳定保障和资产增值的人群，从产品特性来看，它既为消费者提供了基本的人身保障，又能够为未来提供更加坚实的财务支撑。

小编说

近年来，全球经济增速放缓，在低利率环境的影响下，各大银行纷纷下调定期存款的利率，这一行为虽然能降低银行的“负债”成本，同时保证了消费者在整体经济波动中的资金流动性和稳定性，但也在一定程度上压缩了储户传统的存款利息收入来源。

对于大多数普通家庭而言，财务抗风险能力较弱，在利率下行阶段更需谨慎管理资产，避免盲目追求高收益而忽视风险。在此背景下，采取优化资产配置，提升抗风险能力、科学规划长期目标等策略至关重要。

面对当前的市场现状，对于寻求长期稳定保障和资产增值的客户，一些保险产品是有其特殊优势的，如理财险等；我们配置理财产品的时候，应通过综合考虑自己的家庭状况、财务目标和风险偏好等，为自己量身定制最合适的保险组合，形成一个全面的风险保障体系，从而达到长远的财务规划和生活目标。

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来源：栗子学院