前言

七年前，马云说“房价如葱”，没人当真。如今，鹤岗几千元一平米的房子不是新闻，有人300万买的房200万都卖不掉。

可没买房就万事大吉了吗？更残酷的现实是，过去被视为最安全的银行存款，正面临前所未有的挑战，全球降息潮下，钱正变得“越来越瘦”。

存款缩水只是开始，真正的挑战是什么？普通人又该如何守住血汗钱？

编辑：阿冰啊

存款的隐形蒸发：10万元少拿半年菜钱

2025年11月的数据出来了，有点扎心，CPI同比上涨0.7%，这是年内的新高，可银行存款利率，却跌到了历史的谷底。

这背后，是一张覆盖全球的降息大网，美联储按下开关，引发的多米诺骨牌效应，每一个手握存款的普通人，都被卷入了这场无法逃脱的宏观经济漩涡。

当银行的利润空间，被挤压到只剩1.54%时，他们不得不挥起砍向存款利率的屠刀，这就导致你的钱，正在以一种看不见的方式悄悄流失。

这揭示了一个最深刻的冲突，个人财富管理的“内卷化”与全球经济风险的“外溢化”正在猛烈碰撞，我们保住财富的难度，正呈指数级上升。

说白了，就是全球都在放水，钱越来越不值钱，而我们能选择的安全渠道却越来越少，这种双重挤压，让存款的“隐形缩水”成了一个必然结果。

让我们回到最具体的生活，2021年存三年定期，10万块每年还能有3250元利息，够一个普通家庭大半年的买菜钱了。

可到了2024年，同样10万块，利息连2000块都不到，三年下来，足足少赚了5100元，这笔钱，又能买到多少斤猪肉和鸡蛋呢？

更让人焦虑的是物价，菜市场的青菜、鸡蛋价格都比去年高了些，平时买的降压药、保健品也有小幅度涨价，利息涨得慢，物价涨得快。

这种温水煮青蛙式的缩水，比股市暴跌更可怕，因为它的过程很温和，但结果很残酷，等你发现时，购买力已经严重下降了。

对比国际市场更心惊，日本的“失落的三十年”里，无数中产家庭的存款，就是这样被慢慢侵蚀掉的，他们的今天，会不会就是我们的明天？

历史告诉我们，当“资产荒”成为常态，当优质投资渠道稀缺成为一种共识，现金本身不再是安全的代名词，而是一种需要精心管理的风险资产。

所以，跑赢通胀的过程，可能比跑赢不动更有意义，在这个时代，守护住购买力，本身就是一种了不起的胜利。

投资的无形陷阱：邻居被骗走18万养老金

存款的缩水焦虑，像一根无形的鞭子，抽打着每一个渴望财富保值的人，催促着他们去寻找更高收益的出口，而这，恰恰是陷阱的开始。

人性的弱点，在投资市场里被无限放大，骗子就像高明的渔夫，先用免费鱼饵（小利）让你上钩，等你习惯之后，收网的时候就到了。

2025年12月，威海就有位王女士，差点被骗走45万元养老钱，骗子说有“稳赚不赔”的投资项目，还让她取出现金在家等着“工作人员”来收。

这种诈骗，已经形成了一套完整的工业化流程，先用抖音等平台引流，然后拉进几百人的大群，里面大部分都是托儿，每天晒赚钱截图，分享“投资干货”。

等大家完全放下戒心，就说什么行情不好，要转战国际黄金市场，承诺零门槛、高回报，让你下载一个假冒的投资APP，一步步诱导你转账。

等你最后想提现的时候，就会发现软件登不上，联系人早已失联，那个热闹的投资群，也瞬间被解散了，你的钱，就这么人间蒸发了。

更可怕的是，这种骗局每天都在上演，加密货币骗局全球每天卷走2300万美元，中国也频发抖音黄金投资诈骗，让人防不胜防。

或许你会说，我不碰这些骗局，我只买正规的理财产品，但事实可能让你更失望，就连以前大家觉得“稳赚不赔”的银行理财，也开始出现本金亏损。

2025年很多银行的理财产品业绩比较基准都降了，有的甚至降了150个基点，以前买理财能有4%左右的收益，现在能有3%就不错了，但风险却一点没减少。

就连被寄予厚望的公募REITs，二季度也跌了8.7%，本该稳健的标签彻底没了，这说明，在整体经济环境下，没有绝对的安全岛。

国务院金融报告早就提醒过，要防范化解风险，但市场的脆弱性依然存在，散户的心态也极难改变，新钱跟风，老钱匆忙出逃，流动性严重割裂。

一位金融专家的警告振聋发聩，凡是说“保本高收益”“稳赚不赔”的，全是骗人的，银行理财、基金这些产品，收益和风险永远是绑在一起的。

所以，2026年投资环境会更复杂，低利率和高风险并存，就像在漆黑的夜里关着车灯开车，你得把速度降下来，一步一步地试探着走。

创业的残酷真相：100个老板83个撑不过第一年

当投资的路也被堵死，一些人会萌生一个更大胆的想法，既然钱生钱这么难，那不如自己干点生意，当老板，把命运掌握在自己手里。

但这个想法，可能是所有选择里最危险的一个，因为2025年的创业环境，已经残酷到令人心惊的程度。

一份扎心的《中国小微创业报告》显示，每100个创业者里，有83个人撑不过第一年，这个数字，几乎宣告了草根创业时代的终结。

消费市场不景气，大家花钱都变得特别谨慎，冲动消费越来越少，市场上的东西供大于求，不管你做什么生意，都要面临白热化的竞争。

开实体店吧，房租贵、人工成本高，还要和那些不讲理的电商平台拼命竞争，更何况，现在做电商也不容易。

头部平台垄断了大部分流量，新创业者要花大价钱去买广告，利润本来就薄得像刀片，再加上激烈的同质化竞争，很多人连装修的钱都没赚回来。

罗兰贝格的报告一针见血，2025年的行业趋势极其复杂，全球化运营的难度都在加大，连那些跨国企业都头疼不已，何况我们这些小本经营的创业者。

政府工作报告虽然提了要健全科技成果转化，但对一个普通人来说，经验、人脉、管理能力，缺一不可，而这些都不是一朝一夕能积累的。

你把全部存款都投进去创业，一旦失败，就可能血本无归，这种风险，远比投资理财要大得多，因为它是100%的损失概率。

还记得曾经的餐饮网红吗？冒烤鸭、竹筒奶茶，热闹了一阵子就没人了，很多老板连本钱都没回来，这就是跟风创业的悲剧。

中央经济工作会议部署了八项任务，坚持内需主导，但现实是中小企业的注销数量同比增加了23%，餐饮店的回本周期被拉长到了3.8年。

跨境电商新政一出，成本直接抬高了15%，营商环境报告虽然提到了公共就业服务，但创业失败率依然高居不下。

所以，千万别被那些创业成功的故事忽悠了，那都是幸存者偏差，真正的现实是，一将功成万骨枯，创业这条路，对我们普通人来说，真的太窄了。

与其拿全部身家去赌一个极小的成功概率，不如先投资自己，考个有含金量的证书，或者学一门手艺，让自己在职场上的竞争力更强，这才是更稳妥的“创业”。

守富的生存智慧：跑赢不动就是赢

面对存款缩水、投资踩坑、创业无路这三大看似无解的难题，普通人真的就没出路了吗？当然不是，出路就在于，我们要彻底改变过去的财富观念。

从追求“增量”的激进幻想，转向守护“存量”的务实智慧，2026年，我们的首要任务，不是如何赚更多的钱，而是如何保住我们已有的每一分钱。

首先，钱别全放在一个地方，这是最基础的求生法则，你可以把一部分钱存短期定期，比如3个月、6个月的，利息比活期高，用钱的时候也能及时取出来。

另一部分，可以考虑买国债或者低风险的银行理财，虽然收益不高，但安全性比那些高收益项目强太多了，千万别碰分期付款，看似每月几百块不多，但算上手续费实际利率能翻好几倍。

世界黄金协会建议配置15%的黄金，这是一个不错的参考，但一定要通过正规渠道，比如黄金ETF，而不是去买那些来路不明的“数字黄金”。

聪明的投资者已经开始囤黄金了，黄金ETF在短时间内就回补了140吨，这个信号值得我们重视。

其次，也是最重要的一点，要把钱投资在自己身上，中老年人可以学一些实用技能，比如怎么用智能手机查信息、怎么辨别诈骗。

年轻人则可以考个有含金量的证书，或者学一门技术，让自己在职场上更有竞争力，收入稳定了，存款才能慢慢增加，这比任何投资都靠谱。

最后，也是最有温度的一条，多跟家人商量，特别是重大财务决策，不要自己一个人扛着，家人的智慧和经验，是你最宝贵的“避险资产”。

遇到那些让你心动的“好项目”，先跟儿女、爱人商量一下，他们或许能看到你看不到的风险，这种家庭内部的“风险联防机制”，比你学任何复杂的投资理论都管用。

安全感，从来不是别人给的，而是自己一步一个脚印筑牢的，别让存款变成一种压力，要让它成为你安安稳稳过日子的底气。

记住，2026年，跑赢不动就是赢，在这个充满不确定性的时代，能守住自己拥有的，本身就是一种了不起的能力。

市场不会奖励那些固守旧路的人，我们必须及时换轨，了解挑战，科学配置，让我们手里的每一分钱，都能活起来，都能为我们服务。

结语

守护财富，就是守护家庭的未来和一份内心的安宁。

2026年，挑战与机遇并存，跑赢不动就是赢，安全感要靠自己筑牢。

你的存款，准备怎么规划？欢迎在评论区分享你的守富智慧。