商业医疗险将迎来爆发式增长，分红型重疾险即将“重出江湖”？

各位精算视觉的朋友们，大家好，我是Alex。国庆假期这几天，不知道大家玩得开心吗？

不过，也正因为是假期，所以大家可能没有关注到一个新闻，那就是上个月最后一天监管部门发布的一份重磅文件——《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》。

假期快要结束了，我们就来一起聊一下这份重磅文件中都透露出了哪些重要讯息吧！最最值得我们期待的分红重疾险，我们留在最后一个说。

第一，商业医疗保险的发展将会迎来一轮巨大利好，包括更多的医疗新技术、新药品、新器械都会被纳入保险保障范围，并且个人账户式的长期医疗保险这种创新形态的产品会被开发出来等。

过去，在我国的医保体系下，居民医疗费用支付当中，商业医疗险的支付占比很小，只有10%。而现阶段，我们国家又面对非常严峻的人口老龄化挑战，医保基金的压力越来越大，哪怕执行了药品集采以及DRG/DIP控费，医保基金仍旧面临结余不足的问题，国家必须依靠商保来缓解医保的压力。

但是，想依靠商保来解决问题，也必须要给商保相应的配套政策。所以前阵子，国家医保局也是公布了商保创新药的初审清单，总共121种价格较为昂贵但疗效显著的创新药，未来在医院药品集采的时候，可以不受“药占比”的限制，也可以让更多的进口药、原研药能够在公立医院开出来，从而让居民可以用商保来进行报销。

而监管部门在鼓励商业医疗险将更多的医疗新技术、新药品、新器械纳入保障范围，其实也是在顺应未来我国医疗体系改革这个大趋势，让商保可以发挥更大的作用。

相信在不远的未来，医保+商保的组合会成为我国绝大多数居民的“基本标配”，由此可见，商业医疗险一定会迎来一轮爆发式的“高质量增长”，这非常值得我们期待。

第二，长期护理保险的发展将迎来新的契机，人寿保险与长期护理保险责任的转换、直接给付“护理服务”的长期护理险产品形态都将逐步落地。

其实早在2023年3月，监管部门就下发了《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，试点时间为两年。文件中所说的“人寿保险与长期护理保险责任转换”，是指对于一张以身故作为保险金主要给付条件的人寿保单，如果被保险人提前进入失能状态，则这张人寿保单可以按照合同的约定将身故赔偿责任转换为长期护理责任，从而为被保险人在生期间提供长期护理金。

这个保险责任的创新是非常有意义的，而且可以直接应用于已经卖出去的所有人寿保单（包括增额终身寿险保单）。不过在过去两年的试点当中，由于保险行业有更重要的主线任务要做，因此这个支线任务似乎并没有实质性的推进。

不过，在这份最新的监管文件中，监管提到，“全面开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务，支持被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用支出”，说明人寿保险与长期护理保险的责任转换，已经箭在弦上。

并且，文件还提到，要“积极对接居家护理、社区护理和机构护理需求，提供现金给付与护理服务相结合的保险服务”，这也就意味着，在不远的未来，我们将看到一类全新的长期护理保险产品，在被保险人进入失能状态之后，这些产品不仅能够提供一定的现金给付，还能直接让机构或护理员为被保险人提供服务，而服务的费用将直接由保险公司来承担，成为一种“现金+护理服务”双重给付的创新长期护理险产品，这也非常值得大家期待。

第三，就是分红型的重疾险，终于要“重出江湖”了，这确实是一则让大家都感到十分兴奋的消息（分红型重疾险会否重出江湖？监管部门其实已经给出了一定的提示。

为什么是“重出江湖”呢？这是因为，在2003年之前，分红型重疾险曾在中国保险市场上销售过一段时间，但是在2003年5月监管部门下发的《人身保险新型产品精算规定》中，叫停了分红型健康险产品，主要原因是当年的中国保险行业经营健康险的数据不足，很难对于分红型重疾险这类产品提供较为准确的分红金额预估。

而对于一款非分红的普通型长期重疾险产品，其定价因素主要取决于产品的预定利率。最近几年，伴随着人身险预定利率的逐步下调，普通型重疾险的预定利率已经从过去的3.5%下调至今天的2.0%，重疾险的费率水平也出现了飙涨，对于年龄稍大一些的被保险人，重疾险的保费水平非常容易出现“倒挂”（既总保费超过总赔偿额的情况），重疾险的销量也是一落千丈。

为了解决重疾险保费过高的现状，监管在这次文件中抛出了一个重磅话题——支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务。这也就意味着，在市场上销声匿迹了20多年的分红型重疾险产品，终于要“重出江湖”了。

而分红型重疾险的最大优势在于，重疾险会派发不断累加的保额分红，伴随着保单生效的时间越来越久，重疾险保单的保额会越来越大，并且这种“保额的增加”不需要对被保险人再次进行健康核保，且能抵御通胀对于货币购买力的影响，确实是一种符合客户需求的好产品。

虽然1.75%预定利率定价下，买同样的基础保额，我们会发现分红型重疾险的保费会高于普通型重疾险，但是由于分红型重疾险有保额的递增，因此在中后期能够拿到的理赔金额会远远的超过普通型重疾险，这就相当于我们在购买分红型重疾险的时候，可以降低基础保额的选择，依托于后期保额分红的累积，从而达成节省保费的目的，这是不是令大家感到十分期待呢？

当然，这份文件还有其他的内容我没有总结，但是以上三点，我认为是这份重磅监管文件对于健康险高质量发展最重要的指导意见，希望能够对大家预判未来市场的环境和趋势提供一些帮助。