聊个楼市关键消息，2026年1月1日存量房利率即将下调，近期不少媒体都在报道这件事，很多关注楼市的朋友也在主动询问相关细节。这次存量房利率下调并非覆盖所有存量房业主，仅针对特定群体。

1月1日存量房利率下调：仅两类群体可享受

2026年1月1日确实会启动一批存量房利率的下调，但范围有限。

这是因为此前房贷利率相关调整已落地，只是部分存量房利率的执行时间延迟到了2026年元旦。

具体来看，可享受下调政策的主要是存量公积金贷款业主和少数存量商业贷款业主两类群体，不同群体的下调幅度和适用条件各有不同。

存量公积金利率：1月1日起统一下调25个基点

目前很多存量房公积金贷款利率仍维持在2.85%，尚未调整到2.6%。核心原因是今年5月7日出台的公积金利率下调政策，明确将利率从2.85%降至2.6%，但这一优惠仅针对新增公积金贷款。

对于存量公积金贷款，政策规定执行时间延迟至2026年1月1日，也就是说，元旦起存量房公积金贷款利率将全面完成25个基点的下调，从2.85%正式调整为2.6%。

这一调整能为业主节省不少利息支出。以贷款120万元、贷款期限30年、采用等额本息还款方式的首套房为例，调整后累计可节省利息57100元，对刚需业主来说，能有效减轻每月的还款压力。

存量商贷利率：仅特定定价条件业主可享10个基点下调

存量商业贷款利率的下调同样和今年5月的政策调整相关。当时LPR下调了10个基点，而存量商贷利率是否能同步下调，关键取决于贷款定价日和调整周期的选择。

只有满足两个条件的存量商贷业主，才能在2026年1月1日享受10个基点的利率下调：一是贷款定价日设定为每年1月1日；二是选择了每年调整一次利率的方式。

从实际情况来看，这类业主的体量较少。此前在选择定价方式时，就曾建议过尽量选择一季度调整一次，保守起见也可选择半年调整一次，没必要选择一年调整一次，主要就是考虑到一年调整一次等待时间过长，无法及时享受利率下调的优惠。

2026年LPR下调预期：一季度概率大，幅度有限

虽然2025年LPR仅下调了10个基点，但从长期趋势来看，房贷利率仍有下行空间。关于2026年的LPR走势，市场普遍看好一季度会迎来再次下调，这一判断也符合当前的市场环境和政策导向。

支撑这一判断的原因主要有两点：一是2025年LPR下调幅度较小，为后续政策调整预留了足够空间，市场对利率下行有明确预期；二是2025年四季度以来，楼市预期持续走弱，甚至可以用低迷来形容。

数据显示，2025年11月房地产开发景气指数降至91.9，创下近一年以来的低点，说明房地产行业仍处于深度调整期，行业基本面持续承压。而高层对2026年楼市的定调是着力稳定房地产市场，这就需要LPR下调来提供政策支持。

不过需要注意的是，2026年LPR下调的力度肯定非常有限。从2026年货币政策的定调来看，相比2025年会更加求稳，因此利率下调不会出现大幅波动。

目前市场普遍预测2026年全年LPR下调幅度在10-20个基点之间，能达到20-30个基点的可能性不大。

基于这一预期，2026年可能会有不少业主考虑提前还款。这一选择因人而异，对于缺乏理财能力的群体来说，手中的闲钱如果无法实现比房贷利率更高的收益，与其存入银行，不如用来提前还款，从而减少整体利息支出。

总结来看，2026年1月1日的存量房利率下调并非全面覆盖，仅针对存量公积金贷款业主和少数符合定价条件的存量商贷业主。

而2026年LPR虽有下调预期，但幅度有限，提前还款是否合适需结合个人财务状况判断。对于楼市参与者来说，需理性看待利率调整带来的影响，结合自身需求做出合理决策。

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