金融机构反洗钱，新规征求意见：5 万元以上现金存取或不再需说明来源用途

去银行存钱、取钱，要是金额超过 5 万元，以后或许不用再被追问资金来源和用途了！这可不是小道消息，而是来自央行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》中的重磅消息。该征求意见稿从 8 月 4 日起就已经向社会公开征集意见了，截止日期是 9 月 3 日，这一变化瞬间在金融圈乃至普通民众中炸开了锅，大家纷纷议论，这背后到底释放了什么信号呢？

咱们先把时间倒回 2022 年。那一年，央行等三部门曾发布过《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，其中明确规定，商业银行等金融机构，要是给自然人客户办理人民币单笔 5 万元以上，或者外币等值 1 万美元以上的现金存取业务，必须得识别并核实客户身份，还要了解并登记资金的来源或者用途。这规定一出来，瞬间引发轩然大波，“个人存取现金超 5 万元需登记资金来源或用途” 迅速登上热搜，公众意见也是两极分化。一部分人觉得，这规定太麻烦了，去银行办个业务，还得解释半天钱从哪来、要干啥去，业务办理流程变得繁琐不说，甚至还担心个人隐私会不会因此泄露。

但另一部分人却觉得，这是打击洗钱犯罪、维护金融安全的有力手段，毕竟洗钱行为会严重破坏金融秩序，损害大家的利益，严格监管很有必要。当时央行相关部门负责人出来解释，说从统计数据来看，超过 5 万元的现金存取业务，其实只占全部现金存取业务的 2% 左右，所以对绝大多数客户影响不大，也不会降低业务便利性。可谁能想到，这办法原计划 2022 年 3 月 1 日实施，结果在当年 2 月 21 日，三部门突然发布公告，宣布因为 “技术原因” 暂缓实施，相关业务还按原来的规定办理。

而这次新发布的征求意见稿，最引人瞩目的就是取消了 2022 年版监管规则里，关于个人办理单笔 5 万元以上现金存取业务，需 “了解并登记资金来源或用途” 的硬性要求。这一变化，是不是意味着反洗钱监管放松了呢？答案是否定的。虽然不用再对每一笔 5 万元以上的现金存取业务，都详细登记资金来源和用途了，但并不代表金融机构就不管了。根据征求意见稿，要是遇到洗钱或者恐怖融资风险较高的情形，金融机构还是得了解客户的资金来源和用途，并且根据风险状况，采取强化的尽职调查措施。而且，对于现金汇款、实物贵金属买卖等一次性交易金额业务超过 5 万元的，金融机构仍然需要开展尽职调查，登记客户身份基本信息，还要留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

业内人士对这次调整也是看法不一。有专家指出，这次调整其实是监管部门在进一步平衡洗钱风险管理和优化金融服务。以前的规定虽然出发点是好的，可在实际操作中，确实给不少正常办理业务的民众带来了困扰。现在取消这一硬性要求，是监管部门根据实际情况做出的合理调整，既能保障公众正常的金融服务，又能把反洗钱的重点，放在真正高风险的业务和客户身上，提高监管效率。也有分析人士认为，这反映了监管部门在制定政策时，越来越注重听取社会各界的意见，不断优化监管规则。从 2022 年规定的暂缓实施，到现在新规的调整，看得出监管部门在努力寻找反洗钱和方便民众金融活动之间的平衡点。

从普通民众的角度来看，这一变化无疑是个好消息。以后去银行办理 5 万元以上现金存取业务，不用再为解释资金来源和用途而头疼，办理业务的效率肯定能大大提高。就像网友 “Lance2902” 评论的：“终于不用再被问东问西了，办业务轻松多了。” 不过，也有网友像 “笠平看世界” 提出疑问：“那腐败分子的钱该怎么监管呢？” 这也反映出大家对反洗钱工作的关注，虽然 5 万元以上现金存取登记要求取消了，但大家还是希望监管部门能继续有效打击违法犯罪行为。

这次金融机构反洗钱新规征求意见稿的发布，尤其是关于 5 万元以上现金存取规定的调整，是监管部门在维护金融安全和方便民众金融活动之间，寻求更好平衡的一次尝试。未来，随着征求意见工作的推进，以及后续政策的正式出台，相信会对金融机构的反洗钱工作、民众的金融服务体验，都产生深远的影响。不管是金融机构，还是普通民众，都应该密切关注这一政策的走向，积极参与到意见征集当中，共同为营造安全、便捷的金融环境出一份力。

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