公积金要“翻身”了！中央这回动真格，钱不再“看得见摸不着”？

大家都知道，公积金账户里那笔钱看着不少，但用起来总觉得像隔着层纱，够不着。

尤其是年轻人或者在外打拼的，公积金就跟个摆设似的，利息低，还不如银行活期。

买房时想贷吧，手续一大堆；想提吧，条件严得要命。异地用更麻烦，钱在老家账上，新城市买房贷不了。

资金闲置在那，利息1.71%，通胀一涨，实际缩水。覆盖1.7亿人，总额超30万亿，可真正发挥作用的没多少。

十八大后定位民生保障，服务新市民和青年，可问题没少，提取难、异地壁垒高、资金沉淀多。

2025年12月10日至11日，中央经济工作会议把深化住房公积金制度改革单独点出来，这在过去几年通稿里少见。

信号清楚，就是要让公积金活起来，不再是看得见摸不着的鸡肋。会议强调稳定房地产市场，因城施策控增量、去库存、优供给，鼓励收购存量商品房转保障房。

公积金改革跟这些挂钩，发挥普惠金融作用。专家说，公积金资金池充裕，改革空间大。

过去一年，各地已出270多项政策，提取范围拓宽，支持租房、付首付、加装电梯。中央定调后，2026年力度会更大，增量政策有空间。

公积金制度从1991年上海试点起步，1994年全国推行。单位和个人各缴5%到12%，存专户，主要低息贷买房。

1999年条例定框架，2000年代总额破万亿，惠及上亿人。利率低，首套3.1%，二套3.575%，比商贷省钱。

2024年缴存总额超30万亿，可闲置资金多，利息低，提取手续繁，异地用不便。改革就是要盘活存量，让资金流动，支持住房消费。

改革方向之一，提升统筹层级，打破属地壁垒，实现异地互认。长三角、京津冀、成渝先试点互贷，到2027年全国打通。

新市民、青年跨城买房，钱随人走，不再卡壳。过去资金闲置与短缺并存，区域错配，现在调剂余缺，低贷率城市加快投放，高贷率地方平衡。异地贷款环境优化，支持租购并举。

另一个方向，拓展使用场景，降低门槛。

2025年政策频出，租房提取额度提高，一线城市年轻人房租压力大，这块特别友好。还能付首付，部分地方允许既提又贷，提了首付，余额还算贷款额度。

深圳允许提取付契税，广州试点电梯加装，老小区受益。房屋维修、改造、更新电梯，也能用公积金。过去层层证明，现在简化，只需合同发票。支持大病医疗、自付超额提取，教育费试点。资金从买房专用，转向民生多领域。

第三，构建差异化信贷激励，对接好房子建设。对高品质、绿色低碳住宅，给更高贷款额度或优惠利率，引导供给升级。

100万贷款30年，用公积金比商贷省出一辆车钱。改革守底线，提取扩大但审核严，系统比对数据，银行协作有序。社保统筹经验借鉴，公积金全国联网。资金结余利息低，转老百姓生活，比闲着强。

2026年1月1日起，存量公积金贷款利率下调。5年以下首套降至2.025%，5年以上2.575%；二套相应2.525%和3.075%。无需办理，系统自动调月供。

延安、郑州等公告，月供减少直接明细显示。灵活就业人员纳入，自由职业者APP上传资料加入。异地互贷推进，跨城购房在线申请，资金实时转移。

收购存量商品房转保障房增加，公积金支持落地加速。城市更新中，用于电梯加装和小区改造。贷款额度因城调整，一线无房群体提取上限提升，用于租房或首付。使用扩展到子女教育和大病。物业费、取暖费试点。

公积金覆盖到2024年底10.9万亿元，2016年才4.56万亿，翻倍多。效能提升空间大，改革适应房地产供求变化，从总量短缺到结构性不足。

政治局会议提适应新形势，放松调控，降首付、利率、税费，建保障房。中央经济工作会议定调明确，稳房地产，公积金成关键工具。

多地动作频频，天津拟提高贷款限额，首套120万、二套100万。佛山配售型保障房公积金首付降至15%。

信阳、徐州、常州、黄冈、洛阳、驻马店、南京等政策跟进。武汉阶段性政策延续到2026年6月30日，扩大异地贷款范围，上浮额度20%，支持提取付首付。

央行工作会议定调2026，继续宽松货币政策，降准降息，下调公积金贷款利率，降低融资成本。美联储降息打开空间。存量商贷重定价日调为LPR-30BP，即3.2%。

公积金不再鸡肋，变成民生实效工具。过去吐槽多，现在有机会复合，帮家庭渡医疗教育关，老小区焕新，年轻人买房轻松点。

牵动亿万家庭，部署带来希望。资金从可见不可及，转为可用，执行关键。中心跟进，简化流程，防造假控风险。与好房子对接，推动升级。

总之，公积金改革动真格，钱要活起来，大家拭目以待。