昨日，央行最新发布的支付体系报告显示，截至2025年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量为7.07亿张，这一数据显示了信用卡总量连续多个季度下降，也标志着行业以追求发卡规模的经营模式业已结束。

持续“瘦身”，总量收缩与结构变化

信用卡市场的“瘦身”并非短期波动，而是一个持续性的趋势。数据显示，信用卡数量已连续12个季度呈现下降态势。与2022年6月末的历史最高点8.07亿张相比，当前总量累计下降12%，三年时间信用卡规模“蒸发”了1亿张。

这一变化直接反映在信用卡业务贷款余额，2025年上半年，以国有/股份制银行为代表的信用卡贷款余额合计7.5万亿元，较2024年末减少近6000亿元。同时，信用卡交易活跃度也有所降低，上半年多家银行信用卡消费金额同比普遍下滑，其中有银行降幅接近20%。

何以“退潮”，多重因素驱动行业转型

信用卡市场的收缩，是监管政策、市场竞争、用户习惯变迁和银行自身战略调整共同作用的结果。

监管政策引导规范发展，在2022年监管部门发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确指出，银行不得再以发卡数量、市场占有率等作为单一或主要考核指标。这项规定如同一道“发令枪”，推动银行告别过去“跑马圈地”的粗放模式，加速清理无效的“睡眠账户”。

支付生态变迁与竞品对信用卡形成冲击，以“二马支付”为代表的移动支付已深度融入日常生活，其依托支付场景无缝嵌入互联网信用支付工具，对传统信用卡在小额、高频支付领域形成了显著替代。有调研指出，很多年轻客群更青睐于便捷的“互联网信用支付+数字银行卡”的组合。

年轻客群消费观念与习惯转变，对信用卡的态度正在发生根本性变化。一方面，社交平台上“注销信用卡”、“告别卡奴”成为热议话题，体现了年轻人从“超前消费”到“理性减负”的财务观念觉醒。另一方面，信用卡复杂的账单日、还款日和年费规则，也让部分年轻用户感到“麻烦”，转而青睐更简单直观的互联网信用支付产品。

银行主动进行战略调整：面对市场饱和与风险管控压力，银行自身也在主动“做减法”。今年以来，多家银行关停信用卡分中心；同时，对信用卡权益进行调整，诸如提高高端卡免年费的消费门槛、缩减或整合大多数产品权益，经营重心从“广撒网”拉新转向服务好现有优质客户。

应对之道，从规模竞赛到价值深耕

在总量收缩的背景下，信用卡行业也在进行一场艰难的存量竞争与价值重塑。银行的应对策略呈现出明显的分化与聚焦。

聚焦优质客群，实施精细化运营，一些头部银行正将资源倾斜至高净值客户和优质年轻客群。例如，有银行数据显示在新发卡客户中，优质客户占比已达82%。另外，通过升级高端卡权益的门槛，旨在提升客单价值，打造从支付、信贷到财富管理的综合服务体系。

深化场景融合，打造差异化优势，银行正努力将信用卡从单纯的支付工具，转变为深度嵌入消费生活的“场景入口”。加速数字化转型，优化用户体验，贴近用户习惯，通过信用卡APP持续迭代，重点增强智能风控、扩展“金融+生活”生态、并尝试社区化运营以提升用户粘性。

未来展望，分化加剧与质量提升

展望未来，信用卡行业的“马太效应”将愈发显著——资源与盈利进一步向风控能力强、客户基础好、服务体验佳的头部机构集中。部分银行在主动调整后，信用卡不良率已初步显现“拐点式”下降的积极信号。

这场“退潮”本质上是行业挤掉泡沫、回归理性的健康调整。信用卡业务的核心价值，正从过去单纯刺激透支消费，转向为不同客群提供更安全、更便捷、更具附加值的综合金融服务。

在“扩内需、促消费”的宏观政策背景下，完成“瘦身健体”的信用卡业务，还能以稳健的姿态，继续在支付体系和消费金融中扮演重要角色。

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