评论：大数据式“低资质助贷”正在“摧毁”年轻人的消费观

当“说走就走”的旅行被嵌入借贷入口，当“精致生活”的幻象被包装成分期选项，大平台主导的数据式助贷正以隐蔽的方式，将无数年轻人及年轻家庭拖入高压负债的深渊。近日，国家金融监督管理总局联合市场监督管理总局、中国人民银行，对携程旅行、高德地图、同程旅行、飞猪旅行、航旅纵横、去哪儿旅行等6家头部出行平台联合约谈，直指其在助贷业务中存在的误导性营销、信息披露不充分、消费者权益保障不到位等乱象，这背后，是整个数据式助贷行业无序扩张对年轻群体的侵蚀，更是高压负债阴影下，个人、家庭与社会的多重隐忧。

要认清这场危机的严重性，首先要直面一组触目惊心的年轻人负债资产数据——债务早已不是个别年轻人的“一时冲动”，而是成为席卷年轻群体的普遍困境。据社科院相关报告显示，90后负债率高达78.3%，平均负债金额达12.1万元，其中房贷占比56.7%，消费贷占比32.1%，剩下的则是经营性、教育类等各类贷款，多维度债务叠加形成难以挣脱的枷锁。尼尔森的数据更显残酷：18至35岁年轻人的信贷产品渗透率已达86.6%，剔除当月结清的“支付工具类”用户后，真正的实质负债者占比44.5%，而完全零负债的年轻人仅剩下13.4%。

负债年轻化的趋势还在持续加速，25至40岁人群负债率已达83.2%，成为负债主力军；而25岁以下年轻人的负债增速最快，年均增长5.2个百分点。从资产与负债的匹配度来看，年轻人的负债结构更显畸形：与上一代集中于房贷的负债模式不同，当代年轻人的负债更杂、更分散，大量资金流向旅游、电子产品、美妆等无直接经济回报的消费领域，而非资产积累。国际清算银行数据显示，中国居民家庭债务杠杆率已超61.5%，连续四年处于高位，而年轻人的负债增长正是推动这一指标攀升的核心力量，更令人担忧的是，某某证券曾预测，2026年消费贷不良率将从2025年的1.69%升至1.89%，全国已有约849万失信被执行人，另有6100万至8300万人处于违约或逾期风险边缘，其中年轻人占比极高。

这一切的背后，离不开大平台数据式助贷的“精准围猎”。不同于传统借贷，大平台凭借海量用户数据、高频消费场景优势，将助贷业务无缝嵌入年轻人的日常生活：订机票时弹出“分期立减”，打车时推送“先乘后付”，甚至在浏览旅游攻略时，都能看到“零息贷款游全国”的诱导广告。这些平台往往刻意淡化贷款性质、真实利率和征信影响，用“零息”“低门槛”“秒到账”等话术降低年轻人的心理防线，甚至通过默认勾选、隐藏条款等方式，诱导用户在不知情的情况下签下借贷协议，有的平台实测综合成本甚至触及监管红线，更有平台将用户隐私数据提供给第三方催收机构，导致年轻人遭遇信息泄露、暴力催收等困扰。

此次六家出行平台被约谈，正是监管部门对这种乱象的重拳整治，明确要求平台规范营销、充分披露信息、提示理性借贷，但这仅仅是冰山一角，更多隐藏在社交、购物、娱乐场景中的助贷乱象，仍在持续收割年轻人的钱包与未来。

高压负债对年轻人及年轻家庭的摧毁，是全方位且不可逆的，而这种伤害最终会传导至整个社会，引发一系列深层危害，成为制约社会健康发展的隐形炸弹。

对年轻人个体而言，高压负债正在消磨他们的青春与希望，扭曲他们的价值观与人生轨迹。刚步入社会的年轻人，本应处于奋斗积累、规划未来的黄金阶段，却因每月高额的还款压力，被迫放弃理想、妥协于现实：有人为了还债，放弃深造、创业的机会，选择薪资更高但毫无发展空间的工作；有人陷入“以贷养贷”的恶性循环，债务雪球越滚越大，最终从轻微逾期走向失信被执行人，征信留下终身污点，影响求职、租房、贷款等方方面面。长期的债务压力还会侵蚀年轻人的身心健康，焦虑、抑郁、失眠成为常态，有的年轻人为了还债过度透支身体，甚至引发极端悲剧，原本充满活力的青春，被债务牢牢捆绑，失去了本该有的色彩。

更值得警惕的是，高频的借贷诱导正在弱化年轻人的储蓄意识、风险意识，让他们陷入“即时满足”的消费陷阱，养成“超前消费、透支未来”的不良习惯，这种价值观的扭曲，会伴随他们一生，影响其长远发展。

值得一提的是，大平台数据式助贷消费金融对年轻家庭而言，高压负债正在瓦解家庭的幸福与稳定，成为家庭矛盾的导火索。如今，很多年轻家庭面临“上有老、下有小”的双重压力，再叠加房贷、消费贷、教育贷等各类债务，经济压力被无限放大。夫妻双方往往需要拼命工作、省吃俭用才能维持还款，原本的家庭温情被柴米油盐的窘迫和债务的焦虑取代，争吵、矛盾频发，甚至导致婚姻破裂。

更令人痛心的是，有的年轻家庭为了还债，不得不压缩老人的养老开支、孩子的教育开支，牺牲家庭的长远幸福；一旦出现失业、家人患病等意外情况，无法按时还款，就会面临催收骚扰、资产被查封等困境，原本安稳的生活瞬间崩塌，甚至出现“一人负债、全家受累”的局面，让年轻家庭陷入绝境。数据显示，无负债年轻人的资产中位数是负债者的3.2倍，这种差距正在通过家庭传递，加剧代际分化。

最关键的是，这些年轻人不仅要面对高压负债的局面，甚至还要面对近乎疯狂的“恶性催收”，说实话，对于现在的年轻人而言，高压负债正在消磨他们的青春与希望，扭曲他们的价值观与人生轨迹。刚步入社会的年轻人，本应处于奋斗积累、规划未来的黄金阶段，却因每月高额的还款压力，被迫放弃理想、妥协于现实：有人为了还债，放弃深造、创业的机会，选择薪资更高但毫无发展空间的工作；有人陷入“以贷养贷”的恶性循环，债务雪球越滚越大，最终从轻微逾期走向失信被执行人，征信留下终身污点，影响求职、租房、贷款等方方面面。更令人崩溃的是，一旦出现逾期，他们会遭遇近乎疯狂的恶意骚扰，而这些骚扰者究竟是不是“催收”，却始终无法证实。

这些人隐藏在虚拟号码、异地私人号甚至境外区号背后，不分昼夜拨打年轻人及其亲友的电话，发送威胁恐吓短信，用“一小时不还就走流程”“取消分期、诉讼追偿”等高压话术制造恐慌，却从不主动披露所属机构、工号等可核实信息，即便被要求出示身份凭证，也会刻意回避或提供虚假信息。年轻人试图通过官方渠道核实对方身份，要么无法查询，要么回拨电话显示忙音或空号，这些人仿佛游离在监管之外的“幽灵”，既无法被证实为正规催收，也难以被认定为诈骗，维权无门、追责无路。

长期的债务压力叠加这种无孔不入的恶意骚扰，正在严重侵蚀年轻人的身心健康，焦虑、抑郁、失眠成为常态，有的年轻人为了还债过度透支身体，甚至引发极端悲剧，原本充满活力的青春，被债务和无名骚扰牢牢捆绑，失去了本该有的色彩。更值得警惕的是，高频的借贷诱导正在弱化年轻人的储蓄意识、风险意识，让他们陷入“即时满足”的消费陷阱，养成“超前消费、透支未来”的不良习惯，这种价值观的扭曲，会伴随他们一生，影响其长远发展。

从社会层面来看，年轻人的高压负债正在抑制社会活力、加剧社会矛盾，埋下金融风险与社会稳定的隐患。年轻人是社会消费的主力军，也是社会创新、创业的核心力量，而当他们的大部分收入都用于偿还债务本息时，用于提升生活品质、教育培训、合理消费的支出必然被大幅压缩，形成“负债→节衣缩食→消费萎缩→经济低迷”的恶性循环，拖累内需增长。同时，为了稳定还款，年轻人不敢冒险创业、不敢转换赛道，宁愿选择安稳但缺乏活力的工作，这会导致社会创新活力不足，影响社会的长远发展。

更为严峻的是，年轻人的大规模高压负债正在加剧金融市场的不稳定性。大量年轻人陷入逾期、违约困境，会导致消费贷不良率攀升，影响银行等金融机构的资产质量，而大平台数据式助贷的无序扩张，往往存在信息不透明、风险传导快等问题，一旦某一平台出现风险，很容易通过关联网络传导至整个金融体系，引发系统性金融风险。此外，高压负债还会加剧社会贫富差距，那些能够理性消费、无负债的年轻人，能够稳步积累资产、提升生活水平，而陷入债务陷阱的年轻人，只能在还款的泥潭中挣扎，难以实现阶层流动，长期下去会加剧社会矛盾，影响社会稳定。（徐亮）