文|孑亥史谈

编辑|孑亥史谈

数字支付在中国已经成了日常的一部分，不带钱包出门早就不稀奇，2024年第二季度，中国移动支付交易规模超过157万亿元，渗透率达到91.3%。

但你要是走进纽约、东京或者柏林的超市，很多人还是习惯刷卡、掏现金，看起来挺奇怪，技术早就不是问题，为什么一些最发达的国家反而不爱用移动支付？问题出在哪？

发达国家对移动支付“不感冒”的深层逻辑

先别急着说他们落后，其实是思路完全不一样，美国人均有3.7张信用卡，67%的零售交易靠刷卡完成。

信用卡体系在美国已经运作了70多年，不只是支付工具，更是一整套信用体系，你花钱、你还款、你积累信用积分，未来贷款买房买车都靠这个。

信用卡公司也有一整套返现奖励机制，越刷赚得越多，对很多人来说，信用卡本身就是移动的，而且有成熟的风控和服务，没必要换。

更关键的是这套体系背后藏着巨大的利益链，信用卡公司、银行、清算机构形成了稳定的市场格局，如果让苹果支付或谷歌钱包进来抢饭碗，谁都不愿意动自己的蛋糕。

2025年上半年，《华尔街日报》报道称美国银行系统对科技公司支付中介持强烈防备，明确拒绝与部分平台共享用户支付数据，这直接卡住了移动支付进一步扩张。

欧洲更讲究隐私，78.3%的消费者担心移动支付泄露个人信息，欧盟数据保护条例本身就很严，移动支付平台要想合规，得投入更多成本、接受更严监管，在现实中就没那么划算。

对比一下中国消费者中有63.7%愿意牺牲部分隐私换来便捷，这种文化差异直接决定了移动支付在不同国家的接受度。

再看日本，很多人以为日本很高科技，但实际情况是2025年移动支付渗透率依然只有16.2%，连中国的零头都不到。

日本人普遍认为现金支付更有礼貌，而且更能控制消费，德国人更极端85.3%的受访者明确表示现金更能让人理性消费，这不是技术问题，是社会心理和文化认知的差异。

从基础设施看，发达国家移动支付也没我们想象得那么方便，美国全国只有20万座基站，覆盖偏远地区的网络质量差，移动支付体验打折。

而中国呢？早在2024年中国基站数量就超过400万座，信号覆盖从城市到乡村无死角，这种先建网后创新的路径，发达国家根本没法复制。

“无现金社会”不是万能解药

中国移动支付确实带来了巨额红利，数据显示2024年小型零售商接入移动支付后，平均收入增长18.3%。

非洲国家肯尼亚的M-Pesa平台甚至覆盖了73%人口，帮他们绕过银行、直接实现金融普惠，是不是越快进入无现金社会，就越先进？

这可不一定，2025年3月中国央行发布报告指出，移动支付虽然提升了效率，但也放大了系统性风险。

比如断网、手机没电、平台故障，这些看似小事，一旦发生就会导致支付全面瘫痪，对依赖程度极高的中国来说这种风险不容忽视。

还有老年群体，中国60岁以上人群中，只有8.7%每天用移动支付，这不是他们落伍，而是他们不熟悉智能设备，甚至会担心被骗，强推无现金，对他们来说不是进步，而是被抛弃。

更别说隐私问题，二维码支付虽方便，但也成了诈骗的温床，2025年上半年，全国各地公安通报了多起二维码木马案例，黑客通过盗码篡改收款账户，导致用户资金被盗。

这些问题在发达国家也存在，但他们选择的是慢慢来，瑞典是全球去现金化最彻底的国家之一，截至2025年，现金交易只占2%。

但他们从没取消现金渠道，反而立法保护现金支付权利，这就是一种平衡，让技术发展同时也照顾到每一个人。

不是所有国家都能照搬

中国的移动支付能爆发式发展，靠的是政策和技术的双轮驱动。早在2011年央行就发放了支付业务许可证，允许支付宝、微信支付等机构进入市场，国有银行也积极配合，完成绑卡认证，推动用户习惯迁移。

反观美国银行和科技公司之间的博弈始终未解，美国移动支付发展缓慢的核心障碍并非技术，而是金融利益格局难以打破。

中国还有一点是别的国家没有的，我们跳过了信用卡阶段，直接从现金迈入移动支付，这种跨越式创新让我们少走了很多弯路。

但这也带来一个副作用，在我们大力拥抱移动支付的时候，原本的支付体系变得越来越边缘化，很多人不再带现金、不再记得实体卡的密码，一旦系统出错，风险集中爆发的概率更高。

所以央行也开始反思，强调为不同群体提供多元支付选择，2025年初全国多地推出现金友好商店计划，强制要求商家不得拒收现金，这不是倒退而是补短板。

从全球角度看，支付方式未来不会只有一种标准答案，美国虽然慢，但高盛预测未来五年内移动支付渗透率将提升到27.3%。

但即便如此，也很难追上中国的节奏，因为这不仅是技术问题，更是文化、政策、利益和习惯的综合结果。

结语

移动支付不是先进文明的标签，也不是国家水平的衡量尺，它只是众多支付方式中的一种选择。

中国路径很成功，但放在别的国家未必合适，我们要做的不是强推无现金，而是在便捷和安全之间找到平衡点，从个人到国家，选择对的，而不是最快的，才是未来真正的智慧。

信息来源：

《瑞典渐成“无现金社会” 现金结账仅有不到三成》——环球网