最近，很多人发现，两三年前存下的高息定存，即将在今年陆续迎来到期日。

根据一些券商在近期的测算，今年（也就是咱们所处的2026年），1年以上定期存款到期规模约50万亿，较2025年增长10万亿。

其中一年定期到期大约是25万亿，两年定期和三年定期到期规模大约是20万亿，另外，5年定期到期规模约5万亿～6万亿！

为了让大家有个更直观的感受，可以对比一下总额。

根据央行统计的数据，截至目前我国的住户存款余额已经达到163万亿元左右，这意味着今年到期的一年以上定期存款占住户存款的比重可能超过1/3。

超三分之一的家庭储蓄要在今年“重新定价”，无论是储户还是银行，都要提前着手准备了！

储户的无奈和焦虑

面对如此庞大的到期规模，为什么说客户在发愁？说白了，就是因为利率的前后落差。

把时间稍微往前推两三年，很多人为了追求安稳，将大笔资金锁进了三年期甚至五年期的定期存款里。

当时，不少中小银行甚至能给到3.5%左右的利息。可是现在钱解冻了，储户拿着银行卡去续存时却发现，目前很多大行的三年期定存挂牌利率已经跌破了2%，全面进入了“1字头”时代。

咱们算一笔简单的账：假设当年存了100万，当时的利率是3.5%，一年光利息就是3万5。现在到期重新存进去，如果利率变成1.5%，一年的利息就只剩下1万5。

等于本金一分没动，一年就少了两万块的被动收入，这相当于一个普通家庭大半年的日常开销了。

钱即将拿在手里，却不知道如何安稳保值，这就是当下最真实的储户焦虑。

银行的头疼

客户发愁收益，而作为资金管理方的银行，正夹在“留不住钱”和“不敢要钱”中间左右为难。

一方面，集中到期对任何一家银行都是巨大的流动性考验。老百姓看到大行利息低，转头可能就把钱跨行存到隔壁街的城商行或者农商行。

对于基层网点和客户经理来说，存款流失直接关乎他们全年的核心考核指标，大家想尽一切办法、推出各类专属产品，试图把老客户的资金留住。

但另一方面，银行的管理层同样在发愁，因为银行现在的确给不起高利息了。银行的盈利模式主要靠“低买高卖”赚取净息差。

这几年，为了支持实体经济，包括存量房贷、企业经营贷在内的各项贷款利率经历了多次下调，银行收上来的利息变少了。如果存款端还继续支付高额利息，利润空间就会被严重挤压。

这就导致了一个尴尬局面：银行非常需要存款来维持规模，但绝不希望是高成本的长期定存。面对这超50万亿的到期洪流，银行既怕钱跑了引发流动性波动，又怕为了留住钱而背上沉重的付息包袱。

巨量资金最终流向了哪里？

数据表明，存款到期并不等同于存款搬家。目前，我国银行体系的存款留存率依然长期保持在90%以上。

也就是说，绝大部分的资金在犹豫和对比了一番之后，最终还是向现实妥协，选择在银行体系内进行“内循环”。

大家最多也就是换了个配置的姿势。比如从大行流向中小银行，或者将定存转化为银行内部的稳健型理财产品。

真正直接开户、单枪匹马冲进股市的资金比例，在庞大的总盘子里其实微乎其微。在当下的经济环境中，保证本金的安全，依然是绝大部分公众在面临资产再配置时做出的最理性的选择。

超50万亿的巨量到期数据背后，其实折射出了一个客观事实：过去那种只要把钱存进银行，就能安稳获取较高无风险收益的时代，已经渐行渐远。

面对利率下行的大趋势，普通人不再盲目追求高收益，而是学会在低利率常态下，重新审视自己的资产，这也许会是经济周期交替之际，我们共同面临的新常态。