临近春节，银行福利活动频出，真是红利还是暗藏陷阱，咱敢冲吗

我敢说，最近不少人都接到过银行的营销电话，要么是邀请参与资产提升活动，要么是许诺积分、立减金等福利，尤其是刚发完年终奖的朋友，更是成了银行的重点瞄准对象。

元旦刚过，春节临近，银行这波集中发力的操作，看似是送福利，实则藏着行业竞争的大逻辑，这些活动到底值不值得参与，银行不惜血本抢资产，背后真正的算盘是什么？

银行扎堆抢资产，多类机构齐上阵

银行年末年初的资产提升活动绝非噱头，而是真实存在的行业现象，且覆盖范围极广，国有大行、股份制银行、外资银行乃至地方农商行都纷纷入局，只不过福利形式和门槛各有差异。

这里的核心考核指标，就是银行常提的AUM，说白了就是你在这家银行的总资产家底，存款、理财、基金、保险、国债、存金通等都算在内，是银行零售业务的核心竞争力体现。

从活动主体来看，梯队特征十分明显，国有大行凭借体量优势，活动周期更长、覆盖用户更广，农业银行的活动持续到3月31日。

针对手机银行注册用户，以2026年1月与去年12月的月日均金融资产作对比，设置了七个提升档位，10万至30万可抽5.2万小豆，提升600万以上最高可获240万小豆。

这些小豆本质就是可兑换权益的虚拟货币，和工行的爱豆属于同一类玩法，需要注意的是，贷款资金、基金募集期及清算期资金、未确认的在途资金，均不计入AUM统计。

这也是很多人参与活动时容易踩坑的点，中国银行的活动则更贴近普通消费者的短期需求，1月1日至1月31日期间，参与首页晋升计划，资产提升1万至600万不等可凭积分抽奖。

叠加微信立减金后，测算年化收益率能达到3%至4.59%，部分档位甚至能逼近5%，其中20万档位可获100元微信立减金，100万档位直接发放300元立减金。

看似福利丰厚，实则暗藏引导消费的逻辑，立减金需实际消费才能兑现，大多人都会为了用完福利额外添钱，最终还是给消费市场添了力。

股份制银行和地方银行则更灵活，工行推出月月生金资产达标礼，福利力度虽不及农行、中行，但胜在用户基数大、兑换渠道便捷。

南京银行针对金卡及以上客户，到3月底前月日均金融资产每提升1万元奖励1000综合积分，每月最高可获8万积分，同时其消费贷产品利率在7.8%至14%之间。

兼顾资产吸纳与信贷投放，此外，永丰银行、安庆农商行、丽水农商行等外资及地方农商行，也都推出了类似活动，形成全行业抢资产的态势。

银行抢资产，本质是转型与竞争的双重需求

银行之所以在年末年初集中发力抢AUM，绝非一时兴起，而是息差收窄背景下的必然选择，背后是盈利模式转型与行业竞争升级的双重驱动。

过去银行主要靠息差赚钱，也就是存款和贷款的利率差，但如今息差已从1.8%左右降至1.4%以下，传统盈利空间被大幅压缩，不得不转向资产管理费、综合服务费等中间业务。

而AUM正是支撑中间业务增长的核心基础，从短期来看，抢抓年终奖资金是直接目的，年末是企业集中发放年终奖的节点，大量闲置资金流入个人手中。

银行通过立减金、积分等福利，能快速吸引这部分资金入驻，短期内撬动AUM增长，数据显示，零售AUM已成为银行核心竞争力。

招行作为零售之王，2025年三季报显示其零售AUM余额达16.6万亿元，较2024年年末增长4.76%，服务客户数达2.2亿户，平安银行2025年三季度末零售AUM也达到4.21万亿元。

增速显著，头部银行的示范效应，让全行业都加大了零售资产的争夺力度，从长期来看，行业竞争焦点已发生根本性转变。

过去银行比拼的是单一产品的收益率，客户选银行只看存款或理财利率高低，如今则转向以客户为中心，比拼资产配置能力和全生命周期服务能力。

银行不再满足于向客户推销单一产品，而是希望通过AUM将客户锁定，深度挖掘其理财、保险、信贷等多元需求，实现从卖产品到做服务的转型。

兴业银行董事长就曾明确表示，要坚决向帮客户配置资产转变，从卖方投顾转向买方投顾，这也是行业转型的大方向，此外，挖掘老客户长尾价值，成为银行降本增效的关键。

在新客获取成本越来越高的当下，80后、90后等存量客户成为核心目标群体，这部分人习惯使用手机银行，对积分、立减金等数字化福利接受度高。

银行通过短期活动就能刺激其资产提升，实现存量客户的价值深耕，相比开发新客，老客户的信任基础更足，后续转化信贷保险等业务概率也更高，这种精准发力的模式能让营销效果最大化。

福利可薅，消费需克制

对于普通消费者来说，银行的资产提升活动并非不能参与，关键是要分清福利本质，守住理性消费的底线。

从实际收益来看，若本身有闲置资金，且正好有短期理财或存款需求，参与活动能额外获得积分、立减金等福利，相当于提升了综合收益。

比如有20万闲置资金，配置年化1.8%的理财，叠加中行100元立减金和积分收益，综合年化能达到3.7%以上，确实比单纯理财更划算，但要警惕被福利绑架，陷入非必要消费的陷阱。

银行推出立减金等福利，核心目的是刺激消费，而非单纯让利，很多人拿到立减金后，会为了不浪费而刻意消费，原本不需要的商品也会添钱购买，最终反而花了更多钱。

其实最划算的消费逻辑，是量入为出，真正需要的商品，用立减金抵扣能省钱，不需要的商品，哪怕立减力度再大，不买就是最大的省钱，毕竟兜里的本金才是最实在的。

选择银行服务时，也要跳出短期福利的误区，关注长期服务价值，有些银行看似福利丰厚，但资产配置能力薄弱，只会一味推销佣金高的产品，这就是典型的卖方投顾思维。

而优质的银行服务，会站在客户立场，根据资金状况、风险承受能力给出合理的资产配置建议，哪怕短期福利少一点，长期来看也更值得信赖。

毕竟银行的核心价值，是帮客户守住并增值资产，而非用小福利诱导消费，还要提醒大家，参与活动前务必看清规则，避免因误解导致权益受损。

比如AUM的统计范围、福利的兑换期限、积分的使用渠道等，都要提前确认清楚，尤其是在途资金、募集期基金不计入AUM的规定，要做好资金规划，避免为了冲档位而盲目调动资金。

同时，不要为了拿福利而过度增加资产投入，超出自身资金承受范围，理性参与、适度薅羊毛，才是最稳妥的方式。

看懂银行逻辑，守住消费本心

春节前银行的资产提升大战，本质是行业转型期的正常竞争现象，既是银行抢抓资金、拓展中间业务的手段，也是给消费者的一次福利机会。

我们无需对这类活动过度警惕，也不能盲目跟风参与，核心是要看懂背后的逻辑，守住自己的消费本心，对于银行而言，短期福利能撬动AUM增长。

但长期竞争力终究要靠优质的资产配置服务，从卖方投顾转向买方投顾，真正站在客户立场创造价值，才能实现可持续发展。

对于消费者而言，福利可以薅，但理性不能丢，量入为出、按需消费，才能在享受福利的同时，守住自己的资产底线，说到底，银行的福利只是锦上添花。

结语

合理规划资金、理性消费，让每一分钱都花在刀刃上，才是应对各类营销活动的核心秘诀，春节将至，愿大家都能既能享受银行福利，也能守住钱包，过一个安心舒心的新年。