存款利率“滑滑梯”，年轻人攒“新三金”成潮流

上周，随着工行、农行、中行等六大国有银行一年期定期存款利率集体跌破1%（最低至0.95%），活期利率更跌至0.05%，银行存款正式进入“0字头”时代。面对传统储蓄收益的“断崖式下跌”，年轻人开始转向更具灵活性与收益潜力的理财方式——“新三金”。

蚂蚁财富数据更直观地反映出这一趋势：截至2025年4月底，已有937万90后、00后同时配置了货币基金、债券基金和黄金基金，这套被称为“新三金”的组合，正在取代传统储蓄成为年轻人的理财标配。

“新三金”为何受青睐？

货币基金：流动性之王

以余额宝为代表的货币基金，因收益稳定（如10万元日收益约3元）且高于活期存款，成为年轻人存放短期备用金的首选。其T+0的灵活申赎特性，满足了日常资金流动需求。

债券基金：稳健收益的“收蛋”利器

债券基金主要投向国债、金融债等低风险资产，虽短期波动（被戏称为“碎蛋”），但长期趋势看涨。2024年，部分投资者通过债基实现年化5%的收益，远超定存利率。社交平台上，“收蛋人”群体通过每日查看债基收益，享受积少成多的理财乐趣。

黄金基金：抗通胀的“避险盾牌”

尽管金价波动较大（如国际金价一度突破3500美元/盎司），黄金基金仍被年轻人视为对抗通胀的长线配置。部分投资者选择在回调时加仓，通过ETF等工具灵活操作，黄金资产占比可达个人投资组合的三成。

“稳守+进攻”

理财配置玩转“股债跷跷板”

市场普遍认为，在股债跷跷板效应之下，普通人做好股债配置，能有效分散波动风险。数据显示，截至4月底，有超1600万债基“收蛋人”，同时配置了股票基金和债券基金。

“看到银行存款利率跌到这么低，我赶紧把卡里的钱都存到余额宝了！”24岁的“00后”小桐说。今年刚刚工作满2年的她攒到了人生中的第一个10万元，眼看着银行存款利率一跌再跌，小桐开始寻找别的理财方式。“现在存在余额宝的10万元，每天能给我带来3元的收益呢。”

也有一部分年轻人已经在“求稳”的理财方式之外寻找“求赚”的机会。27岁的男生小邵把自己的存款放进了余额宝和黄金基金，又开始接触起了股票基金。“我打算先买一点股基试试，大头还是要选择更稳健的理财方式。”小邵告诉记者。

面对复杂的市场环境，以债券为底仓、含少部分权益资产的“固收+”产品也受到热捧。天相投顾数据显示，一季度“固收+”基金规模增长超1000亿元，环比增长5.55%。蚂蚁财富平台的更多数据显示，今年前4个月“固收+”基金用户同比增长88%。

业内人士认为，债券基金和黄金短期或有波动，但长期趋势看涨，适合作为配置底仓，因此成为投资者稳健理财的热门选择。

“互督互学+知识普惠

社交媒体成理财“新课堂”

在低利率与理财需求的双重驱动下，年轻人不仅通过专业平台配置资产，还将社交媒体打造成理财经验交流的“新阵地”。无论是“新三金”的配置策略，还是“股债跷跷板”的操作技巧，社交平台上的分享与互动已成为年轻人理财学习的重要渠道。

从“存钱搭子”到“收蛋人”：理财社交化趋势显著在豆瓣、小红书等平台，“#存钱搭子”“#新三金”“#收蛋人”等话题热度居高不下。年轻人自发组建群组，通过每日打卡、晒收益、复盘消费等方式互相监督。例如，有网友分享“365天存钱法”，每天存入递增金额，一年可累计超万元；还有人采用“对赌存钱法”，与朋友约定存钱目标，未完成者需支付“罚款”，以此增加动力。

年轻人不仅分享成功案例，还主动剖析亏损教训。例如，有用户坦言“盲目跟风基金博主推荐导致亏损”，转而自学理财知识，形成独立判断；另有投资者提醒“黄金高位入场需谨慎”，强调长期持有与定投的重要性。

社交平台还催生了“理财科普达人”。一些用户通过短视频、图文笔记解析专业术语，如“固收+”“股债配置”等，降低理财门槛。小红书数据显示，2024年“年轻人理财”相关笔记浏览量超3亿次，部分博主甚至推出“小白理财课”，从基础资产配置到宏观经济分析，覆盖全链条知识。

专家提醒：分享需谨慎，避免信息泄露

尽管社交化理财助力知识普及，但也伴随风险。部分用户为证明进度，晒出存单详情、持仓金额等敏感信息，可能被不法分子利用。律师建议，参与“存钱搭子”群组时需选择可信平台，避免泄露职业、收入等隐私，并对“高收益”项目保持警惕。

从“存钱结婚”到“攒钱抗风险”，“新三金”折射出年轻人理财观念的代际转变——在低利率与不确定性交织的时代，稳健配置与主动管理正成为财富自由的新起点。正如社交平台网友所言：“日子稳一点，才能多些底气。”

资料来源：北京日报客户端、封面新闻、长沙晚报等

（大众新闻·齐鲁壹点记者 尹睿 大众新闻编辑 吕继萌 整合 策划 李萌博 张晨）