一聊到钱、聊到存款，很多人都会下意识说一句：

“我又被平均了。”

网上动不动就是“人均存款几十万”“户均几十万”，再看看自己银行卡里那点零头，很多人第一反应就是：我是不是混得太差了？但真实数据，其实跟你的感觉完全相反。

最近几年，央行和多家机构公布的数据都很一致：

全国家庭平均存款看起来有二十多万，但这是被少数有钱家庭硬生生拉上去的；更有参考价值的是“中位数”，只有8.2万元——也就是说，全国有一半家庭存款还不到这个数。

如果我们再加两个条件：有房、有车，再加上银行有10万存款，这样的家庭在全国大概算什么水平？

10万，其实已经超过很多人

很多人看到“人均存款几十万”的新闻，第一反应是觉得自己穷得不行。

但实际上，平均值是被一小部分人拉上去的，更有参考意义的是中位数——8.2万元。

也就是说：

全国一半的家庭，存款还不到8.2万；

90%的家庭存款在10万以下，其中还有35%的家庭连1万都拿不出来。

所以单从“现金储备”这一项看，一个家庭能稳稳拿出10万存款，在全国范围已经属于“中上水平”，谈不上富裕，但绝对不穷。

再看“有房有车”：这已经是中国家庭的标配

再来看“有房有车”。

央行2019年的城镇居民家庭资产负债调查里，有一组数据很关键：

城镇居民家庭户均总资产约317.9万元；

其中住房资产占比约59.1%，住房拥有率达到96%；

城镇家庭平均拥有1.5套房，有一套房的占58.4%，有两套的31.0%，三套及以上的10.5%。

农村家庭和三四线城市，虽然单套房产价值不如大城市，但“有房”的比例也很高。

结合私家车的普及率——城镇家庭大部分都有车，农村家庭有车的比例也在快速提高——可以说：

“有房有车”在今天的中国，更多是一种“标配”，而不是什么稀罕事。

也就是说，单看“有没有房和车”，你并不特殊，你只是站在了大多数人的同一条起跑线上。

把“有房有车+10万存款”合起来，算什么水平？

我们把这3件事合在一起看：

有房：资产大头在房子上，这和全国大部分家庭一样；

有车：提高生活质量，但车属于消耗品，一直在折旧，还要养车；

有10万存款：现金储备已经超过一半以上家庭，属于“存款不穷”的那一拨。

从全国范围来看，这样的家庭大致可以算是：

“有资产、有少量现金”的普通偏稳水平；比那种没房没车、存款几乎为零的家庭强很多；

但离“中产”“富裕”，尤其是专家口中的真中产（年收入、资产、保障、职业、消费都要达标）还有明显差距。

简单说一句：

你在全国不算穷，但也谈不上很富，只是站在了大多数家庭所在的位置。

同样是有房有车+10万，大城市和小城市的感受完全不一样

同样的一组条件——有房有车+10万存款——放在不同的城市，带来的体验会非常不一样。

数据上也很明显：

一线城市家庭平均存款约57.3万，中位数32.6万；

二线城市家庭平均存款29.5万，中位数15.8万；

三四线城市家庭平均存款17.2万，中位数6.3万；

农村地区家庭平均存款8.1万，中位数3.7万。

所以：

在北上广深这样的大城市，房子可能几百万起步，房贷、车贷、孩子教育、医疗、日常生活成本都高，10万存款可能撑不了几个月，抗风险能力其实很有限；

在三四线、县城，房价低、生活压力小，10万存款能给你带来的“安全感”要强得多，甚至可以应对不少大额支出。

换句话说：

“有房有车+10万”，在小地方可能已经是“日子比较稳、比上不足比下有余”，在大城市则很可能是“表面光鲜，背后紧绷”。

专家最担心的是：这类家庭的3个隐形风险

在专家和银行、理财从业者眼里，“有房有车+10万存款”的家庭，表面看还行，但实际上往往藏着几个共同的风险点：

1、资产严重偏房产，现金太少，抗风险能力偏弱

中国家庭资产里，房产占比普遍很高，很多城镇家庭房产占到总资产的六成左右；

房产流动性差，真遇到失业、大病等突发事件，很难马上变现救急；而10万现金，稍微大一点的支出就可能花光。

2、负债率可能不低，房贷、车贷压在头上

数据显示，城镇家庭平均负债金额约32.8万元，其中住房贷款占总负债的67.3%左右；

很多家庭其实都是“有资产也有高负债”，每月月供占收入比例很高；

一旦收入中断或下降，很容易出现断供风险。

3、保障不足，一场大病就可能让“有房有车”变成“卖房救急”

很多人只有社保，没有配置重疾险、医疗险等商业保险；

家庭应急金也不足3–6个月的生活费；

一旦出现大病、意外等重大风险，只能消耗存款，甚至卖房、借债。

所以专家的看法是：

这类家庭在“平时”看上去过得还行，但在“风险来了”的时候，抗冲击能力并不强。

如果这就是你家，接下来怎么做能“更稳一点”？

如果你家刚好就是“有房有车+10万存款”这一档，与其纠结自己是不是穷，不如先把这几件事理清楚：

1、先留足应急金

至少预留3–6个月的家庭生活费，放在随时能取的账户里；这笔钱是“救命钱”，不要轻易拿去投资，也不要提前拿去还贷。

2、适当增加金融资产，别把钱全压在房子上

在风险可控的前提下，可以适度配置一些低风险理财、国债、货币基金等；

让钱不只是躺在活期账户里贬值，也不要一上来就梭哈股票、基金等高风险资产。

3、补足保障，特别是大人和家庭顶梁柱

在社保基础上，给主要收入来源的人配置重疾险、医疗险、意外险等；

目标是把“大病致贫”的概率降到最低，而不是指望存款去硬扛。

4、控制负债，别让房贷车贷超过收入的40%

理财师一般认为，家庭负债收入比（每月还债金额÷每月收入）超过40%，就进入高风险区；

如果你们家已经接近甚至超过这个线，就要认真考虑是否要提前还掉一部分高息贷款，或者控制新增贷款。

最后想说一句：

生活不是考试，也不存在唯一的“标准答案”。

从数据和专家的视角看，“有房有车+10万存款”的家庭，在全国大概处于“有资产、有少量现金、抗风险一般”的普通偏稳水平——既不算穷，也算不上很富。

真正重要的，不是你觉得自己“算什么水平”，而是你要清楚自己家的财务状况：

资产结构合不合理、负债高不高、保障够不够、应急金足不足。

把这些想明白、做扎实，你会发现：

不管网上怎么吵“中产”“穷人”“富人”，你都比绝大多数只会焦虑“我又被平均了”的人，活得要清醒得多，也稳得多。