掌握这3点，医疗险轻松选

看病难、看病贵，一直是困扰我们大事之一。

在面对一叠叠待支付的医疗账单时，医保能帮我们的实在太少，这时就很需要像医疗险这种产品来覆盖高额的医疗费用。

今天我们就来聊聊买医疗险需要特别关注哪些事项。

1

注意续保条件

可以说，续保是选购医疗险时最需要关注的地方。

因为不论责任再好、保额再高，若不能长期持续存在，终究是白搭。

目前，医疗险对于续保的约定，有2种：

1.非保证续保

即第二年续保时，虽然不会因被保险人的健康变化及历史理赔情况而拒绝投保，也不会单独针对被保险人单独调整续保费用，但如果产品停售，那以后就续不上了……

尽管市面上有“连续续保、承诺续保、允许续保、保至XX岁”等多种叫法，但这些都没明确表示这类产品必然能续保。

况且，银保监会已于2021年5月17日在《中国银保监会办公厅关于做好短期健康保险业务客户服务工作的通知》中的附件1里明确表示“禁止在条款中出现‘连续续保、承诺续保’这类文字”，进一步表明这类产品统统属于非保证续保的医疗险。

而且还需要注意的是，有些非保证续保的医疗险还设置了“二次核保”要求。

即如果一个人今年住院并获得了理赔，等出院了，第二年要续交保费时，保险公司会再次进行核保，如果身体条件不达标，那保险公司会直接拒绝续保。

2.保证续保

【保证续保】就硬气很多了，它设有一个保证续保年限，短则5到6年、长则10到20年。

在这个期间内，只要投保人想续保，保险公司就必须按照约定费率、原条款接受。

即使产品停售了，也得按原来的产品责任进行续保，直至保证续保期结束。

只有在续新一段的保证续保期时，才会出现因老产品的停售，续保成其他产品的情况。

2

关注等待期的长短

等待期是保险公司为了应对有人恶意带病投保之后进行骗保而设计的防范机制。

因此，在等待期内因疾病情况入院治疗，保险公司是不赔的。

绝大部分医疗险的等待期为30天，且只针对首次投保，第二年续保时就没有等待期了。

个别产品会针对一些特定的常见疾病，单独设置一个更久的等待期，如甲状腺、女性生殖系统、痔疮等问题，会将等待期延长至120天。

所以，如果以前你没在医院留下过重病记录，在买完医疗险后，即便想要体检，也建议在等待期结束之后再去，避免不必要的麻烦。

3

注意免赔额

医疗险大多会设置免赔额，根据医疗险种类不同，额度会有区别，一般在0—2万不等。

关于免赔额的类型，一般分3种：

• 个人免赔额：就是上面提到那种情况，也是最常见的情况；
• 家庭免赔额：即家庭整体医药开支加在一起，共用一个免赔额，这个仅存在于个别产品中；
• 个人长期免赔额：即在连续几年内的医药开支算在一起，基本只存在于保证续保型的医疗险中。

在实际应用中，医疗险是否可以进一步报销，需要看医保报销以后的剩余部分是否超过免赔额：

• 超过了，就对超过的那部分进行报销
• 没超过，就没法报销了

以最常见的【个人免赔额】为例，治一次病花了10万，社会医保报销了3万，剩下7万用百万医疗险报销，要先减去1到2万的免赔额，最终能报销5到6万。

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总结

当面对高额医疗费用时，需要通过降低生活标准才能渡过，也就代表着这个家庭遭遇灾难性冲击。

即便家境殷实，在经历这种冲击后，势必会让未来的生活计划破灭、重新为温饱而奔波……

所以，与其如此，不如未雨绸缪，提前购置医疗险来应对风险，才是更稳妥的做法。

而在选购时只需重点关注续保条件、等待期和免赔额这3点，就能快速筛选出适合自己的医疗险，从而有效提高家庭整体的抗风险能力。