发达国家也很累：日本上班族想过充实的退休生活，要存多少钱？

日本是个发达国家，上班族的大家都希望在退休后，可以有些花在兴趣、旅游等方面的闲钱，过上充实的老年生活。在日本想要达成此目标，普遍认为夫妻两人每月需要约35万日元（约合人民币20750元）。仅凭公共年金无法有充实的退休生活，这一点在日本早已了然。那么具体还要多少才够呢？日本雅虎就将日本公共年金汇总了一下，平均数据如下所示。

日本社会保障制度的中心公共年金制度以现收现付制为基础，上班族、公务员的养老金构成基本如图。

日本上班族的养老金以公共年金保底，加上根据就职企业变化的企业年金，也可个人参加固定缴费养老保险。为了保障充实的退休生活，建议人们增加对非公共年金投入的呼声愈发高涨。

根据《令和2年（2020年）厚生劳动白书》显示，2020年“标准家庭”（丈夫上班、妻子当家庭主妇，不离婚不失业）的每月领取年金22万724日元，约合人民币13080元。这是以丈夫每月含奖金收入43.9万日元（约合人民币26020元）并且工作40年，并且妻子当专职家庭主妇为例，丈夫的厚生年金每月（含基础年金）为15万5583日元，约合人民币9220元。那么，养老金实际情况如何？可从节选自《令和元年度（2018年） 厚生年金保险、国民年金事业概况》（厚生劳动省年金局）的资料略知一二。

（1）随工资高低变化 厚生年金的领取者性别与领取额构成（2018年末）

虽然国民年金的领取额只根据缴纳月数变化，但厚生年金的领取额是根据每月所得和缴纳约束变化。在日本男女间，因为男性普遍在职时间更长、工资更高，厚生年金也随之提高，产生平均有每月6万日元（约合人民币3550元）以上的领取额差距。

（2）因城市不同变化 不同城市的月平均养老金额及领取人数简单示例（2018年末）

国民年金仅因缴纳月数，所以不同城市间差距不大。厚生年金受工资影响，城市之间的差别更为突出。日本全国月平均额虽为14万6162日元（约合人民币8660元），可青森县和神奈川县（日本县级相当于中国省级）之间差额高达月平均4万4465日元（约合人民币2630元）。

（3）随年龄高低变化 不同年龄养老金的月平均额（2018年末）

日本的年金制度是把在工作的人缴纳的养老保险费用作养老金，发放给老年人。日本进入老龄化后，缴纳养老保险的人数减少，领取养老金的人又增加，养老金储备规模正年年缩减。而且，因为1941年4月1日之前出生的男性和1946年4月1日之前出生的女性在年满60岁时即可拿到满额厚生年金，实际差距比月领取金额的差距还要大。由于难以继续提高缴费比例，也许往后公共年金可领取的额度会持续降低。曾因提出2000万日元（日本人退休后活到95岁需储备2000万日元，约128万人民币）的金融资产问题而一度成为话题的《处于高龄社会的资产形成与管理》报告中称，高龄退休夫妇实际每月支出26万3718日元，约合人民币15630元，如仅凭养老金则每月会出现5万日元约合人民币2960元的资金缺口，如果进一步推算，30年缺口就会扩大到2000万日元。支出如果上升到每月35万日元，那么每月会面临14万日元（约合人民币8300元）的资金缺乏，如算30年会有5040万日元,约合298.8万人民币的缺口。要想有个富足的退休生活，日本的上班族需要一个可靠的规划，存够相当于300万人民币的日元。

图片来源：yahoo、知乎

本文/编辑：p1n