历经7年，损失上亿，这个团队背后的故事，比想象中更加艰难

点滴温暖和一小部分人的推动

最近发生一件小事，有点唏嘘。

前不久，邻居家一个患有阿尔茨海默病的老人出门走丢了，家属们在附近没找到，最后报警。

老人病得很严重，什么事情都忘记了，家人很怕他出什么意外，急得像热锅上的蚂蚁。

他们和警方沟通之后，很快就发布了“互联网寻人”。

双方的效率很高，没过多久，一则写着老人样貌信息的寻人启事就在以老人走失地点为中心的十几公里范围内的居民手机APP上，进行了推广。

这样的“互联网寻人”，不仅警方可以看到，蓝天救援队可以看到，更重要的是这附近的居民都可以看到。

就在老人子女们焦急万分的时候，一个好心人打来的电话说，看到了寻人启事上的老人。

警察和家属赶到之后，发现还真的是他，原来老人已经离家很远了，来到了隔壁的一个镇上。

幸亏他们用了“互联网寻人”这个功能，否则按照传统的方式去找老人，效率很低，希望渺茫。

邻居一家人既感动于警方、APP工作人员和好心人的帮助，也惊奇于“互联网寻人”的速度和效率。

其实像这样做“互联网寻人”的，有阿里、腾讯、头条、滴滴等好几个大公司，他们做了很多年了，现在可以做到这样的程度，令人心生敬佩。

有时候你真的会心生感慨，以前我们看到的“寻人”，都是“启事纸”贴满大街小巷，劳神费力，效率还很低。

可是现在居然可以在互联网上以老人走失地点为圆心划十几公里的半径找人，这就是科技发展令人赞叹的地方。

一个老人走失，是一件很小的事情，但是我们从中看到科技发展带来的小改善和小感动，也足够动人。

其实，我们社会上很多新生事物的诞生，也会历经这样的过程，比如我们今天要说的“碎屏险”。

现在的手机越来越智能，屏幕也跟着越来越大，每当我们买到新手机时，在兴奋之余总会害怕手机屏幕被摔坏。

因为手机屏幕实在是太“娇贵”了，换一块就需要从几百到几千不等的昂贵费用。

比如家里有孩子的，总是要时刻保证手机放在身边，不然一个没留神，手机或许就被“吞金兽”拿来当了小汽车玩具，放在地上摩擦。

还有很多患上帕金森等疾病的老人，手机是他们唯一可以与子女沟通的工具，一旦因为手抖或者意外摔坏，连维修都变得困难重重。

那如果现在有这样一个保险，花极少的钱就可以让你极贵的手机屏幕得到保障，你愿不愿意？

所以，这是刚需，“碎屏险”应运而生。

可是，你不会知道这样一个看似简单的“碎屏险”，从诞生到真正健康地运行，逐渐满足普通人需求的过程里，走了很长的一段弯路，历经曲折。

碎屏险，一种亏到哭着卖的险种

跟我们印象中不同的是，“碎屏险”并不是近几年才出现的新事物。

早在2014年，那个iPhone6等智能手机大放异彩的时代，随着中国的智能机用户不断增长，维修手机的成本也一路水涨船高。

很多普通用户手机坏了想修理，都会因为高昂的维修费用而却步。

华泰保险与支付宝看到了这个痛点，为了解决这个让无数普通人头疼的问题，他们立刻开始着手研发,并联合推出了第一代“碎屏险”。

很快，行业里众多保险公司也紧跟步伐，纷纷踏入这条赛道。

中国手机用户有十几亿，按理说“碎屏险”应该很好卖，可他们都毫无例外地赔到血亏，最终不得不放弃“碎屏险”业务。

这其中，就有以“互联网保险”著称的众安保险，数次进攻“碎屏险”领域，同样都是铩羽而归。

2014年5月，众安与支付宝一起，与手机厂商合作，开展了以1分钱领取一份一年期碎屏险的活动，由于对全新手机的了解不够，定价不充分，赔付率高达3000%，仅仅持续了三四个月，这款产品就下架了。

2015年5月，他们又转攻存量机碎屏险，引入人工智能技术与创新的风控流程，但技术不成熟，做了大半年后坚持不下去了。

2019年，众安又与闪修侠合作，但由于没有很好的风控措施，这款产品做了不到半年，最终还是没能做下去。

在“碎屏险”这门学科上，各大保险公司都屡屡栽了跟头，交了几千万甚至上亿的学费，有业内人士开玩笑说，这真的是一种亏到哭着卖的险种。

你可能会很觉得很奇怪，为什么这个保险会这么难卖，让这么多大保险公司折戟？

因为他们要面对的是黑灰产和人性的问题。

“骗保”这个词，相信大家都不陌生，而财产险更是黑灰产骗保的“重灾区”，它从诞生开始，就与骗保行为像一对孪生兄弟般紧密相连。

为了对抗黑灰产们五花八门的手段，众安和支付宝的碎屏险团队，开始了一段持续数年的“攻防战”。

首先是“瞒天过海”。

最开始的时候，由于识别技术不成熟，很难确定用户投保时手机屏幕碎没碎、理赔时的手机是不是投保的手机。

打个比方，我一开始并不买“碎屏险”，而是等手机摔坏了之后，再去买“碎屏险”，反正你无法识别我的手机买保险的时候是不是完好的，相当于“白嫖”了一次维修。

很多做“碎屏险”的保险公司，就是在这些“白嫖”之下，亏损无数。

众安和支付宝团队想了很多办法，比如在手机屏幕上画手势、检测波动的方式来判断屏幕是否完好等等，但都没有真正有效地攻克这个难关。

最后还是支付宝团队的业务负责人续玉想到了一个办法，就是利用二维码技术，设置了一道“关卡”，就像是我们现在坐高铁一样，你必须要人、证、票合一才能进站。

众安和支付宝团队就是用二维码类似的算法来识别这些信息，也就从时间和空间上扼制住作弊的可能性。

接下来就是“偷梁换柱”。

上面的漏洞堵住了，但新的漏洞也接踵而至。

既然你要我扫二维码，那我直接“偷梁换柱”，把二维码截图下来，发到另一个手机上，这样所有东西都是对的，时间也对得上，照样可以上传骗保。

于是支付宝团队又改进了二维码页面，当你点进这个页面，安卓机的三指向下滑动截图，会直接禁止使用，而苹果机的截图将会让二维码直接失效。

换言之，就是骗保人想要复印一张纸，但我直接把复印机的插头拔了，直接断电，斩草除根，看你怎么复印。

但是，你有时候真的不得不佩服这些坏人的“骚套路”，他们很快又想出了一个“损招”：

两个骗保人一起合作，打开视频通话或者手机上的屏幕共享，把自己的屏幕共享到另一个人的手机上，然后扫码、拍照、上传骗保一气呵成。

为了防止被保险团队看出来，他们甚至把自己的QQ、微信头像都换成了跟背景相同的白色来掩人耳目。

幸好，支付宝和众安保险团队早有准备，他们立刻调整了更高级别的方式和算法来进行识别。

有句话说得好，只有“魔法”才能打败“魔法”，想要对付“坏人”，你就必须学会“坏人”的方法。

为了熟悉和研究黑灰产惯用的骗保伎俩，碎屏险团队的风控技术人员还潜入这些黑灰产们的技术论坛，研究和分析他们分享的“漏洞”和“骚操作”，提前预判风险，采取措施，上演了一出现实版的“谍中谍”。

在这么多案件中，印象中最深的一次就是两个女大学生骗保案。

去年12月份，众安和支付宝就经历了这样一起大型骗保，甚至惊动了警方。

两个不到20岁的女大学生，在网络上购买了“骗保”技术教程，学会了之后，去网上买了大量碎屏的手机和账号用做骗保的资料。

她们骗保理赔得手之后，再把得到的崭新手机屏幕拆下来，去二手市场卖，赚取差价，最后就是靠着这样的手段，整整赚了28万元。

当警方突击时，在她们的家中搜出几十部手机，摆满了一大桌子。

这件事里最可怕的，其实不是这两个女大学生，而是她们背后研究出这个技术和漏洞的人。

他自己害怕被抓，不敢亲自去实施骗保，转而把这个“技术”挂在网上卖给别人，而他仿佛“置身事外”，可是他自己最终也逃脱不了被法律制裁的命运。

看到这里，你完全可以看得出来，碎屏险2.0版本的诞生，走了一条多么艰难崎岖的道路。就是一小部分人与层出不穷的骗保份子们斗智斗勇，才慢慢走到了今天。

时至今日，这样与黑灰产的攻防战依然在持续，但也正是靠着这样一次次的攻防，一点点的积累，碎屏险到今天才能以一个“较好”的姿态，出现在消费者面前。

如今的碎屏险，拍照验证方式，仅仅是长按识别二维码的算法就有四套，在使用的过程中，技术还在不断迭代，最终应用的算法，是即便用户从不同方向不同角度都能够进行识别。

如今的碎屏险，可以通过一百多个维度来确认手机的设备身份，从而确保用户投保和理赔的是同一部手机。

这些应用到碎屏险中的科技，早就已经远远超过了保险技术的范畴。

而在它的背后，就是靠着那么一小部分人，为了解决普通用户们的需求和便捷，不断去改进和完善。

这，便是科技推动生活变得美好的最好诠释。

科技进步的温暖和闪烁

记得在知乎上有个问题：有哪一瞬间让你感受到科技进步带来的温暖?

其中的一个回答特别让我感动。

一位科技工作人员，为一个不到1岁的听力障碍婴儿戴上了新型的助听器。

当孩子第一次听见妈妈叫自己的声音，那个还懵懂无知的婴儿，竟然落泪了。

这一幕，让在场的所有人都潸然泪下。

在戴上那枚助听器之前，他的耳边可能是一片寂静，直到妈妈的呼唤第一次响彻耳孔，让他第一次用听觉感受到了这个世界的温柔。

每当我们谈到科技，总是会谈到很宏大的主题，但其实在这个宏大的主题下，真正受益的还是我们普通人。

科技不断发展，不断渗入我们的生活，每一个普通家庭都会因为科技的进步而变得越来越好。

可能有人会问，科技进步，“碎屏险”打击黑灰产，和我们有什么关系？

我想说的是，这其实和我们息息相关。

蚂蚁保平台负责碎屏险的产品经理续玉曾说，钢化膜，一年全国卖出4亿，但碎屏险全国卖多少？2000万用户都没有。

为什么很多人宁愿买钢化膜而不愿意买碎屏险呢？

就是因为太贵了。

而打击黑灰产，就是为了把价格降低，让“碎屏险”成为人人都买得起的险种，只有逼这些骗保的、薅羊毛的离开，把不必要的水分全部挤掉，价格才会降下来。

现在的保费，和历史上同类其他产品相比，已经至少降了50%。

续玉说，如果未来中国足够多的人买“碎屏险”的话，他觉得价格做到20、30元没有问题。

20、30元的价格是什么概念？它的价格跟普通钢化膜一样的，而现在苹果手机店原装的钢化膜，甚至要卖到300元。

这个时候，“碎屏险”是不是大众受益的事情？你还觉得他们的努力和自己没有关系吗？

而且“碎屏险”的整个体验过程很好，如果你的手机坏了，甚至不需要自己送到门店维修，全部都可以用上门服务完成。

以前的“碎屏险”只能投保全新的手机，但随着那么一小部分人的推动，现在旧手机也可以投保。

这就是他们不断与黑灰产，不断与人性阴暗面进行对抗带来的结果。

当科技更多的去激发人性善的一面，当更多的科技从“以人为本”的角度出发，每一个普通人能感知到的微小幸福，才会越来越多。

科技从来都不应该只是服务某一部分人，而是应该服务于社会和所有普通人，而这正是那一小部分人为“碎屏险”不断奋斗的意义。

文章来源：桌子的生活观

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