请你务必做到财务健康！财务管理的多维进阶与思考

人类的生存、生活及其它活动都离不开物质基础。而物质基础又和理财密切相关。

很多老百姓错误的认为等有钱了才能理财，或者喜欢把理财等同于储蓄。

这反映了很多人对于金融知识的匮乏。事实上，正确的投资理财观念是充分的利用货币的时间价值，进而创造更大的财富。

而货币的时间价值体现在对现金流的管理和风险的管理。

首先，每个人从一出生就需要用钱（现金流出），独立后还需要赚钱（现金流入）。因此，对当前或未来的资金做好数量和时间上的安排，保持财务的健康。是我们品质生活的前提和保障。

其次，对于充满不确定的未来，我们可能会面临人身风险、财产风险和市场风险。而这些都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

因此理财是我们每个人的刚需。

国内行业前景

首先，在改革开放的浪潮中，我国经济持续发展，中国居民的人均可支配收入逐年上升。财富的积累，对理财资金的供给提供了保障。

其次，我国逐渐迈入老龄化社会，养老需求庞大。

最后，利率市场化的推进和金融市场的不断对外开放，为财富管理行业创造了良好的外部环境，带来巨大的发展空间。

国内行业现状

相比发达国家金融市场，我国起步较晚，金融市场自由度还不够高。这导致了我国的理财产品在设计和运作上不足以满足客户多元化的需求。

手握大量现金的中产们，投资渠道实在有限，资金大多进入银行理财，股市和楼市。

而我国政府对金融业的监管态度较为谨慎。实行分业经营、分业监管的政策。这是为了保护投资者利益，防止过度创新而导致金融风险。

首先，利率市场化尚未全面打开,从而导致商业银行理财产品的同质化竞争。

一方面，国内商业银行提供的理财产品多为浮动收益类，债券类理财产品超过半数。在产品收益率、期限结构、风险特征、投资标的等多方面趋同。

另一方面，客户划分大多简单依据资产余额，门槛类似。当市场上兴起某种理财产品时,其他银行纷纷进行模仿。

同质化的竞争导致商业银行不得不竞相比拼收益率。而不合理的高收益率会损害银行的正常盈利能力，不利于商业银行的可持续发展，也不利于理财市场的健康发展。

其次，股市虽然可以增强投资的流动性和灵活性，但同时也受到经济因素、政治因素和股票市场本身因素的影响。股票的投资分析也是一个复杂的过程，盲目跟风者在受到熊市的洗礼后，就不会采取激进的投资策略。

最后，房产的流动性较差，且受政策调控，限购、房住不炒、房产税等的影响也较大。

综上所述，企业财富产品的同质化竞争战略是以产品为中心而不是客户为中心。

以客户为中心

当下，人们关注的重点是如何管理资产使其保值和增值，而财富管理的出现则是一剂良药。

其一，财富管理不同于销售理财产品，它是提供一对一的服务，涵盖个人、家庭和事业的一揽子综合性解决方案。

其二，财富管理业务不仅限于对个人的财富管理，还包括对企业、机构的资产管理，服务对象较广。

其三，财富管理的主体众多，不仅限于银行业所提供的中间业务，各类非银行金融机构包括证券公司、基金公司、信托公司还有第三方理财公司，都在推出财富管理业务。

财富管理的三个鲜明特征“以客户为中心”、“ 服务主体众多”以及“服务对象较广”，使它区别于一般意义的理财业务。

值得关注的是，目前，财富管理在国内尚未成为一个成熟的行业。

财富管理机构与财富顾问之间存在着矛盾。当一个财富顾问只是为了完成机构指标而销售产品，他的客户终将离去。而当财富顾问以客户利益为中心时，机构终将会让这位财富顾问离去。

相信，随着非标监管趋严，投资顾问管理的相关法规不断完善，从业资格的不断规范。财富顾问终会脱离机构的考核桎梏，摆脱成为高级营销员的宿命。