说到农村信用社应该是无所不知无所不晓的。现如今，农村信用社已经遍布全国了，在各个城市、乡镇都能随处可见。虽然说一家农村信用社的覆盖范围并不大，但是当所有的农村信用社在一起的话数量就会很大，甚至网点覆盖率都超过了国有银行。

不管是银行还是合作社，人们最关心的应该就是利率问题了，利率越高也就代表着利息越高。随着国家经济的不断发展，人们的生活水平也不断得到提高，变得越来越好，也开始学着怎么样理财，并且去了解理财产品。

2015年以前，全国所有的银行都是由央行统一管理，在这之前，几乎所有的存款利率都是一样的。但是在2015年以后，央行推行利率市场化，这样一来，各地区的银行就自由提价，上升存款利率，吸引了人们存款，存款多了，对银行和人们的收益在一定程度上都有利。

当农村信用社的利率上涨以后，人们便开始研究怎么存钱利息才能达到最大？一年存20万可以获得多少利息？

一、农村信用社

农村信用社简称为信用社，现在已经是为大多数人知道的。农村信用社其实是一个地方性农村银行类合作金融机构，它是一个独立的机构，主要服务于城乡人口的金融方面，还有筹集各个农村的闲散资金，然后为农业、农民以及农村的经济发展提供对应的服务。

早在上个世纪50年代初，我国国内就已经出现了信用社。信用社出现的时间还早于有些国有银行，并且信用社是扎根于全国各个乡镇，这样一来，农民的资金可以得到周转，信用社的影响力就非常高，因此也得到了农民朋友的信赖。

自信用社建立以来，它也经历了多次改革。从最初的由农民持股到各县联社参与管理，再到现在由国务院和省市政府参与监督，所以现在的信用社已经成为了集储蓄存款、发放贷款及中间业务结算等综合金融服务机构。

近年来，随着国内金融经济的发展，各个地区的信用社规模也逐渐扩大。当信用社具备一定的规模后，信用社就可以主动升级为农村商业银行，简称为农商行。

根据有关数据显示，截止到2020年12月31日，银行业金融机构法人4601家，跟去年年底相比较减少了6家。2020年年底，省级农信联社25家，农业银行1539家，农村信用社616家，农村合作银行27家，不管是哪一个都可以统称为农村信用社，这些占据了全国银行总数的48％。

（2020年银行业金融机构发展）

在我国有许多可以储蓄存款的银行和机构，这时，人们就不禁发问：他们到底有什么区别？哪一个存款利息更大？我们先来说说信用社和农商行的区别，实际上这两个之间的差别微乎其微。

简单来说，农商行是由信用社演变而来的，这其中的程序是：农村信用社-农村信用银行-农村商业银行，但是这两者都有银行的性质，都可以经营银行业务。

但是它们都有一定的限制，信用社和农商行并不是在所有的地区都可以使用，它们也不像其他的国有银行一样可以在全国各地市县统一经营和管理。所以说，对于存款利率，每个地区都有每个地区的标准，都是由各地区信用社自主定价，没有统一的标准。

根据地域性的自主定价，所以经营的成本也相对来说较低。在存款利率这一方面，信用社的利率也都普遍高于商业银行的利率水平。

二、存款利率

存款利率是一种计算利息的标准。在一定的时间内，利息的数额与存款金额的比率叫存款利率。

人们把钱存入银行中，不仅要保证资金的安全性还要关心资金的存款利率。按照规模大小来看，国有银行无疑是第一，再者才是农村信用社。但是按照存款利率的多少来看的话，国有银行反而是最低的，最高的是农村信用社和民营银行。

实际上，通过银行的发展来看，这种情况我们也可以预测到。中国人民银行成立于1948年，通过不断地改革与发展，国有银行规模不断扩大，很多措施也得到了落实，因此，国有银行知名度高、影响力大，这也深得老百姓的信赖。

由于发展稳定，国有银行的揽储压力也比较小，给出的利率水平自然也就不高了。相反来说，农村信用社因为揽储比较困难，导致农村信用社的存款利率不断提升。

近几年来，我国市场利率巅峰时期是在2019年。在这一年里，有的人定期存款利率高达6％，这无疑是利率市场的高水平利率。但是这样的利率到现在却没有再出现过了。

根据2021年的利率信息，中国人民银行决定对利率做出调整，自2015年10月24日起，金融机构人民币贷款和存款基准利率得到下调，这样一来就降低了企业投资的成本。

在2021年，央行又发布消息说降准降息，还要更改利率报价方式，我国各大银行纷纷下调存款利率。根据上述，其实我国的利率水平已经降到了最低，几乎是达到了“冰点”，其中也包括了农村信用社。

那存款利率下降意味着什么呢？实际上，下调存款利率代表着存款者存入银行的存款所获得的收益会在一定程度上减少。这样一来，投资者想要存款的意愿就会有所下降，他们就会选择把钱投入到其他的利率市场，例如购买股票或者基金等。

这样一来，银行的储蓄就在一定程度上减少，市场上的货币流通量就会增加，居民消费也就随之增多。但是从另外一个方面来说，降准降息也会让银行的贷款利息有所下降。这让企业或者个人的贷款利息下调，有利于企业融资，扩大投资，也刺激了经济的发展。

为什么会降低利率呢？这主要有两个方面的原因：

第一是财政政策，当财政支出大于财政收入时，国家会在公共市场上开始借贷，发行国债，然后填补财政收入的不足，日后有节余在进行还债，这样一来就会导致利率上升，反之，则会导致利率下降。

第二是货币政策，当社会出现通货膨胀时，就是货币的供应量大于货币的需求量。这时，政府加息，增加融资的成本，降低流动性，再者提高存款准备金率以此来减少市场上的货币量，上调利率，反之，就会扩大货币供给，增加货币流通量，下调利率。

三、收益

说到投资，自然而然地就想到了收益。收益是学会投资理财的一个重要因素。我们把钱存在银行里或者其他的利率市场，最终的目的还是为了钱生钱，从而获得更多的收益，从而实现增值保值。

在市场上，理财产品非常多，最常见的就是银行存款。其他的还有股票、基金、贵金属等。但是根据不同的理财产品，他们的收益又是不尽相同。不同的理财产品所对应的收益是不一样的。

我们从宏观上来说，收益越高的理财产品安全性越低，反之，安全性高的收益也不会很高。虽然股票、基金这些收益比较高，但风险也比较大。我们投资时不能根据收益高这一个条件来判断是否要投资，而是要根据自身的成本还有承担风险的能力来说做选择。

如果投资者的收入较高，能够随意支配的资金也多，并且承担风险的能力也较强，那么当出现亏损时，这对投资者本身的日常生活也没有太大的影响。像这种情况，人们可以考虑风险较高的理财产品，这样子也能够获得更多的收益。

反而，当投资者的承担风险能力较弱时，收入不高且能够周转的资金也不多时，这是不建议选择高风险投资理财产品。当亏损30％的成本时就影响了正常生活，或者造成了其他更大的影响，这种情况尽量选择低风险的理财产品。

在我们这个社会，大部分的人们都会选择低风险的理财产品，就是银行存款利率。我们以存20万为例，存在不一样的银行或者机构就会有不一样的收益。

在国有银行中，定期存款利率最高的是三年期定存，年利率能达到3.25%，也就是说存20万平均每年的利息能达到6500元。目前，国有银行的3年期定期存款利率基本与基准利率持平，在3%左右；部分地方性银行3年期存款利率能超4%。

在农村信用社中，定期存款中有五年期的，可能在信用社里这个年数是利率最高的，存20万平均每年的利息能达到8250元。如果觉得5年期定存存期太长，那也可以考虑下农商银行或者农村信用社自主发行的“大额存款”，三年存20万平均每年利息能达到8000元。

如果有大额存单，可以选择存，这样子利息会更高，并且灵活性也高。另一方面，我们在存款的时候也要选好存款期限。存款期限越长，利率也会越高，以农村信用社存款为例，三年定期存款的利率为4.25％，而存款五年的利率为5％。利率的多少也要根据国家正在发展情况来作出调整。但是大额存款的时间并不固定，如果想存的话就要把握好机会。

20万存国有银行，一年利息最高6700元，而存农村信用社一年利息能达到8250元，相比之下一年利息相差1550元。

四、结语

由此可见，信用社的存款利率是普遍高于国有银行的存款利率。但是由于信用社的使用受到了区域性的限制，灵活性要比国有银行差。在这一方面，农村信用社也不断改进。

随着互联网时代的发展，大部分的信用社都开通了网上办理业务的功能，实现了线上存款取款转账等业务，这一方式增强了农村信用社的灵活性。

我们综合来看，虽然是农村信用社的服务项目少于商业银行，但是农村信用社是属于中国人民银行批准设立的合法金融机构。小额资金的存款相对来说还是很安全的，收益情况也很乐观。