当下，老年人口在社会人口比重中占据着较高的比重，这无疑对当下我国的养老压力提出了更高的调整。但目前随着我国老年人口的不断增多的，国家和企业关于养老金这块的财政压力越来越大。而据相关媒体报道，未来我国的养老金很有可能会陷入到入不敷出的尴尬处境。因此我国的养老金制度改革也就显得非常重要了。在此背景下，我国实行统一化的个人养老金制度。

一、养老金有有变？

当前随着人口老龄化的快速发展，我国在针对养老政策上也不断完善。政府的基础养老保险，企业年金以及个人储蓄型养老保险协调发展，共同促进整个养老体系的完善。但是现实中，政府的基础养老金在面对着我国越来越庞大的老年人口时，国家在财政上的压力可谓说是不堪重负。

▲养老金宣传图

据相关部门统计数据显示，按照目前我国养老金制度运行下去，2035年我国养老金在账面上的数字即将亏空。在这种背景下，针对我国的养老金制度进行改革和调整也成为了当务之急。而在今年3月份，针对个人统一化的个人养老金计划也被相关学者所提出。并在3月份以后此政策也在不断的完善之中。

二、“统一化”个人养老金计划

个人养老金计划是指个人养老金具体的制度安排，包括从缴费，资产的投资运营，到待遇的发放等一系列的机制。在对于个人养老金的管理主体而言，个人养老金计划是一项金融产品、金融服务。在契约型计划中，寿险公司所提供的个人养老金计划是保险产品，而在信托型计划中金融机构管理个人养老金账户是其一项金融服务。对于参与者个人而言，个人养老金计划是一种市场化、金融化的养老安排个人养老金计划一般属于开放式的养老金计划，对参与者的资格限制较少甚至没有。

▲养老金宣传图

那么个人养老金的统一化要如何理解呢？首先，人群的统一，相对于职业养老金计划而言，个人养老金计划一般没有限制参与者的职业和工作单位。它只限定参与者的年龄和身体状况，以防止个人缴费期间过短造成资产积累不足和利用该计划规避个人所得税、转移个人收入。其次，意愿的统一，个人养老金计划是自愿性养老金计划，没有强制性缴费的规定。个人养老金计划的缴费的水平相对额和绝对额的规定。

相对最高缴费是在一定时期内，一年或一月按照个人及家庭收入的一定比例作为最高缴费额度。绝对水平线是在一定的时期内，一年或一月内个人养老金计划可缴费的额度。个人养老金计划是个人退休的储蓄，具有增加国民的福利，提高当期的国民储蓄，促进经济增长等作用。最后，领取的相对统一，简单来说，大家使用个人养老金计划后，大家所领取到的养老金金额是相对统一的。个人养老金作为我国政府养老金、企业年金的一种补充方式，具有减轻国家财政压力的作用。

▲养老金

三、如何理解个人养老金

笔者觉得个人养老金更多的是一种保险制度。简单来说，大家在缴纳相关费用后可领取到相关的福利。个人养老金计划是将当期的个人收入进行储蓄，等待退休后再进行消费，实质上是将当期的收入延期使用。只是相对于股票、债券等产品，风险相对较小。所以大家在缴纳个人养老保险时需重点关注几个问题：第一，缴纳的年限是多长，个人养老保险目前政策还在小地区试点之中。其中间可允许断缴。

1. 退休后自己的账户可领到多少钱，如何领取，中间具体的明细等。个人养老保险目前因体系相对不完善和不成熟，只在部分城市小范围试点之中，有关部门也会及时发现政策之中存在的问题并及时地修正和改善，后续有望在全国范围内得到大规模的推广，这也是对我国养老金制度的不断完善和发展。

▲养老金

总结：

按照现阶段来看，我国针对老年人所建立的有政府、企业加上刚刚推行的个人三重养老保险制度。而个人养老保险制度的推出，也是为了对政府养老保险的一种补充方式，以减轻我国政府在养老方面的压力。但目前此政策因还需诸多细节需进一步完善之中，因此目前之在部分城市处在试点之中的。未来有望在全国范围内推广，而个人养老保险制度实行了真正的统一化，这是对我国养老保险制度的改进和完善的。对于未来我国针对个人养老金的方案，我们也会持续为大家解读。最后，笔者想了解下，我国现行的养老金制度大家觉得有什么需改善的地方吗？