盗刷责任清晰界定！高法发布审理银行卡民事纠纷案件“新规”

今早，高法发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》。高法对该新规的出台答记者问中阐述，该“新规”在贯彻落实《民法典》的基础上，为了规范银行卡交易秩序，保障持卡人合法权益，根据《民法典》、《民事诉讼法》等规定，制定了该“新规”。

“新规”中根据《民法典》有关格式合同条款效力、合同责任、侵权责任、诉讼时效等方面的规定，对银行卡盗刷、息费违约金条款、诉讼时效中断等问题进行了规定。另外“新规”中，为了适应金融科技发展需要，加强银行卡网络交易安全保护，对银行卡网络盗刷问题也提出了更详细的规定。

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发布的“新规”与2018年6月6日发布的“征求意见稿”略有不同的是，原“征求稿”中提及的关于信用卡透支选择最低还款时，采用“全额计息”还是“未偿部分计息”的内容，此次没有提及。这似乎说明该问题更应该取决于相关业务规则的修订，而不能作为判案的依据。2018年在该“征求意见稿”时，本刊也向高法提交了该意见的反馈。

另外，关于信用卡透支利息比例高低的问题，在新规中也没有提及，但是在答记者问中强调了信用卡透支交易本质上是金融机构向持卡人出借款项，故该款项不应参照民间借贷利率上限进行确定。由此也将信用卡透支利率与民间借贷利率进行了明确区分。

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此次“新规”的重点，一来是在关于利息、复利、违约金等费用问题，要求发卡银行必须严格履行提示和说明义务，如果持卡人未能注意或理解相关条款而造成争议的话，法院将支持持卡人的诉讼主张。

这个问题，本刊认为发卡银行并非没有做到，在信用卡章程中，关于信用卡业务的功能和规则，以及各种费用均有详细说明和列出，笔者在多年从事信用卡营销培训工作中，都是以此作为培训课程的基础，要求业务人员要反复阅读，认真领会每一条款的意思，然后向申请人准确地传递信用卡正确的使用规则。然而，很多持卡人对这类规章、规则是不屑一顾的，很少有人会完整地把它阅读一遍，更不要说去读懂它。

不过，客观来说，尽管申请表上将规则和费用均已列明，但是申请表绝大多数都采用单页方式（以前也使用折页表），一面是所需填写内容，另一面则是密密麻麻的、如蚊子般大小的文字，将《领用合约》、《信用卡章程》、《收费表》堆列其上。申请人是否能够看得清楚，甚至能否看懂这些拗口的文字内容都很难说。就是这样一份申请表，在申请人填写完成后与所递交的资料全部交与银行，直到拿到信用卡的整个过程中，如果申请人想了解一些使用信用卡的相关规定，都没有任何文字资料。

在移动互联网时代，申请信用卡都不再使用纸质申请表，相关的章程、收费标准都被置放于官网或移动终端上，对于普通持卡人来说，要想找到并能完整阅读理解的概率则更低。因此，此次高法“新规”对发卡银行的工作起到督导作用，以提升发卡银行的服务品质为目的。

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此次“新规”中另一个重点在银行卡盗刷责任界定的问题上，这也是一直存在与发卡银行与持卡人之间最大的矛盾。

“新规”中界定了银行卡盗刷交易分为伪卡盗刷交易和银行卡网络盗刷交易两种。伪卡盗刷交易和网络盗刷交易的主要区别是，他人是否使用伪造的银行卡刷卡进行交易。伪卡盗刷交易着重强调他人伪造银行卡卡片刷卡进行交易；网络盗刷交易的特点是盗刷者不使用伪造银行卡卡片刷卡交易。银行卡盗刷交易认定的着眼点是“持卡人账户发生非因本人意思的资金减少或者透支数额增加的行为”，该交易不是持卡人本人授权交易。

另外，持卡人与他人恶意串通进行的银行卡交易，被排除在《银行卡规定》规治的银行卡盗刷交易之外，原因在于持卡人与他人恶意串通进行的银行卡交易实质是持卡人的授权交易。

关于银行卡盗刷交易事实认定，“新规”主要从举证责任分配和法院认证规则两个方面在第四条和第六条进行了规定。该规定的目的是指引持卡人如何全面提供证据材料证明自己主张，但是这并非要求持卡人均必须提交该款列明的全部证据材料才能证明自己的主张，只要所提交的证据材料达到法院认定的盗刷事实的形成即可。“新规”规定了发卡行的核实、保全证据义务，与举证责任分配相协调，以保证持卡人难以获得和掌握的支付授权记录、数据、影响资料，能够按照“谁占有证据谁举证”的举证责任分配原则，承担举证责任。

关于银行卡盗刷责任，《银行卡规定》基于银行卡交易类型多样、主体不同等特点，根据纠纷产生主体和法律关系的不同，在第七条至第十二条分别对不同主体之间的盗刷责任进行了规定，并在第十三条规定了不得重复受偿原则。上述规定通过明确发卡行、持卡人、收单行、特约商户、非银行支付机构等主体的义务、责任，为规范各方主体行为，提高银行卡交易安全水平，更好构建银行卡制度体系发挥了指引作用。

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近年来，在申领、使用银行卡过程中，因银行卡盗刷、信用卡透支息费、违约金收取等行为引发的银行卡纠纷持续增多，人民法院受理的案件呈现增长趋势，成为社会广泛关注的重要问题。银行卡盗刷在侵害当事人财产权益的同时，也影响了银行卡支付市场的安全稳定发展，潜藏着较大的风险。“新规”在银行卡产业法治化发展进程中具有里程碑作用，同时也对健全国家网络安全法律法规具有重要意义。

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