未来支付形式不重要，满足消费者的偏好和需求更重要

互联网的发展，加上今年的Y情大流行，越来越多的欧洲人接受了数字化的支付方式，2020年2-6月全欧的电子商务销售额增长了近20%，特别是无接触支付，为应对疫情，维萨和万事达都提高了非接触卡的支付上限，包括非接触交付货物环节的网上购物给公众以安全感。根据调查，越来越多的消费者表示更愿意使用数字化支付方式，而且会在疫情结束以后继续保持这种交易习惯。

如果仅仅是技术创新带来支付习惯改变并不足以构成严重问题，问题的严重性在于这种创新是建立在私人支付系统基础之上，不可避免地带来对欧元货币主权挑战的问题。

年初法国央行的支付论坛年会上，法央行副行长丹尼斯·博就呼吁支付领域数字化有可能严重挑战货币主权，认为欧洲存在两种风险：无现金支付带来的支付市场碎片化，过度依赖因全球网络效应而占主导地位的外国私人机构。尤其是在银行卡支付方面，欧盟2/3的银行卡支付(特别是跨境交易)都是通过两大卡组织维萨卡和万事达卡进行结算，移动支付市场对操作系统供应商苹果或三星十分依赖。即时支付领域中私人机构如贝宝、Lydia增速很快，另外有10个欧洲国家不接受欧盟其他成员国的卡支付，这些都严重影响了欧洲支付市场的竞争性和支付效率。

无怪乎拉加德感慨地说：“欧洲在这场竞争中已经落后了。欧洲的支付缺乏整合意味着外国供应商已经占据了主导地位。”

维勒鲁瓦也说：“对数字支付解决方案的日益依赖暴露了欧洲的生态系统对支付市场的非欧洲参与者(国际卡组织和大型科技公司)的严重依赖，我们对支付业务的连续性、技术和商业决策以及数据保护、使用和存储几乎完全失控。”

欧洲的支付体系需要建立自己的一体化战略，改变目前支离破碎、对外依赖严重的状况。2018年夏天维萨公司数据中心出现故障，信用卡业务中断10小时，导致数百万欧洲人无法支付商品和服务。这一事件让欧洲金融业意识到在支付市场失去主导地位所蕴含的极大风险。

欧洲的央行行长们更担心的是脸书的天秤币项目，尽管现在还没有正式推出，但脸书用户占全球人口1/4的庞大体量与天秤币的稳定币性质。

对于主权货币，大多数人看到的是具体的国家货币名称和形态：人民币、美元、英镑、加元等，公众从银行柜台或柜员机取出的现钞，上面印有发行机构的名称。但人们并不是很清楚这种从银行提取的钱到底是什么性质。

主权货币的本质是由国家机构(央行或其他货币当局)发行，主权货币有现金和非现金的形式。在银行客户存款账户里的钱不是主权货币，特别是与移动支付、电子转账等绑定的银行账户里的钱不属于央行货币，而是私人货币。

欧洲的央行行长们强调：“在数字世界，消费者必须能用主权货币来支付。”推动欧洲零售支付一体化，发行数字欧元，应当成为欧央行的核心使命的新内容。

德国央行行长魏德曼：未来支付采取哪种形式并不重要，首要和中心任务应该是满足消费者的偏好和需求。

对于欧洲支付体系的碎片化、外国化程度，CBDC研发显然远水不解近渴，无论是欧央行、法国央行还是瑞典央行的CBDC研究尚处于概念验证和模拟试点阶段。必须有其他手段解决迫在眉睫的问题

今年7月2日16家欧洲的银行联合启动了“欧洲支付计划”(European Payments Initiative, EPI)，目的是用一种可以在欧洲各地使用的标准支付方式来统一目前欧洲支付市场碎片化、外国化的现状，让所有欧洲人能够享受到标准化即时支付的好处：安全、便宜、随时随地可以使用，无论是网购、还点对点交易还是取现。

2018年底欧央行在欧元区推出的首个跨境电子支付系统TIPS(Target Instant Payments Settlement)，为EPI计划的实施提供了强大的基础设施。TIPS系统与中央银行资金直接相关，避免了一些可能阻碍即时支付的结算环节，它涵盖欧元区19个国家，推出的目的就是与谷歌、亚马逊或阿里巴巴等公司的电子钱包竞争，成为欧元区最主要的跨境即时支付系统，未来可拓展至其他国家及货币。

欧盟委员会副主席东布罗夫斯基宣称到2021年底EPI的即时支付应当能够全面推出。

推行EPI并不意味着欧洲的各央行放缓对CBDC的关注与研发。其实“我们不能允许自己在CBDC问题上落后”这才是欧洲各央行行长们的真实想法，因为他们已经经历过欧洲支付市场为少数外国机构控制，各国支付标准不一的窘境。在CBDC的问题上绝不能再重蹈覆辙。

有中国的DC/EP领跑，天秤币之类的全球稳定币围堵，留给欧洲各国央行探索考虑的时间不会太多，在这一点上，法国央行行长维勒鲁瓦说的非常明白：“我们没有太多的时间，一两年内必须对统一的欧洲支付策略作出决断，包括EPI和可能发行的CBDC。”