盯上你“救命钱”的公司要在美国上市了！创始人是前美团员工

不可否认，水滴的业务的确为很多人提供了帮助。但同时，他的业务模式也有着无数的非议。如今，水滴公司欲赴美上市，没了水滴互助，加上诈捐、造假等事件的“阴影”，屡屡消耗的善心的大众，还会愿意为这份公益生意买单吗？当捐款出现问题时，水滴应该为人性买单吗？

盯上你“救命钱”的公司，竟然要在美国上市了！

近期，水滴筹所属的水滴公司正式向美国证券交易委员会递交了招股书，向纽交所上市发起冲击，估值或高达百亿美金。

伴随着“水滴筹”的上市，越来越多的质疑指向了创始人沈鹏，不少人开始问他：

你做的究竟是公益还是生意？

而远在水滴公司讨论是否上市之前，以“公益”为名的水滴筹就状况百出。一方面是人性之恶，另一方面则是“公益生意”：

2018年，南宁一位妈妈在水滴筹为自己20岁就患重病的女儿发起募捐，最后成功募得25万。然而在女儿痊愈出院后，有人发现，女孩的妈妈有三家粉店，家中有奥迪车，名下甚至还有多套房产；救回来的女孩被“扒”后甚至还在空间破口大骂：

“我家开什么车管你什么鸟事？你TM是嫉妒？”

“老子家住的房就算几百万关你什么事？我妈能挣钱关你什么事？”

“你给了多少钱我换你，不缺你这个SB的钱！”

2019年，有网友曝光德云社吴鹤臣脑出血，虽然其父母退休金已过万，治疗费用也只需几十万，家人却在水滴筹众筹一百万，并且要求“爱心人士”支付租房和护工费用；其妻更是在社交平台称，“这个捐款是你情我愿的事情”。

同年，@梨视频的拍客卧底发现，水滴筹在超过40个城市的医院派驻线下地推人员“扫楼”寻找求助者，不审核对方的财产状况，直接模板编故事，将病患发到众筹平台募捐救助金，采用高薪+绩效考核，审核漏洞多，每单最高提成150元，月入过万，末位淘汰……

……

事发之后，水滴筹曾多次从相关人员处追回捐款，线下的地推行为也全面暂停服务，整顿彻查类似违规行为，水滴互助也关停，创始人沈鹏甚至在微博发文道歉，称：“再管不好，我愿把水滴筹交给相关的公益组织！”

之后，沈鹏在接受燃财经采访时，又明确表示：“公众把我们当公益组织，是对我们比较大的误解”。只是以公益为启动引擎的水滴筹，真的能凭一句话摆脱“慈善与公益”的大众印象吗？

结缘美团

1987年，沈鹏在山东临沂沂蒙山地区出生，父亲1985年就加入了中国人民保险公司，所以沈鹏从小就在公司的家属大院长大，家境算不上优渥，却也平淡踏实，他对保险这门生意自然也是“耳濡目染”。

如果用沈鹏自己的话来说，就是“小的时候就和保险有渊源了”，他甚至还在采访中回忆了当时父亲这群人卖保险的一种状态：

“我是从小到大看着他们在卖保险，特别是我父亲在1995年左右，从中国人民保险公司分到了中国人寿保险公司，那个时候卖寿险比现在的卖法还要粗放，”沈鹏说，“一个县里兼职人员得有2000、3000人，他们主要是找亲朋好友去卖保险……其实1995年之前是没有这种卖法的，但是一有这种卖法的时候你会发现卖保险的口碑就有一点打折。”

小时候，沈鹏其实并没有觉得做保险这件事有什么了不起，那时候他只觉得父亲辛苦。等再大一点，一次亲身的体验，让他对保险这个行业有了不一样的看法。

那是在沈鹏上小学的时候发生的事。沈鹏很清楚的记得，五年级时，他在姥姥家过年，和家属院里几个小伙伴一起比赛爬电线杆，结果被电伤了，“幸好那时候我爸在保险公司工作，给我买了好几份保险，所以住院期间的费用全报销了”。

而这件事也在沈鹏的心里埋下了一颗种子，为日后沈鹏选择创业众筹平台时提供了一些思路，当然，这是后话。

2006年，学习成绩一向不错的沈鹏考进了中央财经大学学习金融。

上大学时，沈鹏就挺爱“折腾”。他先是在学校里搞了个校园留学中介，当时“人人网”还挺火，他就在人人网里不同的学校圈里注册了一个讲留学的账号，再通过这些账号获客，导流到主号里；后来他又办了个兼职俱乐部，干的也是中介的活，给同学介绍兼职工作……

但不论是留学中介还是兼职俱乐部，沈鹏发觉自己赚的都是小钱，“虽然干的都是生意，但是怎么干也干不大。”

思来想去，沈鹏觉得是自己的能力不够，应该去学习一下别人的经验，“我就觉得，应该加入一个靠谱的团队，找一个靠谱的人去跟他学习一下怎么在互联网领域创业。”

沈鹏曾坦诚，他一直很喜欢人人网，2009年的时候，饭否被封了，他就更关注王兴了，因为他觉得王兴会做一点更新的事，所以最后加入美团，完全是“意料之中”。

这一年年中，有媒体曾报道，称，“王兴的饭否时代结束了，但他仍在寻求下一个机会”，沈鹏看到后便去搜王兴的邮箱，洋洋洒洒写了好几页的简历投了过去。没过几天，运营总监，也是王兴的妻子郭万怀给沈鹏打电话，跟他聊了半个小时，“我那时候应聘的是产品经理，郭万怀跟我聊了差不多有半个小时，但她认为我不适合做产品经理，更适合做运营和商务，可惜他们没有这种岗位。”

沈鹏没有放弃，一直关注着王兴团队的招聘信息。一个月后，王兴果然开始招商务合作相关的岗位了，于是沈鹏又投了一次。这次，他终于见到了传说中的“兴哥”。

两个人聊了聊，发现挺投缘，王兴便跟大家宣布，沈鹏正式加入这个团队，成为了美团的10号员工。

美团磨炼

美团刚开始做团购的那段时间非常辛苦，沈鹏至今记忆犹新，“头两年公司发展不太顺，规模也比同行低，融资上也不占优势，当时根本没想到美团会发展到今天，当时一天能卖个一千份就很欢呼了。”

但即便如此，前前后后也做出了不少成绩，沈鹏的能力也得到了业内的认可。

因为成绩确实做得不错，2010年6月，千橡集团（人人网）副总沈博阳找到了沈鹏，说自己正在筹建糯米网，想让沈鹏负责北京的市场；同时，他还提出了对沈鹏极具诱惑力的条件：给沈鹏35万的年薪，并帮他解决北京户口。

沈鹏犹豫了，他当时正谈着恋爱，经济压力也比较大，心理就有点“冲动”。一方面，他觉得如果自己去了糯米，自己也能作为一个关键人物和沈博阳一起搞，就像创业一样，有参与感；另一方面，美团已经开始扩张了，内部团队还在磨合，销售和品控部门开始有PK，沈鹏觉得美团人才济济，不差自己一个。

但同时，他也在犹豫，因为他觉得王兴是他的风向标，这么长时间也多多少少对美团有了一点感情，“我们聊了很久，当时就觉得兴哥是一个很有诚意，注重团队的人。做销售的人有好多个了，我自己的判断是不差我这一个，但他还是很坦诚的和我交流，从人生追求开始聊，聊人生第一阶段赚钱多少重不重要，最后聊到怎么定义财富自由。”

聊了很久，沈鹏被王兴的话打动了。他觉得兴哥说的特别对，对一个年轻人来讲，成长是最重要的，前以后有的是机会再赚；况且，一番畅聊下来，胜鹏觉得兴哥的想法和为人更符合他的价值观，“觉得兴哥更有互联网感觉，符合互联网时代一个创业者的特征。兴哥折腾过几次，跟着他一起折腾收获是非常大的，不会吃亏。”

就这样，一番犹豫后，沈鹏留在了美团，一留，就是六年半。

在这六年半的时间里，前半场，沈鹏跟着王兴，把美团的在山东地区的团购业务做到了第一；后半场，沈鹏跟着大众点评的王慧文，做出了美团外卖。

不管是美团的团购还是美团的外卖业务，沈鹏都可谓“功绩赫赫”，完全可以在公司“颐养天年”。但他却安静不下来，这些成绩让他有了成就感，却也让他觉得自己能做些更有价值、更有意义的事情。

思来想去，沈鹏决定辞职创业。

“水滴”石穿

对于沈鹏来说，“辞职创业”这个想法并非一时兴起。

在美团的时候，一件事触动了他的心弦：自己业务团队的有些同事家里人得了重病，这些年轻人中，有的刚刚从大学走出来还没两年，积蓄也不多的他们不得不抹下面子，到处筹款给家人治病。

这件事，也让他开始更多的去留意身边的事，更多的去关注朋友圈和社会新闻。掰着手指算上一算，这种募集筹款的事情，竟然不在少数。

“我最大的感受就是，当一个人遇到突发事故灾难的时候，选择在朋友圈筹款的话，效率并不会太高，当得了重大疾病去筹款的时候，往往筹到钱了也已经太晚了。不能第一时间用最好的药物、最佳的治疗方式去治疗，甚至错过最佳治疗时期，”沈鹏坦言，医保和商业保险并不能囊括所有的疾病和意外，又联想起自己小学五年级时被电伤的经历，沈鹏决定将创业方向定在互助保险上。

多年积累的人脉关系在这时起到了至关重要的作用。在沈鹏离职的第二天，他就得到了美团的同事和其他朋友的支持，拿到了总计5000万的投资。

早期为了获客，沈鹏用公益转发的形式推出了“水滴互助”，即通过收会员费的方式建立了很多互联网互助社群，把患病率相似的人聚集在一起。如果加入的会员其中有一个不幸患病，其他的会员则会共同帮助他抵御风险，帮助患者分摊部分医疗费用。

靠着这种方式，沈鹏聚集起了最早的一批用户流量，并在此基础之上推出了利用社交筹款的水滴筹和买卖保险的水滴保三大业务，建立起了互助、筹款、捐款、保险为一体的互联网保险经济闭环。

这些业务的火爆，也在数据上有所体现：2020年12月，水滴保累计服务的用户近8000万人，一起帮助了21235个家庭共渡难关；累计付费保单数达到3070万张，在2020年的保费就超过了144亿元。

但打着“公益”的名号收钱，加上用户群增多，分摊金额逐年上升，资金池也没有国家监督，没有合法的牌照的互联网互助平台，迟早会出现问题。

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2020年，银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，点名了一些网络互助平台，其中就包括水滴筹，并称其“会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。”

紧接着，今年3月31日，水滴宣布关停水滴互助，有传言说，关闭水滴互助，是为了降低风险；也有人说，关闭是为了水滴公司赴美上市排除不确定因素。

但不论关闭的原因是赴美上市还是其他原因，原本以“水滴互助、水滴筹、水滴保”三者为相互引流的水滴公司，终究是打破了原本稳定的闭环：水滴互助筹小额，水滴筹汇集大额捐款，只有长期形成信任，才会有更大额的保险支出。

不可否认，水滴的业务的确为很多人提供了帮助。但同时，他的业务模式也有着无数的非议。如今，水滴公司欲赴美上市，没了水滴互助，加上诈捐、造假等事件的“阴影”，屡屡消耗的善心的大众，还会愿意为这份公益生意买单吗？当捐款出现问题时，水滴应该为人性买单吗？

也许是估计到了其中的风险，从2020年年中开始，水滴公司开始陆续试水“水滴好药付”和“水滴健康”，试图将业务边界拓展至健康服务板块，这看上去似乎也符合水滴公司的业务逻辑，只是为时尚短，至今我们仍看不到这些服务盈利的影子。伴随着赴美敲钟的脚步响起，关于水滴是生意还是公益的答案定论，也许只有时间能解。

作者 | 吴昕