星云数字创新技术，为破解小微企业融资难题开“良方”

小微企业贷正在迎来一场硬仗。

当下，国家接连出台对于小微企业的扶持政策，银行积极响应政策，头部互联网平台纷纷切换赛道。

与国有大行、股份制银行所面向的客群不同，更多的“小微企业”年营收在1000万元以下，他们遍布在零售门店、地摊经济、手工作坊，由于缺乏抵押和增信，这部分群体的融资需求还远远没有得到满足。

如何找到目标客群以及有效的风控抓手？如何实现服务和效率的双重提升？对于众多入场者来说，这是一场攻坚战，也是金融科技公司担负的社会责任与历史使命。

小微企业融资难，究竟难在哪里？

一直以来，小微企业都是市场经济的“毛细血管”，是稳就业、稳产业、稳民生的主力军。

全国小微企业总数超过4400万户、个体工商户超过9500万户，近两年受疫情、国外内经济形势等因素影响，不少小微企业面临资金困难。

各大金融机构也在不断加大支持小微企业、个体工商户等的普惠金融力度。银保监会发布的数据显示，截至2021年一季度末，银行业机构普惠小微企业贷款余额16.67万亿元，同比增长34.3％，增速比上年末高4个百分点，高于贷款总体增速20个百分点以上。自2018年提出普惠小微的概念以来，三年累计增长达138％。

尽管取得一定成效，但统计中“普惠小微企业贷款”，并不包含小微企业主和个体工商户经营贷款等。还有更多小微企业，他们的年营收在1000万元以下，遍布在各个零售门店、地摊经济、手工作坊。但目前金融机构对他们的服务无论从覆盖度还是可得性来说，都还有很大的提升空间。

小微企业始终是各大金融机构眼中难啃的“硬骨头”。因小微信贷需求呈现“短、小、频、急”的特征，金融机构在为小微企业提供金融服务时，存在两大难点。

一是风控成本高。小微企业和个体工商户经营具有脆弱性，平均生存周期不足三年，加上缺乏抵押物、缺乏完备的财务系统等问题，对金融机构的传统风控模式提出了巨大的挑战。例如，金融机构在对小微企业进行调研时，往往会发现企业的财务报表缺失或不可信，而能够反映客户贷款能力和意愿的行为数据，又散落在一些行业平台、供应链平台、政府平台、核心企业数据库、交易平台等，这些数据往往以“数据孤岛”的形式存在，金融机构很难获取，或者获取成本过高

二是交易成本高。即便部分小微企业能够提供相对完备、真实的资产及经营数据，金融机构也需要通过资产评估等方式进行风险管理，这种线下“点对点”受理的方式流程多、周期长、成本高，无法满足小微企业“频度高、时间急”的需求。

金融科技为破小微企业融资难开“良方”

今年4月底，银保监会发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，强调金融科技在小微企业开展金融服务中的应用及产生的积极作用，提出以支持创新为出发点，全面优化金融供给结构的目标。

无独有偶，在近期人民银行发布的《完善中小微企业融资制度问题研究》一文中，也明确提出要“强化金融科技支撑体系”。

其实，多家金融科技平台早已付诸行动，借助科技的力量，寻求解决小微企业融资难短板的“良方”。

以南京星云数字技术有限公司(下称“星云数字”)为例，随着这家公司在金融科技上的不断深耕和持续发展，拿出自己的杀手锏，为小微融资难题的解决，提供了新思路和新尝试。

譬如， 微商贷全流程平台，是星云数字针对小微企业发起并建立的定制化、全方位、高效率融资解决方案，可以为客户提供包括但不限于房产、车产、纳税、信用、票据等多种融资服务。据了解，星云数字最大的特色是以金融科技赋能和O2O联动的方式最终解决小微企业融资难题。企业主在线上申请融资顾问服务后，平台通过微商分模型和客户资信状况综合评估，可实现智能筛选，最终匹配最优产品。

在风险把控上，传统银行因信用不足、信用评价等问题导致信贷服务动力不足。而星云数字打造“天衡”微商贷风控模型解决这些问题，其立足个人征信、企业征信、社会征信、行业、增信，五大数据维度，400+风控规则，3000+模型变量，100+数据源种类，运用Kmeans、XGBoost、LightGBM、RNN等算法，基于多场景打造集成学习模型，构建可解释、可插拔、可复用的数据化风控模型矩阵。

值得一提的是，该风控模型真正实现零售场景平台和开放银行赋能，目前已接入银行线上信用贷、通信经销商、百货电商、物流承运商、售后服务商、农产品经销商、商超入驻店铺、交通客运加盟商等场景，助力数十万零售行业小微企业便捷融资。

结语

解决小微融资难题，非一日之功，需持续投入，尤其是需要金融科技的介入。

有业内专家曾表示，金融科技可以从四个方面有助于小微企业融资问题的解决：一是在供给层面，通过推动机构数字化与产品线上化，降低成本并提高效率，同时助力新型直接融资等结构优化；二是在需求层面，金融科技可以为小微企业进行数字化赋能，提升内生发展能力；三是优化小微金融“土壤”，如完善综合风险管理与保障机制等等；四是在其他要素层面，利用新技术为小微企业降低运营成本、改善营商环境，尤其是解决小微企业应收账款的困境。

可喜的是，现在有很多像星云数字一样的金融科技公司，在切实用新技术、新模式为小微企业融资纾困解难，降低小微金融服务成本，扩展小微金融广度和深度，提高普惠金融服务的可获得性。