不良率回落至1.04%背后，新网银行的消金战略告一段落？

全国三家互联网银行之一的新网银行，是新型银行机构中的典型代表。它的业绩表现，是金融互联网化成果的重要参照。

8月16日，红旗连锁（002697.SZ）发布了2021年半年报，作为其重要联营企业，新网银行2021年上半年的业绩也随之披露。

2021年上半年，新网银行营业收入为11.96亿元，同比下降3.7%，净利润4.28亿元，同比增长7.54%。截至2021年6月，新网银行总资产规模为424.23亿元，流动资产约为42.42亿，负债合计36.98亿。

红旗连锁持有新网银行15%的股份，报告期内获得的投资收益为6426万。

与2020年的全面下滑相比，2021年上半年，新网银行的业绩出现了企稳的迹象。

但无论是微降的营收，还是密集的监管通报，都显示出新网银行还没有从消费金融业务的滑坡中完全恢复。

消金受挫

公开数据显示，截至2021年6月末，新网银行的不良贷款率为1.04%，就绝对值来看，并不算高，而且比2020年末还下降了0.15个百分点。

但拉长时间线来看，则是另外一番景象。

截至2018年末，新网银行的不良贷款率为0.39%，截至2019年末，不良贷款率为0.61%，而到了2020年9月，不良贷款率则达到了1.53%。很明显，2020年下半年开始，新网银行的不良贷款率出现了大幅度的上升。

资产质量方面，新网银行的不良贷款率，从0.61%飙升到1.53%，又从1.53%回落到1.04%，这背后折射出的正是新网银行消费金融业务的起起落落。

作为新兴的互联网银行，新网银行曾把互联网金融、消费金融视为战略突破口，为了能够迅速做大资产规模，在互联网金融、消费金融业务上，新网银行风格比较激进。在一段时间的狂飙突进后，2019年底问题开始显现。这从进入2020年以后，新网银行飙升的不良贷款率上也可以看出来。

最终在2021年3月，中国银保监会消费者权益保护局发布了《关于新网银行侵害消费者合法权益案例的通报》。

根据《通报》，新网银行再与外部互联网平台合作业务时，存在贷前调查不尽职、催收管理不到位、推高消费者融资成本等问题。

融资成本方面，新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%-8.9%，均值为8.49%，看似成本不高，但与之合作的互联网平台收取的平台费、服务费有的费率能达到30%以上。

消费者最终将矛头指向了新网银行业，尤其是车贷，新网银行有关车贷的投诉，一度位列银行业金融机构的第二位，从而引来监管通报。

除了银保监会的通报，2021年7月，新网银行还收到了人行成都分行的罚单。

人行的处罚主要集中在风控方面，新网银行因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明客户进行交易，被人行成都分行罚款630万元。

从银保监会通报与人行的处罚可以看出，为了快速做大消费金融业务的规模，在风控标准与外部合作平台准入上，尺度都比较大。

而相对较高的不良率和微降的营收则表明，新网银行一方面在消化前期的不良，另一方面消费金融业务规模的增速有所下降。

发力小微贷

消费金融受挫让新网银行开始发力另一个风口——小微贷。从宏观上来看，作为持牌机构，这样做有利于践行普惠金融政策，服务实体经济。

据悉，新网银行单列小微信贷支持计划，设置专业部门开发小微贷产品。目前上线了包括“e商助梦贷”、 “好企e贷”等小微贷产品。

以“好企e贷”为例，一位代理告诉消金界，“好企e贷”个人额度在5-100万元，企业额度在5-500万元，年化利率在10.8%-18%之间，目前准入地区包括全国大部分地区。

截至2016年6月，新网银行累计发放小微贷款207.59亿元。2021年上半年，按照不低于50%的增量比例单列了小微信贷支持计划，累计发放小微贷79.65亿元。

2021年上半年发放的贷款量，已经超越了去年全年。新网银行发展小微贷的力度可见一斑。

这也是顺应政策的应有举措。近年来，监管出台多项政策引导金融机构向小微企业倾斜。

比如年初，银保监会就2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展下发通知，要求银行继续发挥好小微企业间接融资的主渠道作用，明确提出五家大型银行要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上。

只是，与相关贷款中介了解下来，新网银行的小微贷，走的也是与外部代理合作的方式。

代理是否会推高融资成本？外部流量风控怎么做？怎样躲过在消费金融业务上掉进的坑？这些都是新网银行在小微业务上需要重视的问题。