最近20年，我国的经济发展是非常快的，老百姓也享受到了经济发展所带来的红利。2000年，我国经济总量10.03万亿人民币，全国城镇居民人均可支配收入为6280元，到了2020年，我国经济总量已经达到了101.59万亿人民币，是20年前的10倍，城镇居民人均可支配收入43834元，是20年前的7倍。

经济的发展，带来的就是社会的整体富裕，我国已经在2020年步入小康社会，摆脱了绝对贫困，老百姓的生活质量也得到了极大提升。虽然衣食住行已经不愁了，但勤俭节约的习惯老百姓一直都有，这也是中国人几千年的优良传统，喜欢存钱的习惯也从来没有发生改变，尤其是老年人，生活水平提高了，身体健健康康的，除了日常开销外，几千元的退休金根本花不完，只能把余下的钱都存在银行里。

根据央行发布的金融数据，2020年，我国居民存款总额为93.44万亿人民币，到了2021年上半年，居民存款总额增加到了100.89万亿，人均存款超过了7万。这样的存款水平，即便是放在世界上来看，也是名列前茅的，我国也因此获得“储蓄大国”的美誉，并且在2008年成为世界储蓄率第一的国家。10多年过去了，虽然储蓄率有所下降，但“储蓄大国”的地位依然稳固。

俗话说，手中有粮心中不慌，中国早已解决了温饱问题，手中有余粮也不是什么稀罕事。现在更多的是“手中有存款，过得很踏实”，毕竟，谁也不能保证自己没有急需用钱的地方，有存款，最起码可以解决暂时的燃眉之急。

特别是2020年发生的公共卫生事件，更让国人认识到了存款的重要性，在失去收入来源的情况下，存款依然是最可靠的“朋友”。此外，老百姓喜欢存款，还可以“躺赚”一分利息收入，况且中国老百姓对投资理财专业知识的相对匮乏，存款放在其他地方总感觉不是很安全，而银行的安全性是非常让人放心的，加上2015年开始实行的存款保险条例，让不少人都把银行作为理财的首选之地。

虽然把钱存银行，解决了安全问题，但是对于存款人来说，总希望自己的存款利息高一些，不过，现在想获得银行的高利息也并不是一件容易的事情。

一般来说，存款金额大，利率高，存期长，储户所得到的利息也就越高。其中利率是储户最难以选择的，也是储户最关心的。自2015年以来，央行逐步放开了银行的存款利率，给了银行更大的自主选择权。特别是2019年以前，许多银行推出了各种各样的存款理财产品，利率还都非常不错，比如有的银行推出了靠档计息产品，甚至有银行推出了年利率超过6%的定期存款，与高峰时期的货币基金收益差不多了。但由于这些所谓的创新存款产品不符合监管规定，已经在2020年以前逐步取消了，现在的存款利率已经大不如前了。特别是进入6月份以来，央妈降准降息，存款利率出现了比较大的下滑，特别是中长期存款利率总体下滑了15%左右，三年期存款利率从3.85%直接下降到3.25%，让不少储户叫苦不迭。

困难总比办法多，在存款利率总体下调的情况下，只要我们储户开动脑筋，还是有机会找到一款收益比较好的存款产品。这时候，小银行的优势就出来了，比如某地方小银行的有一款3年期的存款产品，利率是3.98%，但是对起存金额有限制，要求储户最低的起存金额是3万元。问题来了，这样的存款要求，储户还值得存吗？下面我们共同分析一下。

会不会是假存款？

前文也已经提到了，由于央行的存款利率改革，存款利率出现了大幅度的下滑，3年期的存款利率只有3.25%，比之前下降了0.6个百分点，下降的幅度真的是够大够狠的。根据小编的了解，这些大幅度下降存款利率的银行基本上都是中农工建交邮储等几家国有大银行，或者是大型的股份制银行，由于这些银行占据了存款市场的绝大部分份额，总体上是不差钱的，把利率一降到底，也不用担心没“饭”吃，它们往往依靠自身强大的实力优势，在央行利率政策发生变化时率先响应。

可一些地方小银行就不一样了，规模小、揽储压力大，是他们共同的特点，大多数情况下，这些小银行想获得储户的存款，依靠的就是提高存款利率的杀手锏。虽然定期存款的起存点是50元，但是对于一些高收益的存款产品，银行都设有存款门槛，这也就不难理解高利率导致起存金额高的原因了。所以，只有存款人在正规的银行机构存款，不会是假存款，不用担心被骗，3.98%的年利率虽然在当前情况下是非常高的，但是也属于正常正常范围。

3年期利率3.98%，但是要求3万起存，值得存吗？

首先看利率。目前，国有大银行3年期的利率是3.25%，大额存单的利率稍微高一点，但是也只有3.35%，利率水平都不咋样。小银行的利率是3.98%，足足比大银行利率高了0.65个百分点，差距还是非常大的，所以，从利率比较来看，存小银行是非常值得的。

其次看起存金额。大银行的利率虽然低了点，但是对起存金额基本上没有限制，只要达到存款50元的“起步价”就可以了。反观利率比较高的小银行，对起存金额设置了门槛，要求最低存3万元。不过，现在老百姓的收入水平都不错，3万元的起存门槛，大部分中国老百姓还是非常容易拿出来的，貌似有门槛，实则门槛很低。

最后看综合收益。3万元存3年期，大银行每年的利息是975元，3年总计利息也只有2925元，小银行每年的利息是1194元，3年的总利息是3582元，比大银行多了657元。所以，综合来看，虽然有起存要求，但是利率高，赚得利息多，小编个人觉得还是非常值得存的，这样的利息收入也是非常划算的。

结语

保本保息是首选，对于储户来说，安全永远是第一位的，在我们普遍缺乏专业理财知识的情况下， 银行依然是最好的选择，如果缺乏了安全性，利息再高也没有什么实际意义，这样的理财产品也不会是大多数人的选择，在当前存款利率不景气的情况下， 只要我们转换一下思路，不再单一依靠某一家银行来理财，对于那些比较“抠门”的银行，广大储户也要果断选择退出，寻找收益更好的银行。虽然利率高的银行，都会设置一定的门槛，储户也要给予理解，因为再小的银行，也是靠利润来生存的，而利润的前提就是要有比较可靠的存款来源，你觉得呢？如果是你，你会选择地方小银行存款以换取更高的利息收入吗？