这几天身边的人都在讨论房贷利率转换的事儿，因为需要做选择，但是我并不太懂金融方面的知识，就请教了专业人士帮我解答，经他一讲，茅塞顿开。佩服这种能化繁为简的输出能力，今天也把他的总结分享给有需求的朋友们。

作者：马轶群

今天群里讨论起房贷利率转换的事儿，看了好多文章，要么写的含含糊糊，要么过于复杂。我来说说吧。

之前的房贷利率，是基准利率*浮动比例，从3月1号开始，不这么玩了，贷款人有两个选择：

一是转换成固定利率。

二是转换成LPR+差值。

LPR啥意思你不用深究，就理解成名字洋气的新基准利率就好。

目前的基准利率，已经5年没变过，就是4.9%；转换时的LPR，统一按2019年12月的4.8%计算。

比如你的房贷之前是基准利率打9折，就是4.9%*0.9=4.41%。那么，你可以跟银行协商，以后固定按4.41%来还款，不管央行加息降息，都不变了。

或者，可以改成LPR-0.39%，LPR每年变更一次，-0.39%永远不变。（根据转换时实际利率不变的原则，即LPR+差值=4.41%，可以算出你的差值=4.41%-4.8%=-0.39%）

哪种更合适呢？

首先，不论你选那种方式，今年的利率都是4.41%，无缝切换，木有区别。

明年开始，固定利率还是4.41%不变，而浮动利率是今年12月的LPR-0.39%。

这里面只有一个变量，就是LPR，如果12月的LPR降到4.7%，那么你明年的利率就会降到4.31%；如果lPR涨到4.9%，那么你的明年利率就是4.51%；如果LPR还是4.8%，那你明年的利率还是4.41%。

所以，选择固定利率还是浮动利率，跟你之前贷款时打折还是上浮，没什么关系。你唯一需要判断的，就是——LPR会上涨还是下跌？

得，知道你想要个答案，我直说吧：未来LPR大概率是持续下跌的，上涨的概率非常非常小。现在欧美日的利率都降到零或者负利率去了，不出意外我们也会逐渐向这些小伙伴看齐。这其中有深层次的原因，不展开了。

因此，换成LPR，赢面大，不用犹豫。

我唯一好奇的就是，如果我们的LPR未来降到零，差值为负的话，银行是不是要给我钱？哈哈，想想都会笑醒。

最后提醒，一定要在2020年3月1日起至8月31日期间办理，现在很多银行都能在手机银行操作，具体咨询你的贷款行。如果过了8月31日再申请转换，很可能需要回到原贷款经办机构线下办理，无法享受现在的政策便利。