年轻人不愿用信用卡？信用卡透支后的“催收之乱” 亟须治理

近段时间，年轻人不爱用信用卡的话题频繁冲上热搜。多位信用卡用户告诉奥一新闻记者，相比严格审批流程、年费等，信用卡透支后的高额罚息与“催收之乱” 是他们选择放弃信用卡的主要原因之一。

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网友热议信用卡“催收乱象”

年轻人为什么不爱信用卡了？“超前消费一时爽，逾期时候火葬场。”奥一新闻“消费反光镜”栏目此前发布《男子投诉银行违规催收：已协商还款方案，银行仍寄函给村委会》引发网友热议。

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不少人纷纷跟帖晒出相同的遭遇：

“我的就是前两天还在协商后面就给你寄，还打电话到村里”

“我的也是，能联系到我，给村委会、公司同事、朋友、家人打电话，恶意辱骂”

“我也是被催的，都打电话给家里人，兄弟姐妹老爸老妈，还有当地人打电话恐吓我说不还就怎样，那种感觉真的很无奈”

“我这家里没人直接把催收单贴我大门上了，全村人都看了一遍”

“我明明没有留存亲朋好友的电话，竟然爆了通讯录”

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值得注意的是，这种“恶意催收”行为不仅严重影响信用卡逾期用户的正常生活，也影响着人们对银行的信任。

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有网友表示：

“余生不准备跟银行打交道了。” “不办信用卡才能睡安稳觉！不要跟银行有半点经济关联！不信任何无缘无故的好处！”

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还有人认为：“银行把给催收公司的钱用来减免持卡人的部分利息或违约金，可能欠款早就收回来了。”

信用卡不良率上升引业内关注

自 1985 年中国银行发行国内第一张信用卡起，国内信用卡市场一路狂奔。刷信用卡成为不少年轻消费者解决“没钱花”的一种有效方式。然而，超前消费是一把双刃剑，信用卡逾期正逐渐成为一个普遍现象，同时出现的种种“催收乱象”， 引发社会的广泛关注和质疑，也进一步增加信用卡风险。

根据央行最新报告，2023 年全国信用卡和借贷合一卡 7.67 亿张，相较 2022 年的 7.98 亿张，蒸发了 3100 万张，降幅达3.89%。年轻人正逐渐抛弃信用卡？近几年，网络上经常出现“信用卡过时” “信用卡在家落灰” 的报道。尽管银行信用卡业务是否步入“低谷期”尚待观察，但一个不争的事实是，信用卡不良贷款的规模和不良率指标增加。此外，服务质量下降、费率不透明等问题是当前信用卡被投诉的常见原因。

据2023年年报的披露，多家商业银行信用卡关键指标出现不同程度负增长。截至2023年底，招商银行信用卡流通卡9711.81万张，相比2022年底的10270.93万张，一年减少560万张，下降5.44%。2023年，平安银行信用卡新增发卡量137.54万张，较2022年减少69.47万张。

此外，信用卡资产质量风险提升亦引起业内关注。《2023年第四季度支付体系运行总体情况》的数据显示，截至2023年四季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额981.35亿元，环比增长4.69%，占信用卡应偿信贷余额的1.13%。

有业内人士认为，信用卡不良率上升主要受部分行业景气度下行，部分持卡人还款能力下降、部分银行为追求发卡量进行过度授信、信用卡欺诈风险增加等多重因素影响。在当前信用卡市场规模化增长放缓之下，商业银行需更加注重业务质量而非数量。

多举措规范信用卡欠款催收方式

2024年是“消费促进年”。众所周知，消费是畅通国内大循环、扩大内需的重要引擎。消费的基础是收入，在如今的金融、信用社会，消费的增长不光取决于当期收入，也与未来收入有关。在促消费的大背景下，多举措规范信用卡欠款催收方式，营造清朗的金融消费环境，成为各大金融机构与监管部门亟待解决的问题。

首先，金融机构应审慎开展个人信用卡信贷业务，强化银行的事前审查义务。有专家认为，银行在签约前要把好关，全面、客观评估借款人的借款用途、还款能力和还款意愿等情况，向具备借款条件的借款人推荐合适的贷款产品，从根源上避免不良贷款，减少催收必要。

第二，金融机构应履行社会责任，加强金融消费者教育，引导信用卡用户理性借贷、合理规划还款。同时，持卡人在签署信用卡合同或分期还款服务协议前，应认真、仔细阅读合同或服务协议条款，确保理解信用卡产品的期限、利率、还款安排、逾期可能采取的措施、违约责任等与催收相关的关键信息的含义，必要时可以要求金融机构予以解释。

第三，金融机构应履行合法合规进行催收的主体责任，对委托的第三方催收机构建立评估机制，加强监督和检查，及时识别、发现和处置各类异常情况和风险。同时监管部门应提高催收公司审批门槛，进行标准化、制度化、规范化运营，对暴力催收的违法犯罪判决进行广泛宣传，提高催收人员的法律意识。

第四，建立长效投诉反馈机制，拓宽消费者维权渠道。有关律师认为，消费者应做好遭受“暴力催收”证据的收集和留存，向相关监管部门进行举报投诉，若催收涉嫌违法可寻求警方帮助。

随着金融行业从追求规模发展走向追求高质量发展，“金融健康”理念已经成为行业共识。在金融服务从“有没有”进阶到“好不好”的市场需求之下，如何规范信用卡业务经营、促进信用卡业务高质量发展，切实保护金融消费者权益？是摆在每家银行面前的重要课题。

采写：奥一新闻记者 管玉慧