放开“零首付购车”！金融机构可自定汽车贷款最高发放比例！

4月3日，中国人民银行网站发布了中国人民银行 国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确，金融机构可自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。而此前政策对这两项贷款最高发放比例的限制分别为80%、85%。此次变化意味着，将有可能出现真正合规的“零首付购车”。

中国人民银行 国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》。

根据《通知》，此次调整汽车贷款有关政策，旨在加大汽车消费金融支持力度，推动汽车以旧换新，稳定和扩大汽车消费。

此次调整事项有：一是自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

二是鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。

三是明确各金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率；切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。

《通知》指出，中国人民银行各分支机构、金融监管总局各派出机构应强化对汽车贷款资产质量、机构稳健性的监测、分析和评估，促进金融机构汽车贷款业务稳健运行。各金融机构在具体业务中遇到重大情况和问题应及时向中国人民银行及其分支机构、金融监管总局及其派出机构反映。

本通知自印发之日起施行。《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于调整汽车贷款有关政策的通知》（银发〔2017〕234号）同时废止。在该文件中，要求自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

南都·湾财社记者注意到，此前在汽车销售市场上已有“零首付购车”的说法，但实际上是汽车销售的一种“灰色操作”。例如有商家会引导购车者签订高于车价的合同，从而使可贷款额达到车辆的真实售价。不过，一方面商家往往会以提供这种“零首付购车”方式为由向购车者索要高额手续费；另一方面因为该操作流程中存在多个违规环节，一旦商家有意“挖坑”，购车者往往会遭受损失、难以维权。

此次调整放开金融机构对自用汽车贷款最高发放比例限制，除了促进汽车消费，也有望减少汽车销售贷款过程中的“灰色空间”，让贷款买车更少“套路”。

采写：南都·湾财社记者 徐劲聪