如何花钱，才能无憾-《最优解人生》精读笔记

内容简介

理财专家通常会警告我们要辛勤工作，努力增加存款，越早越好。幸运的话，有一天我们终将能松懈下来，收割这辈子的努力换来的果实。比尔·帕金斯对此不以为然。他想把你从“过度储蓄”和“没有生活”中拯救出来。

本书提出的是全新的人生攻略。作者以自身经历和专业背景出发，从心理学和行为金融学中提炼出关于时间、金钱和幸福的见解，用生动案例结合方法论，逐步教你优化人生，不被金钱奴役，活在当下，享受生活。

作者简介

比尔·帕金斯是惯看起伏的对冲基金创始人，是戏描众生的好莱坞电影制片人，是波澜不惊的高筹码扑克玩家。他被《华尔街日报》誉为“最后的牛仔”。

他方初出校园，职微薪薄时，即起意撰写此书，并构想出框架大略，以思考人生最优解。而后他在商界纵横三十年，摸爬滚打，千锤百炼，终功成名就，人生蔚然。而据他半生经验结具的人生解法之书，也水到渠成于诸君手中。

开篇序言

几年的新冠疫情，对每个人的财富观和生活观都产生了重大的影响，到底什么才是最佳的人生体验？什么才是体检的最佳时机？如何对你的健康投资？怎样用金钱换取自由的时间？《最优解人生》里有作者想要告诉你的最优答案。我们每个人都向往制剂极致的人生，但人们却不知道如何才能真正的实现。这本书就是想要教会你如何充实你的人生。

为了达到人生体验的最大化，极致的享用你的人生财富，作者提供的其中一个重要准则就是在死前归零，面对每个人都会容易有的疑虑，“人活着钱没了”、“疾病带来的风险”、以及“应该给还孩子留些什么”这些尖锐的问题，作者也毫不避讳，有理有据的给出了他的答案。并基于心理学、金融学的理论，对青年、中年、老年群体提出了理性、切实而具体的建议。

接下来我们就顺着原书的思路，从“什么是你的人生最优解”、“死前归零和浪费最小化”、“平衡你的人生分段方式”这三个方面进行精读，希望本书至少能让你重新的深入思考你的人生模式，进而以“死前归零”为目标，用九大准则教你如何渡过，你能力范围内的，最优解的人生。

我们每个人都不可能拥有无限的时间，随着年龄的增加、身体的衰老，我们必须要思考这个问题：我们如何能将自己有限的一生过到极致？如何将充实感最大化？如何在我们去世前，最优分配我们的生命能量呢？答案是从你的体验中获得最大充实感，利用你的资源合理安排时间与金钱，让价值最大化，这就是你人生的最优解。把握好那些关键决定，你就掌控了自己的人生。

你的人生是你体验的总和。也就是说，你人生里做的每一件事——你每天、每周、每月、每年及一生仅一次的所有体验——都决定了你是谁。当回顾自己的人生，你体验的丰富程度将决定你对自己人生充实程度的判断。因此，你理应认真思考自己想要获得何种体验，并努力进行规划。难忘的旅行、动听的演唱会、追求新的爱好，各种生活形式的体验都会物有所值。许多心理学研究都表明，相比于花钱买物品，将钱花在体验上能让我们更加快乐。

体验不一定要花很多钱，甚至免费可得，但有价值的体验往往需要时间、健康和金钱。有些体验只能在特定时间享受，要想将你的时间和金钱用到极致，时机很重要。为了总体上增加你人生的充实感，在合适的年龄获得的各种体验就会随着时间增值，你获得的将不止这项体验本身，还有后续产生的全部红利，包括“回忆红利”。

生命能量是你活着的所有时间，只要你工作，你就消耗了有限的生命能量。通过工作赚的每一分钱，都代表了相应消耗的生命能量。表面上赚更多的人，享受金钱的时间也更少。但是，赚钱这个中间步骤往往省不了。换句话说，你至少必须消耗一些生命能量去工作，然后利用你赚到的钱去获得体验。趁早开始投资人生体验，你获得极致人生的方式就是让这些体验的数量最大化，特别是正面的体验。

我们的目标是让你更加审慎、自觉地思考自己的人生，而不只是墨守成规地随波逐流。希望你能更好的规划自己的未来，但绝对不要忘了享受现在。要想尽情享受人生，而不是得过且过，你就不能再漫不经心地混日子，而需要按自己的意愿主动掌控人生。人生只有一次，现在就开始思考如何拥有最刺激、最快乐、最满足的一生吧！

金钱是社会对你工作表现优异的一种普遍认可方式。一旦你养成“为钱而活”的价值观后，赚钱带来的快感就超过了真实生活带来的快感。如果你人生花了太多太多时间赚钱，但是死前未能花完，那么，你就是白白浪费了太多宝贵的生命，这些逝去的时光绝无可能再找回来。如果你死前还有100万没花完，那就是有价值100万的体验没有享受到；如果有5万没花完，那就是有价值5万的体验你没有享受到。无论剩多少，都不是你人生的最优解。

我们要解决的问题是你人生的总体愉悦感。你应该关注自己人生的愉悦感最大化，而不是财富最大化，这是两个非常不同的目标。钱只是达成目标的一种手段，赚钱可帮你实现人生愉悦这个更加重要的目标，但试图实现财富最大化实际上会妨碍这个更重要的目标。你应该将“最大化人生总体愉悦感”作为你的准则，用它指引你的每个决定，包括和你的财务顾问该聚焦哪些问题。

死前归零是一个值得努力的目标，它是防止生命能量被严重浪费的一种方式。但是，如何做到呢？大多数人可能仍然怀疑这个目标能否真的达成，尤其人的寿命还是不确定的，未来的健康也是不确定的。该如何应对——留什么给孩子、疾病的风险、人活着而钱没了这些顾虑呢？作者也逐一给出他的个人看法。

当我们说你应该死前归零时，不是在说将你孩子的钱也统统花光，如果你真的像自己说的那样把孩子放在首位，那就不要等到离世后再来展现你的大方。你应该在适当的时候将钱给予子女或者捐给慈善组织，也就是在那些钱能为他们的生活发挥最大效用的时候。这是一种更加周到落实你好意的方式，同时体现了严肃、认真及替他人着想。对于子女来说，你真正的遗产是与他们共同拥有的体验，特别是在他们成长过程中创造的那些体验——你给予他们的教诲及其他回忆。

一个人在临终之时将手上所有钱都用来延长生命，哪怕只是延长那么一点点，都不算不理性。但直白点说，大部分人的存款根本不足以支付那些不算罕见的天价医疗费。真正的“生活”与仅仅“活着”之间相差十万八千里。我宁愿为了生活花钱，也不愿将工作多年存下来的钱，浪费在戴着呼吸机苟活数月上，这样的生活毫无品质可言。

死前归零而不至于没钱花这道难题也是存在解决方案的。你可以研究你的预期寿命，思考你的风险容忍度，并计算出你需要维持多少年的储蓄。这就能让你做出更好的赚钱、存钱及花钱的决定。所以，你可以试用一下作者推荐的预期寿命计算器，也可以在一些保险公司官网上做免费计算。

你生命还剩三天、四天，或者还剩两万天，你选择度过今天的方式都会有所不同：生命尽头离得越远，在活在当下与计划未来之间的取舍就越是不同。旅行是衡量一个人金钱享受能力的终极标准，因为旅行要花钱、花时间，尤其要有好的身体。而钱的效用随时间发生变化，其趋势基本上可以预见：从20多岁的某个时间开始，你的身体微不可察地开始衰退，这导致你享受金钱的能力也跟着下降。

最优解人生需要同时规划生存与尽兴活着，工作/储蓄与玩乐/体验都不可偏废，既不能太注重尽兴活着与享受当下，而不顾合理的维持生存；也不能一心只想着生存，而无法享受生活无法活的尽兴。两个极端都无法实现人生充实感的最大化。最优解人生的精髓是在在当下花钱（并且只花在你看重的事情上）与明智地为未来存钱之间取得合适的平衡。换句话说就是，合理的平衡健康、财富与时间。

健康、自由时间以及财富，是我们拥有极致人生的三种基本要素。其中，健康是影响人生充实曲线的单一最大因子（或乘数）。因为没有什么比健康更能影响你享受体验的能力，在任何年龄都是如此。健康实际上比金钱宝贵得多，因为身体很差的话，无论多少钱都无法弥补，而身体好但没钱的人，依然可以拥有许多美妙的体验。

时间分段是一个简单的工具，可探索一个人期望的人生的大致轮廓。把人生的时间线，拆分成几个年龄分组，并罗列出你能想到的关键体验项目，把它们分配到拆分好的时间段，让每个时间段都有一些与之匹配的最佳体验。当某个东西让人感觉无穷无尽时，我们往往不会珍惜。时间分段会提醒你，人生各个阶段拥有的时间并没有那么多，且绝对不是无限的。

“阈值”是所需存款的最小值。该阈值是基于避免最坏的情况（人还活着，钱已经用光），在没有其他任何收入的情况下仅够生存的存款数额。一旦达到这个阈值，你就可以谨慎地动用存款了。阈值的多少会因人而异，因为生活成本取决于你居住的地方及其他一些因素。但是，对所有人来说，生存阈值既取决于你每年的生活成本，也取决于你的预期寿命。

延迟满足只在一定限度内有所助益，无限期延迟满足等于没有满足。你应该找到自己人生净资产达到最高的那个特殊节点——净资产的峰点。尽管我们需要尽可能多地体验，但并不是要你不负责任地花钱。只有让存款达到一定阈值，或者说已经解决了基本的生存问题，你就可以开始将净资产峰点看作一个具体的日期，而不是一个某个金额数字。

要时刻记住，你的目标不是最大化财富，而是最大化人生体验。要记得为自己的健康投资，即使你以前没怎么投资，现在也要开始。花费时间与金钱改善或至少是维持健康，绝对值得。投资那些值得回忆很久的体验；时刻记住所有人的身体状况都会随年龄增长而变差；在生前就将钱给子女，而不是存着作为遗产；学会平衡当下享受与延迟满足。

死前归零是个目标，也许就算再努力，你也永远不可能严格实现，但它会即促使你走在正确的方向。瞄准死前归零这个目标，你将永远改变你随波逐流的人生态度，从关注赚钱、存钱、财富最大化，转变为度过能力范围内最好的一生。死前归零这个目标之所以值得追求，其原因就在于此。牢记这一目标，你肯定可以度过更为充实的一生。

写在最后

如何花钱，才能无憾。这是一部与众不同的财富人生指南！《最优解人生》提供九大准则,让你人生无悔，分享19条建议，让你合理规划人生。书中还有非常多有趣的故事和练习。想要进一步了解细节的话，建议你阅读原书。