有钱人的游戏：香港融资保单，预期回报率做到8%？

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近10年，有钱人在香港都玩什么？

答案是融资保单。

简单说来，就是你只需要出10%-30%的保费，银行替你出70%-90%的保费，合买一张大额保单。

到期后，你把借贷的本息和还给银行，剩余的净利润都归你。

闻到熟悉的味道没？

其操作原理几乎等同于还房贷，业内还真把融资保单称为“金融房产”。

那么，有钱人都已经这么有钱了，为什么还要问银行借钱呢？

3个字：加杠杆。

初级玩家花100万，买100万的保单，锁定5-6个点的预期回报率，游戏结束；

高端玩家自己掏100万，问银行借400万，去买500万的保单，用5倍杠杆撬动8-9个点的预期回报率。·

搏一个保单收益与借贷利息之间的正利差空间。

不过，谁又能保证每次的利差都是正的呢？

万一成负的了，那不就亏了？

所以，在没搞清以下两大风险前，劝你别碰香港融资保单。

一

风险一

你融的是什么资？

我们拆解一下融资保单4个字，会发现重点在于融资，而非保单。

之所以说这是有钱人的游戏，是因为门槛高。

首先是投资门槛高，一般至少300-500万港币；

其次是批贷门槛高，固定资产证明+稳定现金流证明，二者缺一不可且都不能低，否则银行凭什么相信你能还款？

根据以上种种，银行会给出3个层级的贷款标准。

普通的叫先息后本。

假如你买的是一份10年期保单，那么到了第10年才能连本带利返还给你，但你这10年中，每个月都得支付贷款利息。

想想就汗流浃背了，因为这样会导致你的实际收益大幅缩水，甚至变成“负杠杆”……

较好的是到期一次性返本付息。

同样是10年期保单，到期后，银行取走贷款本息和，剩余都归你；

而在这期间，什么都不用你操心，相当于10年期定投。

大佬中的大佬往往能拿到更优质的贷款，直接给你的贷款利息封一个顶。

随便举个例子，即使将来美联储加息到8个点、9个点，银行也只要你还4个点的利息，有没有安心很多！

这样就能有效控制利息差，远离负杠杆。

二

风险二

你会预判融资保单的预期收益吗？

要解这道题，可是要做大量前期功课的，至少得从这4方面：

保单背后的承保公司稳健吗？实力如何？

你真的会看计划书吗？

保单的分红实现率是多少？

保司过往的分红实现率又是多少？

只有充分了解风险，并认清自我，有没有承受这样风险的能力，才能判断自己是否适合入手一款杠杆型产品。

这时候，最好有一位理财专业人士从旁参谋，从我们自身的实际需求出发，加以规划；

而非单纯听港险业务员一顿输出就贸然成单，避免将来保单收益不如预期，因为红利是浮动的，而贷款是必还的。

如果您的资金体量在300-500万港币及以上，有融资保单的了解和规划需求，希望可以找到好的产品和融资方式，可以私信我们，多多沟通。

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