数字人民币会大范围使用吗？丨开年十大猜①

2014年，央行开始进行数字人民币的试点工作，2020年进入“全面试点阶段”，覆盖了零售支付、公共服务支付、电商支付、跨境支付等主要应用场景。但是，数字人民币的“存在感”依然不强，除了直接参加试点的地方政府机构、事业单位，民间自发使用者并不多。

2024年是数字人民币项目正式启动的第十个年头，能否进入大范围使用阶段？目前看来，可能性不大。

数字人民币是世界上第一款央行发行的官方虚拟货币，“数字法币”横空出世的意义当然是很重大的。不过，“数字人民币”并没有改变法币体系，不具备比特币等“虚拟货币”的去中心化性质。严格而言，数字人民币只是流通中现金（M0）的替代工具，即“去纸币化”。因此,日常应用的体验和现有电子支付系统没有区别。

这意味着目前定位M0的数字人民币要大规模推广，就要和其他电子支付系统竞争市场份额。问题是中国的电子支付业务已经非常成熟了。只要现有系统能够满足用户支付便捷、安全的使用需求，用户不会轻易改变支付习惯。数字人民币要和现有的电子支付系统展开市场竞争，只有两种方式：用大规模补贴吸引用户，或有重大的、突破性的功能创新。

大规模补贴的做法显然不太适合央行金融管理部门的属性，而且效果也不见得好，那么，数字人民币能否实现使用功能的突破性创新呢？这个可能性也不大。目前数字人民币最大的“新卖点”是离线支付功能，这当然可以衍生出一些新的应用场景，但是场景拓展也很有限。中国互联网基础设施建设全球领先，在“无网环境”下进行电子支付，普通人一年也遇不到几回。而且，这种功能拓展也没有多高的技术门槛，竞争者很容易模仿，不具备独特的竞争优势。

营销和功能技术都没有明显的市场优势，数字人民币系统的市场推广可谓任重道远。以目前中国电子支付业务的格局，除非行政强制，否则数字人民币很难在2024年跻身主流支付工具。

从目前的试点推广方式看，的确有很强的行政色彩。数字人民币的主要使用人群来自地方政府和事业单位人员，他们也只是完成试点要求的“规定动作”，并没有把数字人民币作为日常支付工具。也就是说，即便“国家队”的行政属性也没有让数字人民币获得真正的市场竞争优势。但要采取行政强制手段，目前看不出这样做的必要。

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关不羽（经济学者）

责编 陈斌