如何阻止老百姓存钱？吴小平建议把利率降低到-2%

一直以来，我国都是全球储蓄率最高的国家之一，在最巅峰的时候，我国居民储蓄率高达50%左右。

虽然最近10年时间，我国居民储蓄率持续下降，但居民的存款余额仍然持续增长。

根据央行公布的数据显示，截至2023年9月份，我国居民存款余额已经达到134.7万亿元，同比增长16.5%，目前我国居民人均存款已经超过9.5万元，家庭平均存款更是接近25万元。

居民存款持续增长是一把双刃剑。

一方面是快速增长的居民存款余额减轻了银行的存款压力，在银行的资金增长之后，他们就有更多的资金用于发放信贷，而且在居民存款持续增长的背景之下，银行也持续降低贷款利率，这又可以进一步降低企业以及居民的贷款成本。

另一方面，居民存款快速增长，这说明居民用于投资和消费的资金增速放缓了，这并不利于促进内需的增长。

而对于我国来说，一直以来拉动经济增长主要有三驾马车，分别是投资、出口和消费，但是当前不论是投资还是出口对经济的拉动都出现了不同程度的放缓，尤其是在产业结构调整升级以及我国基础设施逐渐完善的背景之下，想要靠投资和出口长期拉动经济的增长是比较困难的。

相反我国人口庞大，而且居民财富持续增长，从长期来看，居民的消费潜力是非常巨大的，如果能够将居民的消费潜力释放出来，这对于拉动经济的长远健康发展，打造一个健康的内循环是非常有帮助的。

那如何才能把居民的存款转化为消费和投资潜力呢？

很多经济学家都提出了各种意见，其中最常见的一种意见是进一步降低存款利率，比如之前经济学家任泽平就曾经发表动态建议把存款利率降到零，一旦存款没有任何收益可言，老百姓自然就把钱从银行拿出来消费和投资，这不论对于促进楼市股市的增长，还是对于消费的增长都是有很大帮助的。

有些人更大胆，比如吴小平前两天就发表了一则动态，大家在动态当中提到：不断降低存款利率是必然的，有一天降到零都不奇怪，问题是即便零利率还是会有人认真存钱，那怎么办呢？可以试试把利率降低到-2%！

这是什么意思呢？就是老百姓把钱存到银行非但没有存款利息可以拿，还要倒贴银行一笔管理费，也就是支付2%的管理费，相当于10万块钱放在银行里面存款，你还要倒贴银行2000块钱。

这种做法看起来有点滑稽，但并不是完全不可能，实际上前几年就有欧洲一些国家实行过负利率，比如瑞典存款利率是-1%，瑞士存款-0.32%，匈牙利存款利率-0.15%，挪威存款利率是-0.25%等等。

在执行负利率背景之下，欧洲很多居民确实不愿意把钱存在银行，有些人甚至更愿意把现金存在家里也不会把钱放到银行里面去，这从某种程度上可以刺激居民把钱转化为消费，这对于推动欧洲经济的复苏确实有一定的效果。

也正因为如此，有些经济学家就建议我国仿效欧洲实行零利率甚至是负利率。

但如果我国真的实行负利率了，真的能够把居民的消费潜力和投资潜力释放出来吗？股市楼市能够飙涨吗？消费能够快速增长吗？

我觉得可能性比较低。

因为我国的环境跟欧洲一些国家的环环境，我国居民的储蓄习惯跟欧洲居民的储蓄习惯完全是不一样的。

一方面是我国居民储蓄观念比较强烈。

我国居民存款观念非常强烈，不管是有钱人还是没钱人，平时大家都会主动去存一些钱，这种观念短期内是不会改变的，就算银行实行零利率，哪怕是负利率了，我估计很多居民宁愿把钱换成现金放在家里，也不会大手大脚地去花钱。

另一方面，我国很多居民基础保障不是很完善，大家只能存款自保。

在很多人印象当中，欧美一些国家居民好像都不怎么爱储蓄，甚至有些国家的居民都是透支信用卡提前消费，所以他们的消费比较旺盛。

而这些欧美居民之所以敢大胆的消费，主要是因为他们的养老保障，医疗保障，教育保障比较完善，就算很多居民没有储蓄了，仍然会有一些社会保障兜底，从而确保他们的基本生活不会跌落冰点。

虽然目前我国也建立起了完善的养老、医疗、教育体系，但是整体保障仍然并不是很完善。

比如目前很多农村老人都会交养老保险，但每个月领取的养老金却只有两三百块钱，少的甚至只有100多块钱；再比如城乡医疗保险这都是一年一交，假如大家盲目把手头的钱花完，没钱缴纳城乡医保了，来年就没法保障了；再比如教育，虽然现在我国义务教育实行免费，但是有成绩考核，很多家长为了孩子的成绩都要花很大一笔钱去上培训班。

也正因为如此，很多人平时有钱了，都不敢盲目花出去，而是老老实实的把钱存进银行，哪怕银行利息再低，也要保证手里有一定的资金以应付未来一些不确定性的因素。

如果这种基本面短期内没法改变，就算把利率降到零甚至降到负利率，我估计老百姓也不会大把大把把钱花出去，很多人宁愿把现金存在家里，也要确保手头有一些钱应急。