封面评论｜电商网贷信息接入征信系统，审慎放贷的原则适用于所有渠道

□蒋璟璟

随着各类消费信贷产品的普及，消费者关心“网贷是否会影响房贷”。记者深入调研发现，从纳入征信情况看，多数电商贷款已接入人民银行征信系统，相关客服表示，若用户保持良好还款习惯，并不会对征信记录带来负面影响。不过，部分银行要求客户在申请房贷时提供其他信用类贷款的“结清证明”，以确认客户的月收入、首付款资金来源、还款能力等。此外，多次网贷逾期记录也可能导致房贷无法被审批通过。（新华社）

放贷是门好生意，其利润率之高，远高于很多一般性的电商业务。有鉴于此，各类头部的互联网平台，基本都会精心布局开发放贷业务。据业内统计，在金融业务相关的牌照中，互联网大厂拿牌已共计达百余张。这其中，很多都涉及消费贷、信用贷类产品，比如说互联网小额贷款牌照，几乎已成互联网大厂的标配。在此背景下，广义上的“电商贷款”发展迅猛。随着其用户基数、信贷规模不断扩张，相应的风控机制建设，也进入了新阶段。

以往，此类电商网贷一个备受诟病的短板就在于，没有充分的风险控制模块。尽管很多平台都标榜所谓的“大数据评测”，但实际上这种线上的风险评估相较于传统的“背景调查”，无疑要粗糙简陋得多，其并不足以精准鉴定借款人的信用品质和还款能力。

并且，过去很多电商网贷是“自成体系”“相互割裂”“各自为政”的，相互之间信息不通，某些恶意借款人利用这个漏洞，把能借钱的平台借了个遍，要么是拆了东墙补西墙最终资金链断裂陷入债务泥潭，要么索性一开始就准备违约摆烂……诸如此类的乱象，与合规展业、稳健金融的大基调，明显不符。而从最新消息看，个人网贷信息正全面接入征信系统。这一收紧的监管信号，与电商网贷当下的资金规模、市场影响力等等指标，无疑是适配的。

电商网贷的相关平台，按照要求将贷款情况接入人民银行征信系统，并会在用户的个人信用报告里体现借还等情况。这对于约束不负责任的借贷、压减社会整体的债务违约风险，有着显而易见的意义。一个必须重申的常识是，无论是银行信贷还是电商贷款，只有渠道之分，并无本质之别。在任何时候，审慎放贷，诚信履约，都是不容逾越的底线。

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