「债务优化」深圳工薪族的个人债务如何优化？降息减负

一、身边很多人的财务状况

我从事的是金融行业，准确来说是做贷款的，在日常工作过程中，会接触到各种各样，形形色色的人群，有财务状况好的，有财务状况不太好的。

财务状况好的，接近于白户，名下的房，车都是全款，几乎不给银行贷款打交道。

还有的，名下贷款只有按揭房贷，没有其他贷款，几乎不用信用卡，更不会用借呗，花呗等网贷小贷。

这两类人群是很让人羡慕的，不过占比是很少的。身边很多人都说过，如果能够重来，他绝不办信用卡，不办任何贷款，多希望他能够突然有一大笔钱，把名下的欠款全还完，重头再来。

可惜，生活没有如果，只有结果和后果。

更多的人群，是财务状况不好的，常见的情况有:

1.信用卡完全刷空，不管额度是几万，还是几十万，都刷空，甚至刷超。

2.贷款很多，房产抵押，车辆抵押，信贷，月还款好几万，三四万，七八万，月还款压力可想而知。

3.网贷很多，借呗，花呗，京东，百度，360，招联，中原，国美，苏宁，拍拍贷，安逸花，还呗，...，多的连我这个从业七八年的行内人员，对于有些网贷，都没有听说过...

4.逾期很多，当前逾期，历史逾期都有，还不少，比如，1111，1234，1234567777...

5.查询很多，一个月好几次，近半年一二十次，近一年几十回...

6.自己贷不了，贷无可贷，在个人破产的边缘游走，除非亲朋好友能借他一大笔钱，或者帮他贷一大笔钱，他用他还。

二、大多数人融资的习惯

在很多人的观念中，房子是非常非常重要的，不到万不得已，是万万不能把房子抵押了，把房子抵押了，就意味着混的太差劲，太失败了，离败家不远了...

虽然如今都2023年了，但很多人还是这样的观念，这也侧面说明，认知的改变，观念的改变是非常非常难的。

其实他们不知道，几乎每家每户都在做的，按揭买房，是把房子抵押给银行了，银行才会发放房贷。

只是大家都这样做了，身在群体中的个体不会感到意外，他也不会想，不会问，我的房子是不是抵押给银行了，估计他都没有意识到这个问题。

是不是有点黑色幽默...

再结合人都是懒惰的，能省事就省事，能简单就简单，导致大多数人的融资习惯大多是：

先办信用卡/点网贷，再申请信贷、再办车辆抵押、最后办房产抵押。

债务优化的主要原则有：借低还高、借长还短、借新还旧、借整还散。

展开来说：

1.借低还高，就是用低利率的贷款，置换高利率的贷款，降低每月的还款压力。

2.借长还短，就是用长期的贷款，置换短期的贷款，把债务往后推，给自己争取更长的时间去挣钱，去填债务这个窟窿。

3.借新还旧，就是用新债还旧债，贷贷相传，有些人用信用卡来空当接龙，高手用贷款来空当接龙，几十万几十万去接龙。

4.借整还散，就是用一笔大额的贷款，去还掉之前申请的多笔小金额的贷款，省心，省力。

具体到贷款产品，一般的顺序是：用房产抵押贷款替换信用贷；用先息后本的信用贷替换等额本息的信用贷；用利息较低的信用贷替换高利息的信用贷/车贷/网贷。

五、债务成功优化的案例

(一)、通过房抵转化

张总名下有多笔信贷，平安的78万，中银20万，兴业20万，阳光30万，新大陆20万，有的2年期，有的3年期，都是等额本息，平均月息在8厘-1分1之间。

总共在用5笔信贷，本金合计168万，月还款合计7万左右，3年下来利息合计75万左右，看着这一串数字，可想而知，平时他还款的压力有多大，瞬间让人喘不过气来。

针对张总的情况，我给他出的方案：

将张总名下的一套按揭房做房产抵押，房子评估价在420万，按揭尾款还有84万，这套房子做房产抵押后，可到手420*0.7-84=210万，利息3厘，3年期先息后本，月还款8800元，3年下来总利息为31万左右。

两个方案对比，新方案优势很明显：

1、新方案月还款大大降低了，原来的月还款7万元，新方案8800元（况且新方案，房贷月供8000元也不用再还了，因为新方案中房子的按揭尾款已经提前结清了，房子变成全款房了），压力瞬间少太多了，轻松多了。

2、新方案3年下来总利息也节省不少，84-31+16=69万，其中16万是按揭房贷3年的利息。

3、新方案中，本金210万一直手中用着呢，三年后才归还294万本金。

其中84万办贷款时，归还房子的按揭尾款了，看到此处，可能有些朋友就担心，那三年后我一下拿不出294万怎么办？

好办，三年后只需要找个垫资公司，花个万把块钱，再重新做一次就好了。

而原方案中的本金168万，可不是一直在手中全部在用，每个月在还的7万，可是有很大一部分是本金，也就是说随着每月还款，手中在用的本金是越来越少的。

4、原方案，每笔贷款都对应一个还款日，6笔贷款，再加上房贷就是7个还款日，一个月内你至少有7天得操心还款的事。

而新方案只有一笔贷款，一个月只需要一天操心还款的事，这样下来是不是省心好多，瞬间清爽了。

下面2种方案，也是很理想的方案，思路和房抵转化的思路一样，只是融资的方式，把房子换成了公积金，装修贷。

(二).通过公积金转化

公积金贷款，也是一个很优质的融资方式，月息3厘，三年期先息后本。

比如，贷 30万，每个月还900元的利息，三年以后再还30万的本金。

这还不是最神奇的，最神奇的地方在于，不怎么看查询次数，看网贷小贷笔数，只要逾期不多(两年内没有连3累6)，都是可以申请的。

另外，申请了一家以后，还可以申请第二家，第三家...

(三).通过装修贷转化

装修贷，2厘1，等额本息，5年期，一家可申请20-30万，如果征信好，负债不大，信用卡使用率不太高，可以多申请几家。

需要留意的是，装修贷的还款方式是等额本息，如果金额大了，月供压力也是很大的。

相对其他三种转化方案，装修贷对征信的要求是最高的，需要提前规划，比如，查询次数，信用卡使用率。

本文较长，感谢看到这里的你，很有耐心。如果有看不太明白的，想要更多交流的，想要私人订制优化方案的

在现实生活中，绝大多数人都是在自己出现了资金短缺之后才会选择去贷款，而一般这种情况下，都需要在短时间内获得资金。这样就导致了大多数人对贷款政策以及产品并不是很了解，在申请贷款的时候也没有去提前规划自己的债务。一般可能跑一两家银行，粗略地对比一下产品的利息就急于申请了贷款，导致很多人资质不能充分利用的情况。加上近两年疫情的影响，很多人的收入下降了很多，月供压力巨大，最后甚至还不上款。

如果你出现了这个情况，是在提醒你一件事：你的贷款架构需要进行优化了，你需要一个良好的债务规划方案。

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什么是债务优化？

债务优化即使用大数据、算法模型等金融科技，根据借款人的收入和债务情况量身定制，找到最佳的一个还款组合，使未来的债务费用降至最低，即“控制住债务的增长”。简单来说，债务优化是根据债务人的征信和资质，通过精简债务结构，实现降低利息成本，改善还款方式的目的。

债务优化的好处在哪里：

1.减少利息，降低月供压力

以贷款100W为例，每降低1%年化利率，每年就可以降低1W的贷款利息。如150万网贷金额为例，贷款利率至少节省5%来计算，3年下来至少省了22W利息，省出了一台奥迪A4汽车的钱。

2.延长贷款使用期限

延长贷款使用期限，可以解决贷款年限短（比如：一年期）的贷款产品，或者即将有贷款本金到期的压力。延长贷款使用期限，也可以平摊月供的压力。

3.操作维护简单方便

将多笔小金额信贷和信用卡替换成了一笔抵押贷或者几笔大额信贷，管理维护起来更加简单便捷，节省每月的时间成本，节省利息成本，避免出现逾期等异常情况。

债务优化一般都是在自己高负债无法还款时做的补救方法，在负债后做债务优化只是不让我们的债务进一步变得严重。

债务优化

债务优化、降低利息，减少压力、征信养护

产品介绍

01）客户群体

02)产品方案

额度:100-500万利息:

3-5厘期限:1-10年

还款方式:先息后本、等额本息

如果你有如下债务困境，那就说明你需要债务优化了：