万通「尚裕终身寿险」-实现70倍杠杆，让你的财富迅速积累！

终身寿险代表着一个人的身份和生命价值。它结合了定期寿险和储蓄产品的特点。对于那些既需要身故保障，又需要储蓄的人来说，购买两份保单可能不是最经济的选择，因为保险公司会对每份保单收取一定的固定费用，如果购买两份保单，就需要支付两倍的费用，这样并不划算。因此，关键在于这款终身寿险能给投资者带来的投资收益是否有竞争力。今天，我们就来探讨一下香港最实惠的终身寿险——万通保险的「尚裕终身寿险」。

你们一定会问我，那保费怎样呢？

以39岁男性为例，非吸烟，20年缴费的话，100万美元保额，每年保费竟然只有13790美元。

保费便宜这还不算：

「尚裕终身寿险」最吸引人的特点在于，在人们积累财富的阶段，最大限度地提高身故保额的杠杆作用。在退休后（70岁或以后），你可以根据需要自由调整保额，专注于财富的稳定增值和传承，让第二代有更好的起点，用最小的投入获得最大的收益！

这款产品还提供了自选保额选项，允许客户自由选择保险金额。可以选择在钻石周年日（70 岁或第 20 个保单周年日，以较后日期为准）之后，保证身故保额每年递减 5%。从钻石周年日后的第 10 年开始，保证身故保额将维持 50% 不变，直到被保险人身故。此外，升级保障权益将把递减的保证身故保障提高至最高 100%。

注：以上案例以特级优越非吸烟核保级别演示，预期退保价值和预期身故赔偿是按现时预期的终期红利计算，而且保单生效期内没有锁定任何终期红利、更改保障额及保单借贷。

这位35岁的男士购买了一份100万美元保额的终身寿险，选择20年缴费，每年需缴纳10600美元，20年总保费为212000美元。这样的安排使得他仅用21.2万美元就获得了100万美元的保障，真正实现了以小搏大的效果！如果他活到100岁，这份保险将会留下多少财富呢？根据预期，退保价值和身故赔偿如图所示：

预计的退保价值是其保费的21.2倍，而身故赔偿则高达22.5倍。对于许多人关注的资金流动问题，这款保险产品也提供了周全的解决方案。保单持有者可以根据需要提取累计红利或者部分退保，以便在紧急情况下获得流动性支持；同时，他们还可以向保险公司申请保单贷款，最高额度可达保单保证现金价值的90%，从而及时补充现金流。在身故理赔方面，该产品也充分考虑了用户的需求，允许保单持有者在事先设定受益人的领取方式，类似于信托的功能。领取方式可以选择一笔过领取或者每月分期领取。此外，随着遗产税的实施，越来越多的客户选择购买终身寿险来应对可能产生的遗产税。

一则热搜

这要从中房集团董事长孟晓苏的一段话说起：

孟晓苏提倡以1000万人民币作为遗产税的征收起点，并参照国际上50%-60%的遗产税率作为参考。实际上，在2021年，就已经有两会代表提出通过开征遗产税以减少贫富差距的建议。

韩国三星集团长女通过贷款支付5.4亿遗产税，刷新了699亿的遗产税纪录，引发媒体广泛关注。

全世界普遍认为，遗嘱、信托和保险是财富保全和传承的最佳工具。家族信托是指将个人财产交由第三方机构管理，再分配给受益人的方式。在中国，通常是由银保监会批准成立的信托投资公司负责家族信托。家族信托的起点通常在 3000 万元以上，比较适合高净值客户。保险因为除了比信托多保障功能外，还具有杠杆作用，因此受到许多人的青睐。随着民法典的颁布实施，原来的婚姻法、继承法、民法通则、收养法、担保法、合同法、物权法、侵权责任法、民法总则等法律都合并到了民法典中。

根据民法典的规定，保险金通常不能作为遗产继承。如果保险合同中已经指定了受益人，那么在被保险人死亡后，保险金会直接由受益人继承，不会作为遗产由继承人继承。如果保险合同中未指定受益人，那么保险金将按照当时签订合同时法定受益人的继承程序进行处理。

保险金是否属于遗产取决于保险合同中是否指定了受益人。如果已指定受益人，被保险人死亡后，保险金将由受益人获得，而不是作为遗产由继承人继承。如果保险合同中未指定受益人，被保险人死亡后，保险金将被视为被保险人的遗产，按照继承程序处理。总的来说，无论你是否在购买保险时明确了“受益人”或“法定”受益人，都可以理解为这是遗嘱的另一种形式，也是最具争议的继承方式。需要注意的是，如果你购买的保险未指定受益人，而受益人先于被保险人死亡，且未重新指定或受益人资料为空白，那么被保险人身故时产生的保险金将被认定为被保险人的遗产进行处理。因此，如果一旦开征遗产税，你的财产是否算遗产才是问题的关键点。财富传承最重要的特征就是确定性，确定财富安全，确定财富升值，确定财富运用，确定财富分配，确定财富不受婚变和纠纷的影响，保险的功能正是把这些确定变成了一定。北京晚报曾经整版报道了《大额保单背后的“财富传承”》。

一、债务相对隔离功能

保险和信托是两种不同的财富管理方式。信托的财产保护特点源于其财产的独立性，而保险则是一种特殊的合约。在保险合约中，投保人把保险金交给保险公司，以被保险人的生命为保险标的，这样就形成了保险合同。根据不同的条件，保险公司会把保险金支付给指定的或者法定的受益人，这样就实现了财产在投保人和受益人之间的合法转移。当财产转移发生时，这显然可以抵消原财产所有人的债务。

二、婚姻财富规划功能

关于大额保单，它其实是婚前财产的“现金保险库”，旨在保护财产的独立性，实现婚姻财产的保全。婚后，以父母为投保人，以子女为被保险人的保单，在保单赔付前都属于投保人的财产，因此不会成为子女的婚姻共同财产。这就形成了婚姻财产的规划。

三、家族财富传承功能

根据《保险法》的相关规定，投保人或被保险人可以在法律允许的范围内，自由指定大额保单的受益人以及受益比例。同时，在保单赔付之前，他们还有权更改受益人及其受益比例。这种灵活性使得大额保单成为实现财富传承甚至精确代际传承的有效工具。

四、税务规划功能

人寿保险理赔金在全世界各个国家基本都是免税的。此外，在大部分国家和地区，保单可以避免遗产税。在很多国家和地区，购买人寿保险的保费在企业和个人都可以在税前扣除。最后，大额保单在遗产税筹划上具有独特的优势，可以通过杠杆准备应税现金。因此，无论是国内还是国外，人寿保险在税务上都是得到“特殊照顾”的。作为社会的稳定器，人寿保险在税务上的优势地位使其成为人们的首选保险之一。

五、资金融通功能

保单一般都具有现金价值，投保人可以通过解除保单权利随时获得现金价值，这是投保人实际有效的财产。在国内外，可以通过保单抵押或质押进行贷款，实现资金的融通功能。传统寿险的现金价值计算方法为：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费++ 剩余保费所生利息。这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍投保人的权益实现；但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。

六、隐私保护功能

人寿保险在传承过程中的隐私保护功能主要表现在，如果通过继承传承财产，通常需要进行继承权公证，遗嘱也需要得到所有继承人的认可，因此很难做到信息的相对保密。然而，大额保单可以通过指定受益人的方式，直接将财产通过保险赔偿金传承给受益人，无需得到其他任何人的认可或同意，因此可以实现相对的隐私保护。

七、杠杆功能

人寿保险的杠杆功能是其核心功能之一，也是人寿保险独有的特点，几乎无法被其他金融工具替代。由于风险的发生具有很高的不确定性，我们可以通过支付少量的保费，将这些风险转嫁给保险公司，将不确定的损失转化为确定的赔偿。此外，人寿保险的杠杆功能还可以成为财富的“放大器”，尤其在境外，人寿保险的财富放大功能得到了更广泛的应用。

八、收益锁定功能

人寿保险的收益锁定功能確保了投保人在合同期间内可以获得固定的收益，即使市场利率发生波动。对于高净值人群来说，建立一个安全且稳定的现金流可能比追求资产增值更重要。在财富规划中，确保资产安全並实现长期稳定的现金流是至关重要的目标。

九、投资功能

保险资金稳定且长期，适合进行投资规划，提供更多资产管理主动权。投资连结保险是一种融合投资与保险特性的特殊保险产品。

十、移民规划功能

保险理赔金的免税待遇在全球范围内得到广泛认可。因此，大额保单在移民规划中占据重要地位，尤其是在税制复杂、税率高、征税能力强、处罚严厉的国家。在移民前，利用大额保单进行财务规划具有重大意义。保险是家庭财务的基石，也是保全和传承家庭资产的理想工具。务必重视，合理运用才能展现大智慧！