2023年随着存款利率的持续下调，很多人为了获得相对比较高的利息收入，把存款的银行瞄准了农商行、信用社和村镇银行这些中小银行，甚至还出现了跨省存在农商行、信用社等这些中小银行中。

一方面，在这些银行存款利率相对比较高。比如30万存款定期3年在国有银行利率仅为2.6%，在部分农商行和信用社存款利率可以达到3.3%左右。每年的利息收入相差2200左右。

另一方面，还有很多人有疑问，在农商行、信用社和村镇银行这些小银行存款安全吗？到底会不会出现存款平白无故丢失的情况，在这些银行存款会不会有什么风险？

我本人之前在银保监局工作，现在在银行工作，我可以明确地告诉大家，农商行绝对是正规的银行，是经过银保监局批准成立的合法金融机构，完全可以放心存款和贷款，存款安全性是有保障的。

可能很多人都会说为什么农商行的存款利率要比其他的银行高呢？至于农商行的利率比其他的银行利率高也是有历史性的客观原因的。

农商行是正规合法的银行业金融机构，放心办理存款和贷款业务

为什么这么说呢？很多人对信用社比较了解，却对农商行比较陌生。

其实，农商行的前身就是信用社，农商行是在信用社的基础上改制而来的，目的就是为了适应现代银行的经营发展和需要，在体制方面进行了改革。因为信用社的业务范围很有限，只能办理存款和贷款业务，很多银行的其他业务信用社是无法开办的，因此很多信用社为了增加业务范围纷纷改制成农商银行。

而且，农商行也是经过当地银保监局批准成立的，持有银保监局颁发的金融许可证。因此，农商行的信用和信誉是国家赋予的，所以在存款和贷款方面可以选择农商行办理业务。

我国的《商业银行法》中明确规定，未经银行监管部门批准，任何企业和个人不得使用“银行”字样来吸收存款和发放贷款，因此只要招牌上有银行字样，基本上都是正规的银行。

农商行和信用社在银行机构类型分类中属于农村中小金融机构，在银保监会中有一个农村中小银行金融机构监管部，主要管理的就是农商行和信用社之类农村中小金融机构，这也印证了农商银行绝对是正规的金融机构。

农商行和其他银行一样，都执行了存款保险制度，存款也是安全的，但有一点需要注意

我要告诉大家的是，你在我国所有银行的存款基本上都是安全的，根本不用担心银行破产倒闭的风险。银行也都执行了存款保险制度，即使破产了，储户的安全也是有保障的。

政府是不会轻易让银行破产倒闭的，因为一旦有银行发生破产倒闭，就意味着这个地方发生了系统性金融风险，影响极其恶劣。我国的银行破产都是法定破产，破产前所有的存款和贷款都有其他银行承接以后，监管部门才会允许他们破产，比如包商银行。

农商行员工的违规操作风险尤其需要注意

但有一点需要注意，就是银行员工违规操作的风险，比如私自挪用客户的资金或者盗取客户的存款等等，操作风险频发的银行在存款时一定要注意，如果银行员工私自盗取客户的存款资金，银行很难向客户赔偿，只会将员工移送司法机关把员工判刑而客户的钱很难追回。

说实话，农商行、信用社和村镇银行的员工违规操作的风险要比国有6大银行的高出很多，因为这些银行对员工行为的管理很不规范，而且员工的素质和执行了也比较差，案件风险确实很大。

很多人认为在农商行存款不安全主要是因为存款利率比其他银行高，原因是什么？这是有客观原因的

这就要从农商行和信用社的资金成本说起了。

存款利率高，那么贷款利率肯定也高。农商行和信用社在吸收存款竞争力方面没有太大优势，与其他的国有大型银行相比，农商行的存款基本上都是靠高利率吸收而来的，所以资金成本高，农商行为了覆盖较高的资金成本，发放贷款的利率也会高一点。

其实道理很简单，因为吸收不到存款，只能高息揽储，高利率吸收而来的存款，必须高利率放贷款，这样才能赚取利差，才能有收益。

在农商行、信用社存款的几点建议

第一，如果有钱完全可以把钱存在农商行和信用社，因为在这些银行存款利率相对更高一点。

第二，在这些银行存款时，一定要关注这些银行网点员工的操作风险，具体可以去网上查一下，这些银行网点有没有发生过违规挪用储户存款资金的案件和先例。

第三，如果存款金额比较大，如果超过了50万或者存款金额上百万了，那么建议分开存在不同的农商银行。

第四，在这些银行存款后，一定要定期去银行网点查询一下存款状态，千万不能一存了之。

第五，存款的时候尽量用存折或者存单，一定要去网点柜台办理存款，千万不能买理财或者保险产品。

农商行是正规的金融机构，未来的发展肯定会越来越好，在农商行办理业务的人肯定会越来越多

农商行的营业网点多，在我国基本上每个乡镇都有农商行或者农信社的营业网点，服务触角延伸到了基层乡镇，老百姓在家门口的乡镇就可以办理业务，节省了大量的成本，而且很多农民的养老金和种地补贴都是通过信用社或者农商行的卡发放的，在农商行办理业务的人肯定会越来越多。

因此，在农商行办理各种业务的安全性是有保障的，存款也是安全的，农商行未来发展的也会越来越好。

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