前言：

如果你手中有10万元闲钱，你会怎么处理呢？是存入银行卡里，还是投入理财产品呢？或许很多人会选择最简单和最安全的方式——存定期。毕竟，定期存款是我们最熟悉和最信任的储蓄方式之一。它不仅可以保证本金安全，还可以获得固定的利息收入。而且，定期存款还有很多种期限可供选择，从三个月到五年，可以根据自己的资金需求和计划来灵活安排。

然而，你可能不知道的是，定期存款已经不再是以前那个定期存款了。随着经济形势的变化和货币政策的调整，定期存款利率已经跌到了历史低点。根据国家统计局的数据1，2022年8月份，全国银行整存整取定期存款3年期及以内期限的品种，其平均利率仅为1.5%。

这意味着，如果你在去年8月份存了10万元定期存款一年期，在今年8月份到期时，你只能拿到101500元。而这还没有考虑到通货膨胀的影响。如果按照2022年8月份CPI同比上涨2.5%2来计算，那么你实际上还亏了0.5%。也就是说，你的钱在银行里越放越少。

那么，在这样的情况下，我们还有没有更好的储蓄方式呢？答案是肯定的。近日，有媒体报道3称，在2023年1月1日起，银行将推出一种新的储蓄产品——大额存单。这种产品不仅可以提供高于定期存款的利率，还可以享受灵活的支取方式和优惠的税收政策。

据悉，在部分银行中，大额存单的利率甚至可以达到4.5%，是目前市场上最高的储蓄利率之一。这意味着，如果你现在用10万元购买一张一年期的大额存单，在明年到期时，你可以拿到104500元。而且，如果考虑到通货膨胀的影响，你实际上还赚了1.95%。也就是说，你的钱在银行里越放越多。

那么，这种神奇的储蓄产品是什么呢？它有什么优势和风险呢？我们又该如何选择和操作呢？接下来，请跟随我一起来探究一下这个话题吧。

手中有10万不要存定期，定期存款利率低得可怜

我们知道，定期存款是一种非常常见和传统的储蓄方式。它的优点是安全、稳定、简单。只要你把钱存入银行，就可以按照约定的利率和期限，获得固定的利息收入。而且，你还可以根据自己的资金需求和计划，选择不同的期限，从三个月到五年，都有相应的产品可供选择。

然而，定期存款也有一个很大的缺点，那就是利率太低了。根据国家统计局的数据，2022年8月份，全国银行整存整取定期存款3年期及以内期限的品种，其平均利率仅为1.5%。这意味着，如果你在去年8月份存了10万元定期存款一年期，在今年8月份到期时，你只能拿到101500元。而这还没有考虑到通货膨胀的影响。如果按照2022年8月份CPI同比上涨2.5%来计算，那么你实际上还亏了0.5%。也就是说，你的钱在银行里越放越少。

那么，为什么定期存款利率会这么低呢？这背后有什么原因呢？根据专家分析，主要有两个方面的原因：一是央行降息导致市场利率下行，二是银行资金充裕导致存款竞争减弱。下面，我们就来具体看一看这两个方面的原因吧。

首先，央行降息导致市场利率下行。我们知道，央行是我国金融市场的最高管理机构，它通过调整基准利率、公开市场操作、存款准备金率等手段，来影响市场上的货币供应和需求，从而影响市场上的利率水平。自2022年12月份以来，央行已经五次下调了基准利率，以应对国内外经济形势的变化。这样做的目的是为了降低实体经济的融资成本，刺激投资和消费，促进经济增长。

然而，这样做也有一个副作用，就是导致了市场上的利率普遍下降。由于基准利率下降了，银行间同业拆借利率、债券市场利率、股票市场收益率等都相应地下降了。这就使得银行在其他市场上获得资金或者投放资金的成本都降低了。因此，银行就没有必要通过提高存款利率来吸引储户了。相反，银行会倾向于降低存款利率来降低自己的成本和提高自己的利润。

其次，银行资金充裕导致存款竞争减弱。我们知道，在金融市场上，银行既是资金的供给者又是资金的需求者。一方面，银行通过发放贷款、购买债券、投资股票等方式来投放资金；另一方面，银行通过吸收存款、发行债券、借入同业拆借等方式来获得资金。一般来说，当银行的资金需求大于资金供给时，银行就会通过提高存款利率来吸引更多的储户存钱，以增加资金来源。反之，当银行的资金供给大于资金需求时，银行就会通过降低存款利率来减少储户存钱，以减少资金去向。

那么，今年的银行资金状况是怎么样的呢？根据央行公布的数据，2023年8月份，全国银行贷款余额为120.5万亿元，同比增长11.2%；全国银行存款余额为200.3万亿元，同比增长13.5%。这说明，今年的银行资金供给明显大于资金需求。这主要是受到两个因素的影响：一是贷款需求下降，二是储蓄意识增强。由于经济形势不佳和贷款利率下降，很多企业和个人都选择了减少借款或者提前还款，从而导致了银行的贷款余额减少。同时，由于疫情的影响和消费水平的下降，很多居民都选择了增加储蓄或者转投其他理财产品，从而导致了银行的存款余额增加。这样一来，银行就面临了一个尴尬的局面：既有钱借不出去，又有钱存不进来。

这就导致了银行之间的存款竞争减弱。由于银行的资金过剩，他们就没有必要通过提高存款利率来争夺储户了。相反，他们会倾向于降低存款利率来降低自己的成本和提高自己的利润。

综上所述，央行降息导致市场利率下行和银行资金充裕导致存款竞争减弱，是导致定期存款利率低得可怜的两个主要原因。这对我们普通人来说，无疑是一种损失和伤害。那么，在这样的情况下，我们还有没有更好的储蓄方式呢？答案是肯定的。近日，有媒体报道称，在2023年1月1日起，银行将推出一种新的储蓄产品——大额存单。这种产品不仅可以提供高于定期存款的利率，还可以享受灵活的支取方式和优惠的税收政策。据悉，在部分银行中，大额存单的利率甚至可以达到4.5%，是目前市场上最高的储蓄利率之一。那么，这种神奇的储蓄产品是什么呢？它有什么优势和风险呢？我们又该如何选择和操作呢？

银行行长偷偷说，2023年这样存利息近1万，大额存单是最佳选择

既然定期存款利率已经低得可怜，那么我们还有没有更好的储蓄方式呢？答案是肯定的。近日，有媒体报道称，在2023年1月1日起，银行将推出一种新的储蓄产品——大额存单。这种产品不仅可以提供高于定期存款的利率，还可以享受灵活的支取方式和优惠的税收政策。据悉，在部分银行中，大额存单的利率甚至可以达到4.5%，是目前市场上最高的储蓄利率之一。那么，这种神奇的储蓄产品是什么呢？它有什么优势和风险呢？我们又该如何选择和操作呢？

首先，我们来了解一下大额存单的概念和特点。根据央行的规定，大额存单是指面向个人和机构投资者发行的一种非保本非固定收益类的金融产品。它具有以下几个特点：

• 一是金额大。大额存单的起购金额为20万元，每次递增10万元，最高不超过500万元。这意味着，如果你想购买大额存单，你至少要有20万元的闲钱。
• 二是期限短。大额存单的期限为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等六个档次。这意味着，如果你想购买大额存单，你至少要锁定你的资金3个月。
• 三是利率高。大额存单的利率由各银行自主确定，但不得低于同期限整存整取定期存款利率。而且，银行可以根据市场情况和自身需求，随时调整大额存单的利率。这意味着，如果你购买了大额存单，你可以享受高于定期存款的利率，并且有可能在未来获得更高的利率。
• 四是支取灵活。大额存单在到期前可以部分或全部提前支取，但需要支付一定比例的违约金。而且，大额存单还可以在二级市场上进行转让或质押，但需要遵守相关规则和条件。这意味着，如果你购买了大额存单，你可以根据自己的资金需求和市场情况，灵活地支取或变现你的资金。

综上所述，大额存单是一种金额大、期限短、利率高、支取灵活的储蓄产品。它具有明显的优势和吸引力。那么，它有没有什么风险和缺点呢？答案是肯定的。下面，我们就来看一看大额存单可能存在的风险和缺点吧。

首先，大额存单可能存在流动性风险。虽然大额存单可以提前支取或转让，但是这些操作都需要支付违约金或折价损失。而且，在二级市场上转让或质押大额存单也需要符合相关规则和条件，并不是随时随地都可以进行。这就意味着，如果你购买了大额存单，你可能会面临资金的流动性问题，无法及时地支取或变现你的资金。

其次，大额存单可能存在利率风险。虽然大额存单的利率高于定期存款，但是它也受到市场利率的影响。如果市场利率上升，那么大额存单的利率也可能上升，这对购买者来说是有利的。但是，如果市场利率下降，那么大额存单的利率也可能下降，这对购买者来说是不利的。这就意味着，如果你购买了大额存单，你可能会面临利率的变动风险，无法锁定你的收益。

最后，大额存单可能存在信用风险。虽然大额存单是由银行发行的，但是它并不属于存款范畴，也不享受存款保险制度的保护。这就意味着，如果银行出现经营困难或破产，那么大额存单的本金和利息都有可能无法兑付。这对购买者来说是非常危险的。这就意味着，如果你购买了大额存单，你可能会面临银行的信用风险，无法保证你的本金安全。

综上所述，大额存单是一种具有优势和风险的储蓄产品。它既可以提供高于定期存款的利率，也可能存在流动性、利率和信用等方面的风险。因此，在选择和操作大额存单时，我们需要谨慎和理性。具体来说，我们需要做到以下几点：

• 一是要根据自己的实际情况和需求，合理地安排自己的资金规模和期限。不要盲目地追求高收益或者低风险，而要综合考虑收益、风险、流动性、期限等因素，选择适合自己的金额和期限。
• 二是要根据市场的变化和预期，灵活地调整自己的支取和转让行为。不要一味地增加支取或者减少转让，而要根据自己的资金需求和市场情况，制定合理的支取和转让计划。
• 三是要关注政策的动向和信号，及时地获取信息和知识。不要被媒体或者网络上的各种言论所误导或者操纵，而要通过正规和权威的渠道，了解政府和央行对于大额存单、市场利率、货币政策等方面的态度和措施。

结语：

总之，在本文中，我们探讨了一个热门话题：银行行长偷偷说：手中有10万不要存定期，2023年这样存利息近1万。我们介绍了大额存单的概念和特点，分析了它的优势和风险，并提供了一些实用的建议和注意事项。我们认为，大额存单是一种比定期存款更好的储蓄方式，但也需要谨慎和理性地选择和操作。如果你手中有10万元闲钱，并且想要获得更高的收益和更强的流动性，那么你可以考虑购买一张大额存单。相信在2023年这样存钱，你一定会有一个满意的收获。