随着改革开放的深入，我国银行业得以迅速发展。

但近些年，受到各种外部环境变化的影响，例如资本市场建设的加快、利率市场化改革的推进、“互联网+理财”的兴起以及客户需求越来越个性化等，使得商业银行依靠传统的存贷业务获取利差收入的经营模式越来越以维持。

同时多元化经营也有利于银行分散经营过程中的风险、提高获利能力。

因此各家商业银行不断扩展业务领域，积极发展非传统金融业务，把业务多元化作为提升综合竞争力、实现战略转型的重要途径。

分散经营风险

金融市场存在着很多不确定性，商业银行常常会面临新的法律政策出台、经济体制及环境变化等所带来的难以预料的风险，进而影响自身的经营。

根据资产组合理论，商业银行综合考虑其收益和风险，确定资产持有形式，选择最佳的资产组合，可以有效地降低风险，减小收益波动。

目前，资产组合理论已被广泛应用于个人财富管理和企业投资管理中，也是商业银行进行多元化经营的一个原因。

商业银行开展业务多元化不仅分散了投资对象，分散了风险；还能增加盈利渠道，降低收益的波动性，一定程度上能够提高银行的抗风险能力。

提高获利能力

我国商业银行相比发达国家银行获利能力不足，其中一个原因就是早期商业银行发展模式受限，经营理念单一，一味地发展传统的利息业务，简单的依靠存贷业务获取利润，而忽视了非利息业务的发展。

而发达国家商业银行的收益，很大一部分是来源于业务创新和多元化经营。

刘春志（2014）指出商业银行开展多元化经营，主要是通过延伸中间业务从而提升商业银行非利息收入。

通过增加银行的收益渠道，不仅可以减少收入单一的风险，还可以从多种渠道增加收入。

同时充分利用已有的资源开展业务多元化，还能发挥协同效应和范围经济，提高盈利能力和盈利质量。

外部环境变化

（1）资本市场建设的加快

资本市场的快速发展，会对银行的贷款活动有直接的影响。

存款是银行信贷业务的支撑，资本市场的发展壮大抽走了可能属于银行存款的那部分资金，相应地使银行的可贷资金减少。

同时，企业融资渠道不断扩大，对银行贷款的依赖逐步下降。

大型企业更倾向于通过低成本的直接融资，例如股权、债券和资产证券化等手段来筹措资金，有发展空间的中小企业则可以通过创业板获得资金支持，这样一来银行的客户会相应地流失。

（2）利率市场化改革的推进

利率市场化改革向纵深处发展，推动我国商业银行纷纷开展多元化经营。

商业银行的净息差呈下降趋势，由2012年的2.75%下降到 2021 年的 2.08%，传统存贷款业务遭到挤压，这对于商业银行的经营构成巨大挑战。

存款资金是商业银行开展贷款活动的基础和支撑，商业银行为了竞争存款资金都提高存款利率吸引客户，同时为了保持稳定的客户基础而降低贷款利率。

存贷款利差压缩冲击了商业银行原有的盈利模式，使其很难继续简单依靠传统的信贷业务获取盈利，因此银行不得不进行战略转型，大力实施多元化业务创新，使我国的商业银行拥有更多的获利渠道。

李宏瑾（2015）基于利率市场化的大背景下，对利率市场化对我国商业银行的影响展开研究，结果发现依靠传统信贷业务的商业银行都为了减轻利差压力，开始谋求业务转型，积极拓展中间业务，增加收入来源。

（3）“互联网+理财”的兴起

近年来，随着人们的生活和物质水平大幅提高，理财观念也发生了改变。

此外，互联网金融的发展提供了种类繁多、选择丰富的理财产品，冲击了传统商业银行的投资理财业务。

首先，与传统商业银行相比，互联网理财选择多样，汇集社会闲散资金，采用动态管理方式，提高了资金的流动性。

而且互联网金融的利率普遍高于传统商业银行的利率，导致商业银行的客户群向互联网理财倾斜、分散了商业银行在投资理财方面的优势。

另外，《资管新规》的出台，对银行理财产品的期限、投资对象等进行规范调整，打破刚性兑付，这也加大了对银行理财业务的压力。

（4）客户需求多元化个性化

随着社会经济生活的发展，企业和个人的经济活动变得越来越复杂，对金融服务的需求也越来越大。

现有的商业银行存贷款业务和简单的结算业务，已不能满足不同客户的多样化和个性化的金融需求，银行必须进行创新以满足客户的个性化需求。

为了向客户提供综合金融解决方案，商业银行对内需要消除业务部门之间的壁垒，发挥业务协同效应，参与跨市场活动；对外需要获得证券、基金、信托、保险等其他金融牌照，为客户多样化需求提供适宜的解决方案。

经验表明，如果商业银行能够为客户提供选择多样、功能全面、高效便利的综合金融服务，那么在市场上会更有竞争力，也能创造更高的利润。

结语

商业银行开展业务多元化经营是应对外部环境变化、提高自身竞争力和盈利能力的必然选择。

但是，业务多元化经营也存在着一些风险和挑战，例如管理复杂度增加、监管缺位、人才短缺等。

因此，商业银行在实施业务多元化经营的过程中，需要根据自身的定位和优势，制定合理的发展战略，加强内部管理和风险控制，提升服务质量和创新能力，以实现可持续发展。