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«——【·前言·】——»

男子像往常一样准备去银行还房贷，可被银行告知房贷已经还清。男子十分不解，但更多的是喜悦。他迫不及待地回家把这个消息告诉妻子，不料妻子却对此无动于衷。

事出反常必有妖，男子怀着不安的心进行了调查，结果出人意料，自己竟然背上了180万元的银行欠款。

在了解了事情的来龙去脉后，男子一气之下，将银行告上了法庭。这到底是怎么一回事呢？

«——【·案情回顾】——»

小帅（化名）出生在一个普通的农村家庭，从小努力肯学，成绩优异。

他也不负众望地考上了大学。大学毕业后的2012年，他选择在北京的一家房地产公司工作。

那时的房地产行业发展得可谓是如火如荼。小帅凭借长远的眼光很看重北京的房地产行业，在辛辛苦苦工作几年后，在北京贷款买了一套房子。

当时全国各地的房价飞涨，小帅也是看到了这一点，把辛苦几年攒的钱用来买房购地，坐等房子升值。这时候的他也到了谈婚论嫁的年纪了，在家人的组织下，他通过相亲认识了小月（化名）。

二人很谈得来，认识没多久就在一起了。

后来两人的感情越来越好，随后他们结婚了。婚后的生活也是十分美满幸福，他们生下了一个漂亮可爱的女儿，一家三口其乐融融。

结婚后的小帅依旧十分卖力工作，常常加班到深夜，只是为了多赚些钱更好地养活全家。到了每月还房贷的那一天，小帅就会拿着一笔专门还贷的钱去银行。

这个月小帅像往常一样去银行准备还房贷，可却被银行的工作人员告知他的房贷已经还清了，小帅还以为自己听错了，多次询问后，得到的回答还是一样。

他百思不得其解，但很快脸上就露出了笑容。

只想着这下终于不用还房贷了，压在自己身上的一座大山终于消失了！

小帅怀着激动的心回到了家，第一时间就把这个好消息告诉了妻子。本想着妻子也会开心地手舞足蹈，可他却看见妻子彷佛早已知道似的。

对这个消息无动于衷，脸上也没有一丝兴奋。他便开口询问妻子知不知道是谁帮咱们还清了贷款，妻子表示自己什么也不清楚。

这时，小帅感到了事情的不对劲。他相信天上不会掉馅饼，要是会掉也是为了砸出一个大坑，让自己更好地栽进去。因此，他决定好好调查一下这件事。

小帅拿着自己的证件去房产中心查询了一下，他震惊了。

这个房子已经不属于自己了！原来这个房子已经以自己的名义被拿去做了抵押，换回了银行的180万元贷款。可是他压根就不知道有这回事。

他努力使自己冷静下来，让大脑飞速运转。联想到了一圈人，唯有妻子可能会这样做。再加上妻子对于此事的不正常反应，很可能“幕后黑手”就是她

带着自己的猜测，小帅找到了妻子并向她说明了这件事，妻子！看到此事已经瞒不住了，也就摊牌了。她表示是经过她的一番操作才让房子被抵押出去了，也同时让自己的丈夫又背负了百万的贷款！可她为什么要这么做呢？

原来，小帅和妻子曾经经营过一家公司。但由于两人的性格和理念不合，再加上行情不好，公司很快就破产了。

练舞出身的妻子可谓是标准的激进派，与稳重保守的丈夫不同，她经常独断专行，先斩后奏，做事不考虑后果。

小帅对此也多是睁一只眼闭一只眼，很多时候小帅对妻子惹出来的小祸也选择原谅。

但这次妻子明显玩大了，这种神操作可是直接将小帅拉入了深渊。

妻子解释到，公司破产后，家中只有小帅一个收入来源，她不想整天呆在家里坐享其成，就萌生了开办舞蹈培训机构的想法。

作为行动派的她说干就干，不多久这个舞蹈培训机构就被她办理好了，之后她才把这件事告诉了小帅，小帅对她也是无可奈何。

可是由于经营不善，机构连年亏损。妻子不想把舞蹈培训机构的真实情况告诉小帅，以免徒增他的负担，就决定独自解决问题。

最终，她决定扩大机构规模，当然这也需要一笔巨款。但家中的存款明显不足，但她求功心切，不经意间悄然走进了歪路。尽管如此，舞蹈培训机构最终还是倒闭了，并且因此又给小帅增加了一笔巨额贷款。

原来在一次上网中妻子得知，有一家中介公司能帮自己办理贷款，只要把房子作为抵押就可以换取银行大量贷款，心动的她没多想就答应了中介公司。

她瞒着小帅私下里与中介公司联系，并拿着小帅的相关证件让中介冒充小帅，顺利地拿到了银行贷款。

小帅得知后非常生气，但此时的中介公司早已人去楼空，根本联系不上。

无奈之下，小帅把气洒到了银行身上，并以银行监管力度不够为由把银行告上了法庭。银行这边也不甘示弱，拿出了相关证据，证明自己按照流程办事，已经做到了合理审查义务。最终不出所料，法院判处小帅败诉。

绝望的小帅一气之下与妻子离婚了，想以此摆脱“祸根”，可他逃得了银行的180万贷款吗？

«——【·以案释法·】——»

随着我国经济的发展，大城市和农村的差距逐渐拉开。很多人都想要从农村搬离出去，这也导致城市房价飞涨。为了能在城市里生活，许多人身上都背负着沉重的房贷。现如今人们的愿望似乎就是尽早还清房贷，早日摆脱这座大山。

本案就是因为房贷引起的。

为了更好地解读分析本案，我们需要先弄清以下问题：

小帅所购房屋是个人财产还是夫妻共同财产？

那么办理房屋抵押贷款需要什么条件和手续？

妻子小月与中介的冒名顶替办理抵押行为是否有效，为何有效？

所欠银行180万的钱款该由谁来承担？

小帅所购的房屋属于个人财产还是夫妻共同财产？

根据我《民法典》规定，一般情况下，结婚登记之前的财产属于个人财产，结婚登记后获得的财产大多数都属于夫妻共同财产。

本案中，小帅是在结婚前以自己的名义和财产购买的房屋，且房产证上只记载了自己一个人的名字，因此依照法律来说，此房屋属于小帅的个人财产。

但由于在实际中，妻子也参与了房屋的还款，所以此房屋可以说是夫妻共同的财产。所以在两人离婚的情况下，妻子有权向小帅索要之前的还款和一定的费用。

办理房屋抵押贷款的条件和手续都有哪些？

根据我国法律规定。办理房屋抵押的条件有：1.年满18周岁的中华人民共和国公民；2.贷款人信用良好，没有重大不良信用记录；3.拥有稳定的收入，具有按期偿还本息的能力；4.遵守办贷银行的其他具体规定。

也就是说，申请人要满足以上条件才拥有办理该房屋抵押贷款的资格。

具体的办理手续：1.需要借款人提出贷款申请并说明贷款用途，金额和年限。2.借款人需要准备贷款所需的文件和相关证件。3.相关机关对抵押房屋进行实地勘察，评估。4.将所有申贷资料连同评估报告或者勘估意见书报送银行审判。5.借款人或贷款人填写借款合同和相关文件，签字盖章后，由公证人员对其进行公正。6.银行凭房屋所有权证和借款合同公证书到房管部门办理抵押登记手续。7.借款人开立还款账户，银行放款至此账户。

具体的所需材料有：房产证；借款人及配偶的身份证；借款人及配偶的户口本；借款人的婚姻证明；借款人的收入证明；贷款用途证明；以及其他银行指定的材料。

妻子与中介的顶冒办理抵押行为是否有效，为何有效？

上述问题回答了办理银行贷款所需的材料。在本案中，了解小帅和妻子的身份关系后就明白，妻子想要拿到这些材料并不难。

至于小帅对银行审批不严这一起诉理由来说，银行表示由于妻子和中介经常来银行办理业务，每次都是中介顶着小帅的名义进行办理，久而久之银行也默认中介就是小帅本人。

更何况，在涉案房屋办理房屋抵押贷款时，妻子和中介所带的证件全部都合法、齐全，银行工作人员没有理由不给他们办理，银行只能进行证件真伪的鉴定，而对于是否本人，银行也不再过问。

就这样，180万元的巨额贷款这座大山狠狠地压在了小帅的身上，小帅只能怪自己没有好好看管自己的证件，但更多的是对妻子强烈不满。涉案地中介公司也跑路了，小帅只得把矛头指向了妻子。

面对这180万的巨额欠款，该由谁来承担？

这180万欠款明显是妻子导致的，但上面欠款人记载的小帅的名字。如果是在婚内，毫无疑问是夫妻二人共同承担。但本案中，夫妻二人已经离婚，那这些欠款是不是意味着和妻子无关了？

当然不是。因为妻子是在小帅毫不知情地情况下将该房屋做抵押换取银行贷款，并且该笔贷款并没有用于夫妻和家庭生活上，原则上这笔欠款该由妻子承担。但由于借款合同上面写的是小帅的名字，银行就凭此有权向小帅进行追偿，如果到期不能返还欠款，银行有权拍卖抵押的房子，并且享有所得价款的优先受偿权。

也就是说，虽然俩人已经离婚了解除了夫妻关系，可那巨额欠款并不会因为俩人关系的解除而消失，这笔欠款也可能要伴随两人的一生......

本案是由于夫妻关系不和以及盲目贷款所引发的悲剧。本来还完房贷，这个房子就完全属于小帅的了，却因为妻子的一念之差导致房子面临被拍卖变卖的命运，房屋所承载的感情是多少金钱都买不来的。

把房屋作为抵押物进行贷款这一行为本就风险重重，如果不是走投无路切勿轻易贷款。同时，夫妻应该像“在天愿做比翼鸟，在地愿为连理枝”那样相互关爱，相互理解。不论事情大小，夫妻之间都要及时沟通，切勿独断专行，避免不必要的矛盾发生。同时，夫妻之间更应该相互尊重，相互包容，相互理解。

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