以贷还贷为什么会越滚越大？

不论是负债人本人，还是负债人周围的人可能都会迷惑过：为什么明明最开始借的不多，但是后续却以贷还贷越滚越大？

甚至，很多人都逾期好久了，也不一定能想清楚这个问题。

今天跟大家说说我的看法吧~

以贷还贷之所以危害无穷，其实从你当初借第一笔贷款的时候，就已经埋雷了。

你想想，当初为啥要借钱？

是为了分期买东西？还是因为生活费不够了？或是有一笔意外支出？

不论是什么原因，总结起来，无外乎就下面3种情况：

所以你可以发现，如果不解决源头的问题，那么你的债务问题几乎是无解的。

只能靠着以贷还贷。

但是以贷还贷，只是在养蛊而已。

迟早会有被反噬的一天。

假设张三借了一笔1w的网贷，利息是10%，即1000元，那么他现在的债务情况如下：

到了第二月，他还不起这笔11000的债务了。于是，他打算去借一笔新债，去还旧债：

第三个月，他又还不起了，继续借新债：

这个时候，利息以及到3310元了。

张三一看，好像利息很高。

再一想，自己一个月工资就5000块，得大半个月工资才能还得起利息。

他的心很痛，但是让他直接拿出一笔钱出来还债，他又没那么多钱，于是只能继续借。

就这样，以贷还贷一年后，他的债务情况如下：

看到没有？

只是12个月（即，以贷还贷了12次），张三的债务就从1w涨到了3w1 。

而且你要知道，张三从头到尾，只在自己身上花了1w块钱，就是他最初借的第一笔钱，是自己花的。

后续的钱，他可是一分钱没花，都用在养贷了。

所以，你可以想想，如果你的最开始的基数是10w块，那么一年时间是不是至少能翻到30w？

而且，这还不是最恐怖的。

因为我这个计算模型还是比较理想的。

在现实里，你借钱的利息可能会更高。

比如，两年前的网贷，一般利息都能达到24%/年。

这边刚好有个起诉状，上面原告的诉求就是按照24%算的。

像这二年，国家的法定利率标准降低了，一年最多是13%还是16%来着，我忘记了。反正是低于20%的。

那么可想而知，按照各种流氓网贷的尿性，给你借钱的时候，利息肯定是尽量高的法律允许的最高线的。

看到这里，是不是心里有一万只……

这还不算完！

我还有2点要提醒你的！

1）现实的借贷中，你可能不会只借刚刚好够还钱的贷款金额。

比如，你这个月需要1w1还贷。

可能你去借钱的时候，会直接借个1w5出来。

那么，你的债务利滚利的速度可就更快了哦！

2）注意一下本金。

在我刚刚的计算模型里，张三到了第12个月，他所借的本金是2w8千多了。

所以，这里面有个非常恐怖的一点就是，从1w的债务，变成将近3w的债务这个过程里，每一笔债务都是合法的。

你知道‘合法’是什么意思么？

换个方式说，如果一家网贷，直接借给你1w块，但是让你还他2w8，那这笔贷款就是高利贷了，违法的，法律不保护，你是可以不还的。

即使是按照年息24%来计算。

一笔1w的债务，一年后最多是10000+10000*0.24=12400元。

也就是说，最多2400的利息。

但是呢，经过一系列的以贷还贷过程之后。

网贷那边只需要出1w的本钱，就能帮你把债务养到将近3w。（所以为啥前几年有很多套路贷）

而且，这3w，即使你不还，他还能去起诉你。

起诉你之后，即使给你减免了利息，你也是至少要还2w8本金的！

——因为人家是合法的！

在合法的前提下，用1w本金和12个月的时间，含泪赚你将近2w的利润，这不比抢劫还爽？

我说的可能有点绕，你能get到么？

心学大师王阳明有句话叫做：破山中贼易，破心中贼难。

以贷还贷这种事，除了会利滚利，让你的债务超级加倍，其实，还有很多其它隐性的危害。

而这些危害，会让你产生心瘾。

我这里先说3种：

路径依赖有好有坏。

比如，一名小学生，他这次通过好好复习让自己考了100分。

那么，下次再次遇到考试的时候，他也会首先想到要去提前复习。

——这是一种好的路径依赖。

但是，如果他这次考试是通过作弊得到的100分，那么他下次肯定会想着能不能再作弊一次？

——这就是坏的路径依赖了。

负债也是如此。

如果你最开始有负债了，你是靠着省吃俭用或者多打几份零工增加收入，让自己把债还了的，那么，即使你后续可能还会有偶尔一次两次缺钱的时候，你也会优先想着怎么去省钱还债、怎么去赚钱还债。

但是呢，如果你是靠着以贷还贷来解决上一笔的债务的，那么你自然会想着如何继续借钱，去解决下一笔债务。

——这样，你就形成了一种错误的路径依赖，只有你到了征信花了，银行彻底不借给你钱的时候，你才会停止借新债还旧债。

但是，真到那种借不出钱的时候，已经晚了。

很多人才负债的时候，是有想过奋发图强，努力一下的。

但是随着时间久了。

特别是能够靠着以贷养贷，维持一种‘平衡’的时候，他就慢慢没了斗志了。

在我看来，以贷还贷，跟吸毒差不多。

你明明知道吸毒的结局就是一个‘死’，但是，瘾上来，就啥也不管了，先吸一口再说。

以贷还贷的后果，我今天也写的很清楚了。

但是我敢肯定，有很多小伙伴即使看了今天这篇文章后，他依然会继续以贷还贷。

直到自己彻底借不动的时候，才罢手……

我觉得在接触到网贷后，以及我前几年在以贷还贷的阶段，给我最大的负面影响就是，有很长一段时间，我都没有耐心，不愿意延迟享受。

比如，今天想吃好吃的了，不会考虑自己的生活费有没有超支，反正先刷卡就吃了。

想买啥东西，也不管自己的经济实力到底允不允许，也不想多花点时间慢慢存钱，而是直接去分期，先买了再说！

但是一次这样，两次这样，三次这样，次次都这样，我就在不知不觉中变成了一个花钱大手大脚的人了……

想一想，这种心态真的蛮危险的。

我现在虽然在强制上岸，其实还是会经常有想要疯狂买东西的欲望。

如果不是真的没钱了，我可能很难戒掉。

好了，今天的分享就到这里了，希望对你有用。我数学不好，如果有出错的地方，欢迎大家评论区指正哈~

晚安

兜兜

20230707 20:21