支付宝正式宣布，花呗借呗关停规则，提前还款被关停遭到网友反对

近几年，随着人们消费观念的转变，互联网金融迅速崛起。其中蚂蚁金服旗下的花呗、借呗，在日常生活中使用是非常频繁的，因为其使用的便捷性、灵活性，以及在行业中的利息也还算良心，所以深受人们喜爱。 不过随着花呗、借呗的不断扩张，用户数量已经高达数亿之众，加上监管的不断完善，支付宝也终于出手了，正式宣布了花呗借呗的关停规则，其中针对用户提前还款会被关停借呗服务的问题引发了网友们的热议，大量用户表示但对这样的关停规则。

花呗和借呗都是参考芝麻信用分授权用户使用的，目前已经成为了支付宝的两大金融利器，以前是支付宝为花呗借呗注入流量，现在花呗借呗也为支付宝带来了更多的用户流量，可以说花呗借呗与支付宝相互成就了彼此。支付宝、花呗、借呗以及芝麻信用，其实都是隶属于蚂蚁集团旗下的产品，都是在支付宝这个第三方支付平台上提供服务，下面我们先来看看他们之间的关系，以及现在芝麻信用分在互联网消费金融服务方面的实际应用。

1. 蚂蚁花呗：使用花呗需要满足芝麻分大于550分的基础要求。如果芝麻分下降，花呗可能会被关停。此外，花呗只能用于消费透支使用，如果出现套现行为，也会引发关停机制。

2. 蚂蚁借呗：开通借呗需要被系统邀请，同时需要满足600分以上的芝麻分基础要求。如果芝麻分下降，借呗也可能被关停。值得注意的是，借呗借出的资金如果被违规使用于偿还抵押贷款、投资理财等方面，同样会被关停。

3. 小狗花钱：要求芝麻分400以上即可，不管嘿白，小狗花钱虽然是在微信上通过公众平台的方式提供服务，但本质上是跟借呗没多大差别的，都是属于互联网时代的信贷服务，额度2万至20万不等，随借随还可以循环使用，很多借呗被关闭以后都转而投向了这里。

以上提到的服务都是以芝麻分授权使用为参考依据的。芝麻分是支付宝推出的第三方征信体系，其基础仍然是用户的征信记录，结合了用户在支付宝生态中的行为轨迹，综合评估用户信用水平。因此，在花呗借呗的关停准则中，用户的信用表现始终是至关重要的。

但正如人们常言“无规矩不成方圆”，花呗借呗的使用也必须按照规定来进行，任何违规操作都会导致其被关停。针对网友提出的为何提前还款也会被关停的问题，实际上支付宝确实存在这种情况，下面是几位网友的反馈。

网友梓洁：上个月从借呗借了1万元，花了7000元换了台笔记本电脑，3000元用于还信用卡，这个月发工资后第一时间就把借呗的欠款还款了，加上利息一共还了10125元，没想到的是第二天借呗就被关停了，8万的额度呀，本来是说放着可以应急，万一需要的时候能够用得上，至少不用到处求人借钱，这下方便没有了。开始我还怀疑是不是因为用于还信用卡的原因，后来才知道是因为提前还款导致的。

网友欣然：我的借呗账单最后还款日是每月12号，但是公司发工资是15号，这就有点尴尬了，这个月实在是没办法了，就从姐夫的借呗借了5000元用于偿还我的借呗账单，我发工资后就立马吧姐夫的借呗全额提前归还了，没想到第二天姐夫就质问我，是怎么把他的借呗额度整关停的，哎呀，我该怎么解释呀？

网友小祥：使用借呗的时候千万不玩频繁的借还，我身边好几个同事都是因为提前还款被支付宝关停了，本人也是其中之一，经常使用借呗来倒花呗和信用卡的账单，基本上都是头天借出来，第二天就还款，结果整没关停了。

据以上网友反馈，很多人认为提前还款借呗会导致被关停。但从传统的民间借贷来看，提前还款反而体现了借款人优良的信用。那么为什么支付宝不认可这样的行为呢？如果我们站在支付宝的角度来看，这种现象就可解释了。

首先，借呗只能选择分期还款，一般可以分三期至十二期不等。还款方式可选等额本息或先息后本，部分用户不能享受先息后本的还款方式，只能等额本金或者等额本息的方式。如果提前还款，与当初分期还款约定有所不同，但支付宝还算友好，允许提前还款且不会收取任何违约金或手续费。相比之下，很多互联网消费信贷产品不允许提前还款或者要收取相应违约金。

其次，支付宝的借呗和花呗是商业运营行为，需要实现盈利才行。提前还款会影响到支付宝的收益，让原有的资金计划失去规律，无法收取全额的利息。这对借呗服务的运营是不利的。

最后，提前还款反映出用户对借呗需求不高。支付宝更倾向于留下使用率高的用户，而关停需求不强的用户来实现资金最大化利用。这也和长时间不使用花呗借呗相似。因此，关停使用率不高的用户可给予其它用户提额，从而更好地服务使用率高的用户。

综合以上分析总结，借呗提前还款确实是用户与支付宝的利益矛盾，但这并不意味着不能找到互惠共赢的解决方式，只能在狭小的空间内达到相对的平衡。比如我们可以使用一些手段来骗过系统的检测，实战证明可以这样操作，提前还款的时候不要全额提前还款，留一点点不还，就不会被系统检测到该用户操作的提前还款。我们提前还款无外乎就是为了减少使用借呗按天计算产生的利息，如上用户借1万，提前还款的时候只换9900本金，剩下100元一个月也就才1.5元的利息，这样至少不会出现借呗管关停的情况。

其实对此支付宝可以采取更加灵活的使用方式，以满足用户最基本的借款需求，毕竟大部分支付宝用户仅仅只是将借呗作为了应急的备用借钱渠道，有钱谁回去长期使用借呗这样的服务呢，况且长期使用借呗利息也并不低。再者，用户的提前还款行为也可以视为支付宝提供的信用服务中的一种行为，是用户诚信积极主动还款的提现，不应该过度追逐借呗的盈利。最终的解决方案需要考虑到用户的使用成本和支付宝的盈利，平衡两者之间的关系才能实现用户与支付宝的双赢。